Правовое регулирование договора банковского счета

Отношения между кредитными организациями (банками) и их клиентами (физическими и юридическими лицами) по поводу открытия и обслуживания банковских счетов регулируются положениями главы 45 "Банковский счет" Гражданского кодекса РФ, федерального закона "О банках и банковской деятельности в РФ", нормативными правовыми актами ЦБ РФ и строятся на договорных началах.

Практика рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета, доведена Постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19.04.99 № 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета".

2. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется: принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Выделяют следующие виды счетов'. расчетный;текущий;депозитный (вкладной);

валютный;бюджетный;ссудный;карточный (специальный карточный счет) и др.

Банк: обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами;

не вправе: отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банков­ское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами;

определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению

может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Он должен:

зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета;

выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента по его распоряжению не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

4. Списание денежных средств со счета осуществляется банком в двух случаях:

• на основании распоряжения клиента; • без распоряжения клиента — допускается по решению суда, а также в других случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

5.Денежные требования: банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой услуг банка (ст. 851 ГК РФ);а также клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами (ст. 852 ГК РФ), прекращаются зачетом (ст. 410 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором банковского счета. Зачет осуществляется банком. Банк обязан информировать клиента о произведенном зачете в порядке и в сроки, которые предусмотрены догово­ром, а если соответствующие условия сторонами не согласованы, — в порядке и в сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на соответствующем счете.

6. За ненадлежащее совершение операций по счету кредитная организация несет имущественную ответственность. Существуют следующие виды нарушений договора банковского счета: несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;необоснованное списание банком средств со счета;

невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета. Во всех указанных случаях (при наличии указанных нарушений) банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, то есть исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки.

7. По договору банковского счета ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением:

наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете;

или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

8. Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе:

кредитной организации. В этом случае необходимо решение суда, которое принимается в случаях:когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором;клиента. По общему правилу, по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявле­ния клиента. Таким образом, расторжение договора банковского счета явля­ется основанием закрытия счета клиента.