Николай Александрович Бернштейн 10 страница

б) инвесторы и промышленные потребители имеют право покупать (продавать) слитки золота и серебра только через Банк России и специально уполномоченные банки, заключать со специально уполномоченными банками договоры комиссии или поручения по их приобретению или отчуждению, а также совершать операции со слитками по специальным счетам, открываемым в специально уполномоченных банках[449];

в) Банк России и кредитные организации могут осуществлять экспорт из России драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, являющихся законным средством платежа[450].

Сделки купли-продажи драгоценных металлов могут проводиться между Банком России и кредитными организациями[451].

К операциям, совершаемым кредитными организациями только при наличии лицензии на совершение операций с драгоценными металлами, относится купля-продажа монет из драгоценных металлов[452].

Кроме того, кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на совершение операций с драгоценными металлами (в отношении драгоценных металлов, находящихся в их собственности, а также реализуемых ими на внешнем рынке по договорам комиссии, заключенным с собственниками этих драгоценных металлов), могут осуществлять экспорт аффинированных золота и серебра в виде слитков. Однако для этого им дополнительно требуется генеральная лицензия Министерства промышленности и торговли РФ[453].

Кредитная организация также имеет право создавать ОФБУ, в состав которого входят драгоценные металлы, только при наличии соответствующей лицензии Банка России, дающей право на осуществление операций с драгоценными металлами[454].

11.2.3 Порядок осуществления операций с драгоценными металлами кредитными организациями

1. Сделки купли-продажи с поставкой драгоценных металлов в физической форме.

Выделяются два вида таких сделок:

а) с немедленной поставкой (наличные сделки), когда даты валютирования (даты расчетов и поставки драгоценных металлов) устанавливаются в пределах двух рабочих дней от даты заключения сделки;

б) срочные сделки купли-продажи, когда сроки расчетов по сделке составляют более двух рабочих дней от даты заключения сделки.

Кроме того, банки могут совершать другие сделки с драгоценными металлами (опционы, свопы, фьючерсы и др.) в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой.

2. Операции с драгоценными металлами с открытием «металлических» счетов.

«Металлические» счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Выделяются следующие виды таких счетов:

1) для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Такие счета могут открываться Банком России[455];

2) для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет — количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

В договоре обезличенного металлического счета определяются операции, проводимые по данному счету, условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов, а также размер и порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении и выдачи со счета в физической форме и отклонением массы металла, числящегося на обезличенном металлическом счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме.

Обезличенные металлические счета также бывают двух видов:

а) счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков;

б) счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам.

Привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенные металлические счета может быть осуществлено путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов, зачислением на обезличенные металлические счета драгоценных металлов при их физической поставке, а также зачислением драгоценных металлов, проданных клиенту, или драгоценных металлов, приобретенных банком.

Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятием со счетов драгоценных металлов в физической форме, а также путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете.

Займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока.

Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика.

Проценты, начисляемые на обезличенные металлические счета, комиссионные сборы и прочие вознаграждения, связанные с ведением металлических счетов, исчисляются и выплачиваются в валюте РФ. Проценты по обезличенным металлическим счетам могут быть выплачены в драгоценных металлах, что должно быть оговорено в соглашении между банком и владельцем счета[456].

Контрольные вопросы

1. Какие операции осуществляют уполномоченные банки с иностранной валютой?

2. Кем являются кредитные организации в системе валютного контроля и в чем заключаются их основные функции?

3. Какие операции и в каком порядке осуществляют кредитные организации с драгоценными металлами?

4. Какие операции и в каком порядке осуществляют кредитные организации с драгоценными камнями?

ПРОГРАММА УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЫ «БАНКОВСКОЕ ПРАВО»

Для специальности 030501.65 — «Юриспруденция» подготовки специалиста

I. ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

Автор программы: А. Я. Курбатов, доцент кафедры предпринимательского права, кандидат юридических наук.

Требования к студентам. Приступая к изучению дисциплины «Банковское право» студенты должны знать гражданское право, основы предпринимательского права, финансовое право.

Аннотация. Учебный курс «Банковское право» является составной частью третьей ступени высшего профессионального образования и изучается студентами всех специализаций на V курсе. Его цель — более глубокое изучение студентами вопросов правового регулирования банковской деятельности, чем в рамках дисциплин, указанных выше.

В данном учебном курсе правовое регулирование банковской деятельности рассматривается комплексно с учетом подзаконного правового регулирования, осуществляемого Банком России.

При этом основной упор делается на рассмотрение проблемных вопросов, возникающих в правоприменительной практике, а также на анализ решений судебных органов (Конституционного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ).

Программой курса предусматривается проведение лекционных занятий (24 часа), семинарских занятий (24 часа), а также самостоятельная внеаудиторная работа студентов (60 часов).

Самостоятельная работа студентов включает освоение ими теоретического материала, работу с нормативными актами и актами судебной практики, подготовку к семинарским занятиям в виде решения задач и разбора конкретных практических ситуаций.

Учебным планом предусмотрено написание студентами домашней контрольной работы и реферата. По окончании изучения дисциплины проводится итоговый экзамен в устной форме.

Учебная задача дисциплины. В результате изучения дисциплины студент должен:

— знать нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации;

— уметь выбирать нормы права, применимые в конкретной ситуации, и при необходимости разрешать возникающие между ними коллизии;

— иметь представление о проблемных вопросах правового регулирования банковской деятельности и путях их разрешения;

— обладать навыками работы с актами судебной практики.

II. ТЕМАТИЧЕСКИЙ ПЛАН УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЫ

№ те-мы	Название разделов и тем	Всего часов	Аудиторные часы	Самостоя- тельная работа
			Лекции	Сем. и практ. заня-тия
Раздел 1. Основы банковского права
1.	Правовое регулирование банковской деятельности.
2.	Предмет и основные понятия банковского права
Раздел 2. Правовой статус организаций, действующих в банковской сфере
3.	Правовой статус Банка России и государственных корпораций, действующих в банковской сфере
4.	Особенности правового статуса кредитных организаций
Раздел 3. Обеспечение надежности кредитных организаций
5.	Система требований, обеспечивающих надежность кредитных организаций
6.	Меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций
Раздел 4. Особенности осуществления государственного надзора и контроля в банковской сфере
7.	Надзор за кредитными организациями, осуществляемый Банком России (банковский надзор)
8.	Отдельные виды государственного контроля в банковской сфере
Раздел 5. Ликвидация кредитных организаций
9.	Виды ликвидации кредитных организаций. Концептуальные особенности процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций
10.	Отзыв банковских лицензий как условие принудительной ликвидации кредитных организаций
Раздел 6. Пассивные операции кредитных организаций в рублях
11.	Банковские вклады (депозиты)
12.	Страхование вкладов физических лиц в банках РФ. Наследование денежных средств граждан в банках
13.	Банковские счета
Раздел 7. Активные операции кредитных организаций в рублях
14.	Банковское кредитование
Раздел 8. Расчетные операции кредитных организаций
15.	Межбанковские расчеты
16.	Исполнение обязательств при безналичных расчетах
17.	Документооборот при осуществлении безналичных расчетов
18.	Кассовые операции кредитных организаций и операции инкассации
Раздел 9. Отдельные виды деятельности кредитных организаций
19.	Правовое регулирование банковских сделок и иных видов деятельности кредитных организаций
20.	Передача имущества в доверительное управление кредитным организациям
Раздел 10. Операции кредитных организаций с ценными бумагами
21.	Операции кредитных организаций с ценными бумагами, осуществляемые на основании банковской лицензии
22.	Профессиональная деятельность кредитных организаций на рынке ценных бумаг
Раздел 11. Операции кредитных организаций с валютными ценностями, драгоценными металлами и камнями
23.	Валютные операции кредитных организаций
24.	Операции кредитных организаций с драгоценными металлами и драгоценными камнями
	Всего

III. ФОРМЫ КОНТРОЛЯ ЗНАНИЙ СТУДЕНТОВ

Текущий контроль осуществляется путем проверки преподавателем указанных выше письменных работ.

Промежуточный контроль осуществляется в виде тестирования по отдельным темам.

Итоговый контроль осуществляется при проведении экзамена в устной форме.

Итоговая оценка студентов по курсу «Банковское право» складывается из следующих составляющих:

1) работы на практических занятиях (обсуждения, деловые игры);

2) оценки за контрольную работу (8—10 тыс. слов);

3) оценки за реферат (8—10 тыс. слов);

4) оценки, полученной на устном экзамене (20 мин.).

Итоговая оценка, которая проставляется в зачетную книжку и ведомость, выводится по формуле средней взвешенной с учетом выведенных весов.

Вес занятий на семинарах — 0,2, вес контрольной работы — 0,1, вес домашнего задания — 0,1, вес курсовой работы или реферата — 0,2, вес итогового экзамена — 0,4.

Например, оценка за занятия на семинарах — 5 баллов, оценка за контрольную работу — 6 баллов, оценка за домашнее задание — 7 баллов, оценка за курсовую работу или реферат — 6 баллов, оценка за итоговый экзамен — 7 баллов.

Итоговая оценка (ИО) складывается следующим образом:

ИО = 5х0,2+6х0,1+7х0,1+6х0,2+7х0,4=6,3

Округляем полученное число по правилам округления чисел и получаем итоговую оценку — 6.

В зачетную книжку и ведомость проставляется: «хорошо (6)».

IV. СОДЕРЖАНИЕ ПРОГРАММЫ

Раздел 1. Основы банковского права

Тема 1. Правовое регулирование банковской деятельности

Банковское право как комплексное образование и подотрасль предпринимательского права. Принципы правового регулирования банковской деятельности. Особенности правового регулирования банковской деятельности. Система банковского законодательства. Разрешение коллизий между нормами, регулирующими банковскую деятельность.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 49—74.

Курбатов, А. Я. Порядок разрешения коллизий в российском праве // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Тема 2. Предмет и основные понятия банковского права

Банковские отношения (банковская деятельность) как предмет банковского права. Банковские операции и банковские сделки: критерии разграничения и классификация. Субъекты банковской деятельности. Понятие клиента кредитной организации. Банковская система РФ.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 9—48.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности: науч.-практ. комментарий / под ред. К. Д. Лубенченко. — М., 1998. — С. 36—99.

Раздел 2. Правовой статус организаций, действующих в банковской сфере

Тема 3. Правовой статус Банка России и государственных корпораций, действующих в банковской сфере

Характеристика правового статуса Банка России как субъекта права. Подотчетность Банка России. Цели деятельности и функции Банка России. Классификация функций Банка России. Организационная структура Банка России. Органы Банка России.

Государственные корпорации как организационно-правовая форма юридического лица, особенности их правового статуса. Цели деятельности и функции государственных корпораций, действующих в банковской сфере. Управление государственными корпорациями.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 128—167.

Правовое регулирование банковской деятельности / под ред. Е. А. Суханова. — М., 1997. — С. 20—74.

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование деятельности государственных корпораций как организационно-правовой формы юридических лиц // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Тема 4. Особенности правового статуса кредитных организаций

Понятие и виды кредитных организаций. Содержание правоспособности кредитных организаций, ее возникновение и прекращение. Особенности создания, государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций.

Реорганизации кредитных организаций: отличия от изменения статуса и особенности проведения.

Соблюдение кредитными организациями банковской тайны. Соотношение банковской тайны с иными видами конфиденциальной информации.

Особые требования к системе органов управления кредитной организации и к лицам, занимающим руководящие должности в кредитных организациях.

Объединения с участием кредитных организаций (банковские и консолидированные группы, банковские холдинги).

Подразделения кредитных организаций.

Основная литература:

Вишневский, А. А. Банковское право. — М., 2004. — С. 9—41.

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 75—127, 168—184.

Раздел 3. Обеспечение надежности кредитных организаций

Тема 5. Система требований, обеспечивающих надежность кредитных организаций

Повышение эффективности корпоративного управления в кредитных организациях. Управление банковскими рисками. Порядок формирования и значение обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Отличительные признаки и значение резервов на возможные потери. Соблюдение обязательных нормативов. Организация внутреннего контроля в кредитных организациях. Аудит кредитных организаций.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 200—204.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: науч.-практ. комментарий / под ред. К. Д. Лубенченко. — М., 1998. — С. 202—215.

Тема 6. Меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

Виды мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, основания и порядок их применения. Финансовое оздоровление кредитной организации. Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства). Реорганизация кредитной организации как мера по предупреждению ее несостоятельности (банкротства).

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (гл. 2).

Раздел 4. Особенности осуществления государственного надзора и контроля в банковской сфере

Тема 7. Надзор за кредитными организациями, осуществляемый Банком России (банковский надзор)

Сущность банковского надзора. Формы надзора за кредитными организациями: назначение кураторов (контактный надзор), проверка отчетности (дистанционный надзор), проведение проверок (инспекционный надзор). Применение Банком России к кредитным организациям мер воздействия.

Основная литература:

Вишневский, А. А. Банковское право. — М., 2004. — С. 42—55.

Тема 8. Отдельные виды государственного контроля в банковской сфере

Антимонопольный контроль в банковской сфере (контроль за приобретением акций (долей) кредитных организаций, за злоупотреблением кредитной организацией доминирующим положением, за экономической концентрацией в банковской сфере).

Контроль за соблюдением требований законодательства о рекламе банковских услуг.

Предотвращение легализации (отмывания) через кредитные организации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основная литература:

Тосунян, Г. А. Противодействие легализации (отмыванию) денежных средств в финансово-кредитной системе: опыт, проблемы, перспективы: учеб.-практ. пособие / Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин. — М., 2001.

Раздел 5. Ликвидация кредитных организаций

Тема 9. Виды ликвидации кредитных организаций. Концептуальные особенности процедуры несостоятельности (банкротства) кредитных организаций

Виды ликвидации кредитных организаций. Соотношение добровольной и принудительной ликвидации. Соотношение ликвидации в связи с нарушениями законодательства и в связи с несостоятельностью (банкротством). Процедура принудительной ликвидации кредитной организации в связи с нарушением законодательства, ее соотношение с процедурой несостоятельности (банкротства).

Особые признаки несостоятельности (банкротства). Отсутствие цели восстановления платежеспособности кредитной организации в рамках процедуры несостоятельности (банкротства). Назначение временной администрации после отзыва лицензии. Особый конкурсный управляющий.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (§ 4 гл. 1).

Тема 10. Отзыв банковских лицензий как условие принудительной ликвидации кредитных организаций

Основания отзыва банковских лицензий. Последствия отзыва банковской лицензии. Приостановление действия банковских лицензий. Обжалование решения Банка России об отзыве банковской лицензии. Внесудебный порядок отзыва банковских лицензий.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) кредитных организаций // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (§ 5 гл.1).

Раздел 6. Пассивные операции кредитных организаций в рублях

Тема 11. Банковские вклады (депозиты)

Понятие банковского вклада (депозита). Отличительные признаки отношений по банковскому вкладу (депозиту). Договоры банковского вклада (депозита). Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты). Виды вкладов (депозитов). Порядок начисления процентов по банковскому вкладу (депозиту).

Основная литература:

Ефимова, Л. Г. Банковские сделки: комментарий законодательства и арбитражной практики. — М., 2000. — С. 1—35.

Курбатов, А. Я. Банковские вклады (депозиты) // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Тема 12. Страхование вкладов физических лиц в банках РФ. Наследование денежных средств граждан в банках

Конструкция страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Порядок включения банков в систему страхования вкладов физических лиц. Сфера действия системы страхования. Определение размера страхового возмещения. Процедура получения страхового возмещения вкладчиками. Характеристика страхования вкладов как вида страхования.

Выплаты по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему страхования вкладов.

Наследование денежных средств граждан в банках. Расходы на похороны. Наследование по завещательным распоряжениям, оформленным по ранее действующему законодательству.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Тема 13. Банковские счета

Понятие банковского счета в российском праве. Разграничение понятия банковского счета со смежными понятиями: критерии и значение. Разграничение банковских счетов и банковских вкладов. Виды банковских счетов. Открытие банковских счетов. Распоряжение средствами на банковском счете. Основные элементы правового режима банковских счетов (кредитование счета (овердрафт), ограничения по распоряжению счетами, правовые основания списания денежных средств со счета, очередность списания средств со счета). Закрытие банковских счетов.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 207—300.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: науч.-практ. комментарий / под ред. К. Д. Лубенченко. — М., 1998. — С. 215—229.

Курбатов, А. Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Раздел 7. Активные операции кредитных организаций в рублях

Тема 14. Банковское кредитование

Понятие банковского кредитования, его формы, основное отличие от небанковского кредитования. Производные признаки банковского кредитования. Способы банковского кредитования. Виды банковского кредитования. Правовые особенности потребительского кредитования. Вексельные кредиты. Возврат кредитов. Гражданско-правовая ответственность заемщиков в кредитных отношениях.

Кредитные истории.

Основная литература:

Олейник, О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 301—368.

Курбатов, А. Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Курбатов, А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства».

Раздел 8. Расчетные операции кредитных организаций

Тема 15. Межбанковские расчеты

Понятие межбанковских расчетов. Виды счетов, через которые осуществляются межбанковские расчеты.

Понятие маршрута платежа, его выбор.

Способы межбанковских расчетов.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (§ 4 гл. IV).

Шерстобитов, А. Правовое регулирование межбанковских расчетов / А. Шерстобитов, О. Шерстобитова // Закон. — 1995. — № 1.

Тема 16. Исполнение обязательств при безналичных расчетах

Сроки исполнения обязательств кредитными организациями при безналичных расчетах. Порядок исчисления. Соотношение с общим сроком безналичных расчетов.

Определение момента исполнения обязательств плательщиками при безналичных расчетах.

Определение момента исполнения обязательств кредитными организациями при безналичных расчетах.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (§ 2 и 3 гл. IV).

Тема 17. Документооборот при осуществлении безналичных расчетов

Расчетные документы: понятие, значение. Требования к оформлению расчетных документов, последствия несоблюдения этих требований.

Использование расчетных документов в электронном виде. Характеристика системы «Банк — клиент».

Документооборот при осуществлении расчетов платежными поручениями, аккредитивами, чеками.

Документооборот при осуществлении расчетов по инкассо. Использование платежных требований, оплачиваемых с акцептом и без акцепта плательщика. Особенности бесспорного взыскания средств.

Особенности безналичных расчетов с участием физических лиц.

Сущность банковских карт, их виды.

Субъекты отношений, связанных с использованием банковских карт.

Организация расчетов с использованием банковских карт. Банкомат как элемент электронной системы платежей.

Основная литература:

Новоселова, Л. А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М., 1996. — С. 35—124.

Иванов, В. Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. — 2003. — № 4.

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (гл. V).

Тема 18. Кассовые операции кредитных организаций и операции инкассации

Отличие кассовых операций от расчетов наличными деньгами. Понятие кассового обслуживания клиентов кредитными организациями.

Основные положения порядка совершения кассовых операций. Установление лимита наличных денег в кассах организаций. Получение наличных денег в кредитных организациях.

Операции инкассации: понятие, значение, порядок осуществления, отличие от перевозки.

Административная ответственность за нарушение порядка осуществления кассовых операций.

Основная литература:

Курбатов, А. Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Справочная правовая система «КонсультантПлюс», раздел «Комментарии законодательства» (гл. II).