Рынки с ассиметричной информаций. Эффекты ассиметричной информации: отрицательный (неблагоприятный) отбор и моральный риск. Преодоление асимметричности информации

На рынке существуют товары с открытыми характеристиками, т.е. качество которых нельзя определить до их приобретения, и продавец о товаре знает больше, чем покупатель, ↔ возникает ситуация симметричной информации о рынке, т.е. ситуация, при которой покупатель и продавец обладает различной информацией об объекте или условиях сделки, поэтому у продавца существует возможность под видом качественных товаров («слив»), продавать некачественные товары («лимоны»).

Асимметричная информация охватывает различные сферы деятельности: а) рынок продуктов; б) рынок страхования; в) рынок кредитов; г) рынок труда.

ПРИМЕР: Она затрудняет проблему медицинского страхования пожилых людей, у которых риск заболеть очень высок. Поскольку цена страхового полиса не увеличивается в соответствии с этим риском, страховые компании неохотно страхуют пожилых людей.

Поэтому возникает проблема неблагоприятного или отрицательного отбора, который заключается в том, что на рынке с ассиметричной информацией некачественные товары будут вытеснять качественные.

Рынки с асимметричной информацией относятся к провалам рынка и существуют государственные методы регулирования: сертификация, разрешение, стандартизирование, санэпиднадзор.

Рыночные методы:

1) сигнализирование (это подача производителей некачественных товаров и услуг некой информации, которая косвенно свидетельствует о качестве товара, например, гарантии). (например, образование является эффективным сигналом на рынке труда).

2) Репутация ( Например, на рынке ресторанов существует ситуация ассиметричной информации, так как работники ресторана имеют больше информации о том, являются ли их блюда высококачественными или нет, чем сам клиент. Но вы идете именно в этот ресторан потому, что никто из ваших знакомых не заболел после его посещения. По тому же самому принципу, вы идете именно в этот магазин потому, что он известен хорошими продуктами).

3) Стандартизация. Покупатель знает заранее то, что он получит. Поэтому проезжая по скоростной трассе и решив позавтракать, вы выберете именно “Макдональдс”, хотя дома вы никогда не захотите там пообедать. Дело в том, что “Макдональдс” предлагает стандартизированный продукт; в любом ”Макдональдсе” по всей стране используются одни и те же ингредиенты и подается одна и та же пища.

4) Гарантии и обязательства. Гарантии и обязательства эффективно сигнализируют о качестве товара, поскольку долгосрочные обязательства такого рода обходятся дороже производителю низкокачественного товара, чем высококачественного. Только фирмы, которые предлагают высококачественные товары, заинтересованы в долгосрочных обязательствах.

5) Кроме скрытых характеристик есть и скрытые действия людей, что может привести к моральному риску – это изменения в поведении людей, обусловленное тем, что издержки такого поведения припадут на третью сторону. Представляет собой разновидность постконтрактного оппортунизма (недобросовестное поведение, пренебрежение рисками, сверхнормативное потребление благ в результате страховки). Проявляется в том, что одна из сторон по контракту меняет своё отношение к предмету контракта (осуществляет действия или бездействие), в результате чего увеличиваются риски для другой стороны. Например:

1) Например, заёмщик взял кредит на одни цели, а использует заёмные средства на другие.

2) в страховании, организация или гражданин, заключившие договор страхования от огня, начинают меньше уделять внимания противопожарной безопасности, или, владелец автомобиля, заключивший договор страхования автомобиля, после вступления в силу данного договора начинает меньше заботиться об автомобиле.