Законодательные основы кредитных операций

Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основополагающим документом является Гражданский кодекс РФ (часть I, 2).

Гражданский кодекс РФ определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений. В гл. 42 «Заем и кредит» вводится принципиальное разграничение этих понятий.

В п. 1 «Заем» установлено, что:

– заимодавцем может быть любое юридическое или физическое лицо – не кредитная организация;

– предметом договора займа могут быть деньги или другие вещи;

– договор займа может быть заключен как в письменной форме, так и в устной, может быть подтвержден распиской заемщика.

В п. 2 «Кредит» установлено, что:

– кредитором может быть банк или иная кредитная организация;

– кредит предоставляется в денежной форме в размере и на условиях, предусмотренных договором;

– заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты по ссуде;

– кредитный договор должен быть заключен обязательно в письменной форме.

Он представляет собой 2-хсторонний договор:

– кредитор обязан выдать ссуду на оговоренных условиях;

– заемщик обязан погасить ссудную задолженность в полном размере и в установленные сроки.

В п. 3 «Товарный и коммерческий кредит» установлено, что:

– предметом договора товарного кредита являются вещи (товары);

– кредит предоставляется на условиях, аналогичных банковскому кредиту (срочность, возвратность, платность, письменное оформление договора);

– предметом договора коммерческого кредита могут быть денежные суммы или вещи, определенные родовыми признаками;

– кредит может быть предоставлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров; работ или других услуг;

– договором товарного или коммерческого кредита могут быть предусмотрены и иные условия кредитования по соглашению сторон.

Право кредитных организаций на проведение кредитных операций устанавливается в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Правила осуществления кредитования и отдельные нормативы устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

Порядок кредитования определяется самими банками.

Основные проблемы кредитования:

– нестабильная макроэкономическая ситуация;

– высокие нормативы обязательных резервов и процентных ставок по банковским ссудам (в настоящее время характеризуются тенденцией к их снижению);

– чрезвычайно высокие кредитные риски;

– слабость кредитной политики многих коммерческих банков по причине недостаточного профессионализма банковского менеджмента и др.