Схема создания банковских депозитов

Прирост денежной базы	Прирост банковских резервов	Прирост банковских кредитов населению	Прирост наличных денег у населения	Прирост вкладов населения в банк
				100,0
	10,0	90,0	(90,0)	90,0
	9,0	81,0	(81,0)	81,0
	8,1	72,9	(72,9)	72,9
	7,3	65,6	(65,6)	65,6
	100,0	900,0		1000,0

Допустим, что население хранит все свои деньги в банках, бан­ки не держат излишних резервов, а норма банковского резерва равна 1/10.

Если доходы населения увеличатся на 100 единиц, то на столько же вырастут вклады населения в банки. Тогда прирост банковских вкладов составит 10 (1/10 от 100). Значит, 90 единиц банк выде­лит в качестве кредита населению. Получив эти деньги, население опять вложит их в банк. Дополнительный прирост банковских вкладов населению составит 90 единиц, из которых 9 останутся в форме банковских резервов, а 81 будет предоставлена населе­нию в виде кредита и т.д. В результате общий прирост кредитов населению составит 900 единиц, а прирост вкладов - 1000.

Чтобы подсчитать, во сколько раз банки увеличивают размер денежной массы в обращении, используется депозитный мульти­пликатор (т): т = 1/r, где r-обязательные банковские резервы, здесь они равны 10.

Связь предложения денег (Ms) с денежной базой (В) выра­жается равенством:

где ΔМs -прирост предложения денег; ΔВ-прирост денежной базы.

Целью функционирования коммерческих банков является из­влечение прибыли.

Банковская прибыль определяется соотношением доходов и расходов.

Норма банковской прибыли определяется по формуле:

Глава 6. Функции рыночной экономики

Банковская прибыль —это доход собственника ссудного капитала.

Какова же природа прибыли собственника ссудного капита­ла? Различные экономические школы отвечают на этот вопрос по-разному.

Логика рассуждения в марксистской теории такова: взятый в кредит ссудный капитал поступает в производство, в результате чего возникает прибыль. Часть этой прибыли заемщик ссудно­го капитала присваивает в форме предпринимательского дохо­да; другую часть отдает владельцу ссудного капитала в качестве платы за ссуду. Она называется процентом.

Выводы:

1. Ссудный процент —это цена ссудного капитала.

2. Плата за пользование ссудным капиталом выражается че­рез норму процента, которая измеряется отношением годового дохода, получаемого на ссудный капитал (например, $20 тыс.), ко всему ссудному капиталу (например, $100 тыс.):

В отличие от марксистов неоклассики трактуют процент ши­роко, как цену капитала, независимо от того, получает его про­мышленник в виде предпринимательского дохода или собствен­ник денежного капитала.

Доход ссудного капитала, выраженный в годовых процентах, они называют ставкой процента.

Различают среднюю ставку процента, которая определяется за длительный период времени, и рыночную ставку процента, кото­рая складывается ежедневно.

На нее влияют:

10. величина капитала;

11. производительность капитала;

12. соотношение между предложением и спросом на капитал.

Различают также номинальные и реальные ставки процента.

Номинальная — это ставка, выраженная в денежной единице (руб., долл.) по ее курсу.

Реальная — это процентная ставка с учетом инфляции.

Диапазон ставок может колебаться (например, от 7 до 20 %) в зависимости от ряда следующих факторов.

Часть 1. Введение в экономическую теорию

1. Риск. Чем больше шанс, что заемщик не выплатит ссуду, тем больший ссудный процент будет взимать кредитор.

2. Срочность Долгосрочные ссуды обычно выдаются по более высоким ставкам процента, чем краткосрочные, так как долго­срочные кредиторы могут понести финансовый ущерб из-за от­каза от альтернативного использования своих денег.

3. Размер ссуды. Как правило, на меньшую ссуду ставка про­цента выше. Причина в том, что административные расходы круп­ной и мелкой ссуды почти совпадают.

Существуют и такие факторы, как условия конкуренции, уро­вень налогообложения и другие.

Роль процентной ставки весьма велика, так как она влияет как на уровень, так и на структуру производства:

1. Низкая процентная ставка приводит к росту инвестиций и расширению производства. Высокая процентная ставка «душит» инвестиции и сдерживает производство.

2. Ставка процента влияет на размещение капитала. Она рас­пределяет деньги между теми отраслями, где они окажутся на­иболее прибыльными.