Товарный и коммерческий кредит

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. ГПХ: консенсуальный, взаимный, возмездный; обязательно письменная форма договора - иначе недействительность. Суть: одна сторона другой стороне предоставляет определенную вещь, а другая сторона возвращает вещь с уплатной процентов.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как с\х продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п. Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи.

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите.

Предварительная оплата или аванс - условия. Покупатель предоставляет деньги раньше чем предоставляется товар.

Отсрочка или рассрочка оплаты товара - условия. Товар передается раньше чем деньги.

54. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, сфера применения, содержание.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу(должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. ГПХ: реальный\консенсуальный, взаимный, возмездный.

Субъектный состав:

финансовый агент (фактор) любые КО.

Клиент может быть любое лицо (КО, ИП). Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Предметом договора как существующее требование, так и будущее требование. Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Форма договора простая письменная или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Имущественная ответственность по договору:

консенсуальный договор: финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

реальный договор: ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

55. Договор банковского вклада: понятие и содержание. Виды вкладов.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ГПХ: реальный, возмездный, односторонний, если вкладчик - ФЛ то договор публичный и является договором присоединения.

Субъектный состав:

вкладчик. Как ФЛ так и ЮЛ. В зависимости от того, кто вкладчик, разное правовое регулирование. Договор БВ м.б. договором в пользу третьего лица. Если договором не предусмотрено иное по вкладу зачисляются денежные средства, предоставленные третьими лицами с указанием всех данных о его счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им данные о счете по вкладу.

банки. Вклады от ФЛ могут принимать только банки, а вклады от ЮЛ могут принимать как банки так и небанковские кредитные организации. Для принятия денежных средств во вклады необходимо иметь спец.лицензию от ЦБ (ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Если вклады принимаются неуправомоченным субъектом - санкция в виде недействительности соглашения и взыскания % за использование чужих ден.средств.

Существенные и дополнительные условия:

предмет - существенное условие, денежные средства, предоставляемые как в наличной, так и в безналичной форме, в валюте РФ, в иностранной валюте и мультивалютные. Вклад, переданный банку, является собственностью банка. Для вкладчиков ЮЛ - ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

срок выдачи вклада - несущественное условие. Двумя основными видами вклада являются:

срочный вклад (с указанием срока в договоре)

вклад до востребования (не указан срок в договоре вклад выдается по первому требованию).

Независимо от вида вклада, вкладчик может забрать сумму вклада в любой момент. Даже если вклад не является вкладом до востребования, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Для ЮЛ эту возможность можно исключить договором. Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Проценты по срочным вкладам отличаются от вкладов до востребования. Если вкладчик досрочно требует вернуть сумму срочного вклада, то на эту сумму подлежат начислению проценты по вкладам до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором. Если срок вклада истек, а вкладчик не забирает сумму вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования

цена договора - это % на вклад. Не существенное условие. Если в договоре процент по вкладу не определен, то он определяется правилами о проценте по договору займа (т.е. по ставке рефинансирования - 8,25%). В ГК существует правило одностороннего изменения процента по договору:

если вклад до востребования - то процент уменьшается банком по его усмотрению (но действуют не ранее чем через месяц с момента соответствующего изменения);

если по другим видам вкладов - допускается только в случаях, указанных в законе (а если вкладчиком является ЮЛ - то такие случаи м.б. указаны в договоре).

Порядок уплаты процентов: определяется договором, если не указано, то выплачиваются вкладчику ежеквартально. Если проценты не востребованы, то увеличивают сумму вклада (капитализация процентов). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

форма договора БВ - обязательно письменная. За несоблюдение - недействительность. Виды документов, подтверждающих письменную форму договора: сберкнижка (общее правило). Именная и на предъявителя (ценная бумага); сберегательный депозитный сертификат (всегда ценная бумага которя м.б. предъявительской или именной); иной документ

Содержание обязательства из договора.

Обязанности - только у банка:

возвратить вклад

выплатить проценты на сумму вклада;

предоставить обеспечение исполнения обязательств;

* обязанность по открытию и ведению счета вкладчика

Обязанность предоставить обеспечение дифференцируется в зависимости от того, кто является вкладчиком. Если вкладчик гражданин - обеспечение исполнения обязательства путем страхования вкладов ФЛ в банках (ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ). Основные особенности системы страхования вкладов:

банки вносят страховые взнося в агентство по страхованию вкладов (АСВ это - страховщик, спец.организация, созданная в форме гос.корпорации).

из формируемого фонда АСВ производят выплаты вкадчикам-ФЛ при и наступлении следующих страховых случаев:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ;

введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (при проведении процедуры банкротства).

Страховая выплата составляет 100%, но не более 700 000 рублей. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, принявший вклад у ФЛ, не является участником системы страхования или обанкротился то - банк России производит выплаты таким вкладчикам. Если вкладчик ЮЛ - то система обязательного страхования не применяется, но договор должен содержать условия об обеспечении исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и т.д.).

56. Договор банковского счёта: понятие, порядок заключения, содержание.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. ГПХ: консенсуальный, возмездный (по общему правилу банк должен платить клиенту за пользование его денежными средствами), взаимный. Банк платит клиенту ежеквартально за пользование ден.средствами. Клиент оплачивает банку услуги по совершению операций со средствами на счете. Обязательства по уплате денег погашаются зачетом, публичный*(условия договора банковского счета с разными клиентами неодинаковы)

Счет - это документ банка, на котором отражается движение средств конкретного лица. Экономический смысл банковского счета: на счете "хранятся" деньги, это основа для безналичных расчетов; БС упрощает выполнение государством фискальной функции.

Виды банковских счетов:

расчетный счет

депозитный

текущий

Субъектный состав:

банк

владелец счета (клиент\любое лицо, кол-во счетов для одного клиента не ограничено).

Существенные и иные условия договора:

существенное условие - предмет договора. Есть точка зрения, что предметом договора являются деньги, но на счете может быть "0", но договор все же исполняется. На счете м.б. минус (кредитование счета "overdraft"). Поэтому предметом договора являются УСЛУГИ, оказываемые банком клиенту. Банковские операции выполняются в соответствии с банковскими правилами, законами и обычаями (делового оборота).

Срок операций по счету определен законом - не позже дня следующего за днем поступления в банк платежного документа. Срок диспозитивный, м.б. изменен договором.

Форма договора - простая письменна, т.к. банк - ЮЛ. Общие последствия несоблюдения формы - запрет ссылаться на свидетеля.

Обязанности клиента:

оплата услуг банка*

обязанность предоставления определенных документов;

пополнять счет, если договором предусмотрен минимальный размер средств на счете.

другие обязанности.

Обязанности банка:

платить за пользование денежными средствами*;

совершать операции по счету: по распоряжению клиента и по иным основаниям. Списание средств со счета производится в порядке очередности (по общему правилу - календарная очередность, если средств на счете не достаточно, то списание производится в порядке очередности, в зависимости от вида документа);

соблюдать банковскую тайну;

кредитовать счет (overdraft) - если это предусмотрено договором.

Договор БС расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме (по истечении 2 мес. со дня направления банком предупреждения) об этом клиента

при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете и операций по счету.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимально предусмотренного размера;

при отсутствии операций по этому счету в течение года

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного заявления.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

57. Виды счетов: особенности правового регулирования.

Виды счетов по договору банковского счета:

расчетный счет – счет для осуществления предпринимательской деятельности;

счет для выполнения работ по соглашениям о разделе продукции, открываемый в российских и зарубежных банках инвесторами в соответствии с ФЗ «О соглашениях о разделе продукции»;

счет для осуществления совместной деятельности, открываемый в российских банках;

текущий счет – счет финансирования некоммерческих ЮЛ;

бюджетный счет – счет, открываемый предприятию или организации при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджетов для определенных видов деятельности;

инвестиционные и конверсионные счета – счета по учету средств федерального бюджета, предоставляемых на возвратной и платной основе на финансирование конверсионных и инвестиционных программ. Эти счета открываются в специально уполномоченных банках;

корреспондентский счет банка – этот счет открывается банками для взаиморасчетов либо в расчетно-кассовых центрах ЦБ России;

контокоррентный счет – его назначение состоит в кредитовании владельца счета при отсутствии на нем средств и осуществлении зачетов по сальдо взаимных требований.

58. Понятие расчётных обязательств. Формы и способы расчётов.

56. Понятие расчетных обязательств. Формы и способы расчетов.

Расчетные обязательства устанавливаются договорами. Расчетное правоотношение предполагает установление обязанности одной стороны – плательщика – заплатить и права другой стороны – получателя денег – требовать уплаты. Расчеты - это платежи денег по любому основанию, как гражданско-правовому так и иному. Расчетные правоотношения принято относить к ОБЯЗАТЕЛЬСТВЕННЫМ ПРАВООТНОШЕНИЯМ. В зависимости от вида объекта платежа выделяют:

наличный расчет - платежи банкнотами, монетами (наличными деньгами). Для граждан, не являющихся ИП не существует ограничений по сумме наличных расчетов. Для ЮЛ и ИП согласно Указанию ЦБ РФ предел - 100 000 рублей. За нарушение установленного предела установлена административная ответственность. В проекте - ограничение расчетов ФЛ.

безналичный расчет - как правило через банки и иные БНКО. Традиционно считается, что безналичные расчеты совершаются путем банковских операций по счету. Формы безналичных расчетов:

расчеты платежными поручениями,

по аккредитиву,

чеками,

расчеты по инкассо,

а также расчеты в иных формах.

Для осуществления любых безналичных расчетов установлен законный рок: 2 операционных дня в пределах одного субъекта РФ и 5 операционных дней в пределах различных субъектов РФ.

59. Расчёты платежными поручениями.

Расчеты платежными поручениями - банк обязуется по поручению плательщика за счет средств находящихся на счете плательщика, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в определенный срок.

Плательщик представляет в банк платежное поручение (форма установлена Положением №383-П). Положение №383 либерализовала форму платежных документов: плательщик может предоставлять иные документы, содержащие минимальный перечень реквизитов. Механизм предоставления поручения: банк может уточнить содержание поручения (если какого-то реквизита не хватает) и если плательщик не ответит то банк может оставить поручение без исполнения. Платежное поручение действительно в течение 10 дней с момента составления. Срок для осуществления перевода ден.средств не более 3 (5 дней если м\ у субъектами) рабочих дней со дня списания средств со счета плательщика. Если плательщик - ФЛ, то данная форма расчета может использоваться и при отсутствии у него счета в банке. Плательщик составляет заявление о переводе денежных средств, а банк составляет платежное поручение. ФЛ могут применять данную форму расчетов для переводов средств со вкладов.

60. Расчёты по аккредитиву.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика (банк-эмитент) обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии предоставления получателем средств документов (например, акт приема-передачи товара), предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий (исполнение аккредитива) либо предоставляет полномочие другому банку (исполняющему банку) на исполнение аккредитива. Считается что расчеты по аккредитиву выполняют обеспечительную функцию, т.к. получатель уверен что ему заплатят средства при предоставлении им определенных документов. Виды аккредитивов (ГК РФ):

в зависимости от того в каком банке находится сумма аккредитива:

покрытый (депонированный) - средства перечисляются в исполняющий банк

непокрытый (гарантированный) - сумма остается в банке-эмитете, денежные средства списываются с исполнительного счета банка эмитента.

в зависимости от возможности отзыва аккредитива без согласия получателя:

отзывный - м.б. отозван без согласия получателя.

безотзывный - не м.б. отзван без согласия получателя. М.б. подтвержденным (подтверждается исполняющим банком, не м.б. отменен без согласия банка) и неподтвержденным.

Форма аккредитива определяется самим банком-эмитентом. Общий порядок открытия и исполнения аккредитива:

плательщик направляет в банк-эмитент заявление об открытии аккредитива.

банк-эмитент открывает аккредитив и направляет его в исполняющий банк

исполняющий банк принимает полномочия об исполнении аккредитива и сообщает условия аккредитива получателю средств.

*банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк (если аккредитив - покрытый)

Документы, представленные получателем, т.ж. проверяются банком-эмитент. Если же документы не соответствуют, то банк-эмитент вправе отказаться от них и потребовать от исполняющего банка вернуть сумм аккредитива (при покрытом) или отказаться выплачивать сумму исполняющему банку (при непокрытом). По общему правилу, ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк. А перед получателем отвечает плательщик.

Спец.правила для покрытых и подтвержденных аккредитивов:

при необоснованном отказе исполняющим банком в выплате денежных средств то отвечает перед получателем исполняющий банк;

в случае неправильной выплаты исполняющим банком ден.срдств в следствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком несет на исполняющий банк

Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

по истечении срока аккредитива;

по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если отзывной аккредитив.

61. Расчёты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк (банк-эммитент\банк получателя) обязуется по поручению и за счет клиента осуществить действия по получению от плательщика платежа и\или акцепта платежа. Предполагает списание средств со счета. По сравнению с расчетами по аккредитиву инициатива исходит от получателя, а не от плательщика. Основанием расчетов по инкассо является инкассовое поручение (форма утверждена Положением №383-П). Инкассовые поручения применяются, если это предусмотрено договором м\у получателем и плательщиком + договором м\у банком исполнителем (банком плательщика), а т.ж. в случаях, указанных в законе. На основании закона:

при уплате налогов;

при проведении лизинговых платежей;

Традиционно списание исполняющим банком(банком плательщика) средств со счета плательщика по инкассовым поручениям производится в бесспорном порядке (т.е. согласие плательщика не спрашивается).

62. Расчёты чеками.

расчеты чеками (пар.5 гл.46) - Постановление ЦИК СССР, СНК, СССР от 06.111929 (ред.от 25.10.1986) "Об утверждении Положения о чеках" (в части, не противоречащей ГК). Чеком признается ценная бумага. содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести указанный в нем платеж указанной в нем суммы чекодержателю (по чеку-плательщик банк). М\у чекодателем и чекодержателем - любое правоотношение. И чекодатель расплачивается чеком, но у чекодателя должен быть счет в банке и указание в договоре с банком о возможности расплачиваться чеками. Платеж по чеку производится банком чекодателя чекодержателю. Признак презентативности - чтобы получить деньги необходимо предоставить ОРИГИНАЛ чека в банк. Чек м.б. именным, ордерным и на предъявителя.

Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Форма чека утверждается самим банком (НЕ ЦБ РФ). В законе установлены обязательные реквизиты чека. Чек должен содержать:

1) наименование "чек", включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

4) указание валюты платежа;5) указание даты и места составления чека;

6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Банк должен удостовериться в подлинности чека прежде, чем платить, а т.ж. в том, что предъявитель чека является уполномоченным лицом.

Убытки, возникшие в следствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Законом предусмотрено, что платеж по чеку м.б. гарантирован. Гарантия платежа по чеку - "АВАЛЬ". Любое лицо, за исключением плательщика может дать аваль. Если авалист не указал иное, считается что он поручился за чекодателя и авалист отвечает так же как и тот, за кого он поручился. Чек м.б представлен в банк чекодержателя на инкассо. М\у чекодателем и чекодержателем есть правоотношение, чекодатель выдает чекодержателю чек, м\у чекодателем и банком чекодателя и м\у чекодержателем и его банком есть договор банковского счета. В случае предъявления чекодержателем чека он учитывается при расчете по инкассо.

63. Договор хранения: понятие, содержание, ответственность сторон.

По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. ГПХ: реальный\консенсуальный, возмездный\безвозмездный, взаимным. Договор этот относится к договорам по оказанию фактических услуг.

Объектом услуг договора хранения являются движимые вещи и лишь в качестве исключения недвижимые вещи, вещи индивидуально-определенные и определяемые родовыми признаками.

Сроков в дговоре хранения может быть несколько:

срок, в течение которого хранитель обязан хранить вещь (по этому основанию различают договоры срочные и до востребования – бессрочные);

сроки, в которые хранитель в консенсуальном договоре обязуется принять вещь на хранение;

сроки, в течение которых поклажедатель в консенсуальном договоре обязуется предоставить хранителю имущество на хранение.

Цена является элементом договора лишь в возмездных договорах. Она устанавливается на основе тарифов, ставок.

Форма договора – письменная форма обязательна для договоров хранения, заключаемых:

между ЮЛ;

между юридическим лицом и гражданином;

между гражданами, если стоимость объекта хранения не превышает 10 МРОТ;

Несоблюдение письменной формы договора лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в отношении факта сделки, но не в отношении тождества возвращаемого объекта. Данное правило не применяется в случаях, когда договор был заключен при чрезвычайных обстоятельствах.

Прием вещи на хранение удостоверяется выдачей хранителем поклажедателю либо соответствующего документа (сохранной расписки, квитанции, свидетельства и др.), либо соответствующего знака (номерного жетона).

Если договором хранения не предусмотрено иное, хранитель не вправе без согласия поклажедателя передавать вещь на хранение третьему лицу, за исключением случаев, когда он вынужден к этому силою обстоятельств в интересах поклажедателя и лишен возможности получить его согласие. О передаче вещи на хранение третьему лицу хранитель обязан незамедлительно уведомить поклажедателя.

Ответственность хранителя:

хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, принятых на хранение, при наличии вины (умысла или неосторожности)

профессиональный хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение вещей, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы, либо из-за свойств вещи, о которых хранитель, принимая ее на хранение, не знал и не должен был знать, либо в результате умысла или грубой неосторожности поклажедателя;

за утрату, недостачу или повреждение принятых на хранение вещей после того, как наступила обязанность поклажедателя взять эти вещи обратно, хранитель отвечает лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности (п. 2 ст. 901 ГК РФ).

При безвозмездном хранении убытки, причиненные поклажедателю возмещаются:

за утрату и недостачу вещей — в размере стоимости утраченных или недостающих вещей;

за повреждение вещей — в размере суммы, на которую понизилась их стоимость

Ответственность поклажедателя:

возмещает убытки, причиненные в связи с несостоявшимся хранением в предусмотренный договором срок;

твечает перед хранителем за своевременность уплаты вознаграждения за хранение и за возмещение расходов на хранение;

возмещает хранителю убытки, причиненные свойствами сданной на хранение вещи