Иностранные страховщики на рынке РФ

Россия, бесспорно, является одним из самых перспективных развивающихся рын­ков для крупнейших иностранных страховых компаний.

Первой такой компанией стала немецкая Allianz Group, зарегистрированная в 1990 г., за ней последовали AIG-life, ACE, Zurich и некоторые другие. На сегодняшний день в России зарегистрировано около 70 страховых организаций с иностранным уча­стием, при­чем в большинстве из них иностранный участник не связан «на родине» со страховым бизнесом. Почти все иностранные страховые компании действуют в сег­менте страхования жизни, пенсионного страхования и страхования от несчастного слу­чая. Основная ставка зарубежных страховщиков делается на традиционное недоверие российского среднего класса к долгосрочным перспективам российского финансового бизнеса и наивное более лояльное отношение к иностранным финансовым компаниям, чем к отечественным.

По отношению к иностранным страховщикам на российском рынке страхования идет борьба между двумя точками зрения.

Сторонники одной позиции полагают, что иностранный капитал способствует уве­личению капиталоемкости страхового рынка, развитию конкуренции и расширению пред­ложения качественных страховых услуг.

Сторонники другой настаивают на том, что открытие рынка финансовых услуг оз­начает скорую и неминуемую гибель всей финансовой системы России. Иностранные страховые компании, как и иностранные банки, приходят в Россию отнюдь не с гума-нис­тической целью оказания ее гражданам более качественных финансовых услуг, а наобо­рот, с прагматичной целью выигрывать у слабых российских конкурентов, ис­пользуя весь арсенал конкурентных преимуществ.

В России деятельность иностранных страховщиков регулируется ст. 6 Закона 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В ней записано, что доля иностранного участия в уставном капитале страховой организации, заре­гист­рированной по российскому законодательству, не может превышать 25%, а для страхо­вых организа­ций, являющихся дочерними по отношению к иностранным стра­ховщикам – 49%. Кроме того, законодательство устанавливает, что посредническая деятель­ность на территории Российской Федерации в пользу и от имени иностранной страхо­вой компании запрещена независимо оттого, кем из посредников она проводится.

По данным на начало 2009 г. квота участия иностранного капитала в уставном ка­питале российских страховых компаний оценивается в 6,97%. Сегодня на внутреннем рынке России представлены почти все мировые страховые бренды, которые в качестве ге­неральной стратегии развития избрали путь слияний и поглощений.

Максимум иностранной экспансии пришелся на 2007 г., когда прошел ряд круп­ных сделок: группа Financial Zurich Services приобрела 66% пакета акций компа­нии «НАСТА»; компания Wiener Staedtische – 15% СК «Стандарт Резерв»; финансовая группа Allianz – 97% РОСНО за 1,5 млрд. долл. В том же году Allianz приобрел 100% акций компании «Прогресс-Гарант». Немецкий Allianz выкупил контроль над «Росно», оценив всю компа­нию в $1,5 млрд, а в французская Axa – 36,7% акций «РЕСО-гаран­тии» за 810 млн. евро, оценив, таким образом, РЕСО в 2,2 млрд. евро ($3,1 млрд).

В 2008 г. процесс скупки российских страховщиков зарубежными компаниями не­сколько замедлился, но иностранные страховщики начали активнее присматриваться к ре­гиональным рынкам. По итогам 2008 г. РОСНО занимает 1,2% регионального рынка, «Цюрих- Ритейл» – 1,05%, Чешская СК – 1,76%, «Ингосстрах» – около 4,87%. Представ­ленные в СФО AIG, Чешская СК, «ЭРГО», Allianz, ING и ACE, по данным ФССН за 2008 г., совокупно занимали менее 2% регионального рынка добровольного страхования и ОСАГО.

Считается, что важными преимуществами иностранных страховых компаний явля­ется хороший андеррайтинг, отлаженные технологии, мировой бренд, сервис, фи­нансовая поддержка и низкие тарифы. К недостаткам иностранных страховых компа­ний относятся меньшая гибкость, ориентированность на премиум-сегмент, слабая адап­тированность тех­нологий к российскому законодательству, а также инерционные схемы управления, кото­рые не всегда подходят к реалиям российского рынка страхова­ния. Иностранные страхо­вые компании все еще не могут предложить более качествен­ный сервис, чем их россий­ские конкуренты.

Прогнозируя развитие ситуации можно предположить, что конкурентная борьба на российском рынке страхования будет проходить по линии маркетинговых техноло­гий. Решающее значение будут иметь качество продуктов, количество и качество сетей про­даж, наличие эффективных и прозрачных бизнес процессов, ориентированность ус­луг на клиента и определенная причастность к мировым тенденциям развития индуст­рии страхо­вания, которые могут быть внедрены и на российском рынке.

Общий вывод, который напрашивается при анализе современного состояния стра­хового рынка России – это то, что он все еще находится в стадии формирования. Для него, как и для всех нарождающихся страховых рынков характерны:

· низкий уровень страховой культуры населения;

· низкая капитализация страховщиков;

· низкий уровень квалификации персонала страховых компаний;

· ограниченное число страховых продуктов;

· неразвитая система государственного регулирования.

◙

Контрольные вопросы

1. Сущность страхования заключается в том, что оно представляет собой:

· способ минимизации и ликвидации экономических потерь в обществе, яв­ляю­щихся следствием неблагоприятных явлений и событий

· способ извлечения прибыли, специфическая форма бизнеса

· способ социальной поддержки населения в связи с социальными и иму­ще­ст­венными рисками

2. Основным признаком предпринимательской деятельности в сфере страхова­ния явля­ется:

· направленность на систематическое получение прибыли

· систематическое получение прибыли за счет взносов страхователей

· получение прибыли за счет любой деятельности, в том числе страховой

3. Какие функции выполняет страхование? (Укажите не менее трех)

· рисковая, сберегательная, предупредительная, контрольная

4. Важнейшим препятствием для динамичного развития страхового рынка в Рос­сии явля­ется:

· низкий уровень страховой культуры населения

· избыточное количество страховых компаний

· низкий уровень квалификации персонала страховых компаний

· низкая покупательская способность потребителей страховых услуг

5. Роль страхования на макроуровне заключается в том, что оно является:

· макроэкономическим стабилизатором, а также мощным институцио­наль­ным инвестором

· инструментом макроэкономического регулирования

· важной формой предпринимательской деятельности

· эффективным способом сохранения индивидуальных сбережений граж­дан

6. Роль страхования на микроуровне заключается в том, что оно:

· обеспечивает материальные интересы, связанные с владением и сохране­нием различного рода имущества

· является макроэкономическим стабилизатором, а также мощным институ­цио­нальным инвестором

· играет роль институционального инвестора, является частью финансо­вой сис­темы

· является важнейшим инструментом управления социальными рисками

7. Правовое положение страховых компаний с россий­ским капиталом и компаний с ино­странным капиталом

· отрегулировано с целью защиты российского страхового бизнеса

· выстроено с целью привлечения иностранного капитала

· правовое положение российского и иностранного капитала по россий­скому за­конодательству одинаково.

◙

Глава 2.
ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ