Страховщик и страхователь. Их права и обязанности

Страховщик - Физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Обязанности страховщика: Определенный условием договора страхования и законодательством объем требований, предъявляемых к страховой организации. Могут различаться в зависимости от страхового законодательства, действующего в стране, условий, по которым заключаются договоры страхования страховым" компаниями, формы и вида страхования. По обязательным видам страхования в соответствии с законодательством к страховщику предъявляется требование обеспечить учет всех возможных страхователей и сбор всех причитающихся с них страховых платежей.

Важнейшей О.с. является своевременная и полная выплата в случаях, предусматриваемых условиями страхования, страхового возмещения и страховых сумм. Страховые организации несут также определенные обязанности перед государством. К ним относятся соблюдение страхового законодательства, предоставление необходимых сведений о деятельности страховой компании органами страхового надзора, уплата причитающихся налоговых и др. платежей.

Права страховщика Определенный условием договора страхования и законодательством объем прав страховой организации. Могут различаться в зависимости от страхового законодательства, действующего в стране, условий, по которым заключаются договоры страхования страховым" компаниями, формы и вида страхования. Основное право - участвовать в сохранении и спасании застрахованного имущества, а также давать инструкции, направленные на уменьшение убытков, являющиеся обязательными для Страхователя.

Страхователь - Физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности.

Права страхователя Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и в личном страховании). Основное право - выбрать по своему желанию страховые риски

Обязанности своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, предусмотренные договором страхования; при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

2. Инфраструктура страхового рынка. Страховые посредники

Инфраструктура – совокупностей отраслей экономики, обслуживающих основное производство и население; комплекс производственных и непроизводственных отраслей, обслуживающих определенную отрасль; структура видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию определенной отрасли хозяйственной деятельности.

Инфраструктура страхового рынка предполагает систему отношений и взаимодействий между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности и структуру таких видов деятельности, которая способствует эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.

Классификация страховых услуг, принятая в рамках Генерального Соглашения о торговле услугами Всемирной торговой организации, непосредственно учитывает присутствие в структуре страхового рынка таких его элементов, как собственно страховая деятельность, то есть деятельность по оказанию страховых услуг, перестрахование (включая ретроцессию), деятельность страховых посредников (брокеры, агенты), а также так называемые аффилированные услуги, то есть те услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее успешного осуществления (услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и пр.).

Таким образом, основу инфраструктуры страхового рынка составляют такие субъекты страхового рынка, как аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты. К инфраструктуре страхового рынка следовало бы также отнести андеррайтеров - в том смысле, в каком андеррайтер понимается с точки зрения практики и обычаев делового оборота Лондонского страхового рынка.

Аварийный комиссар - это доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для организации одного из важнейших элементов технологии урегулирования претензий (убытков) - организации процедур документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.

Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр судов, грузов, имущества предприятий и иных объектов и предоставляющие страховщику или, по запросу аварийного комиссара — аварийному комиссару заключения:

-о состоянии указанных объектов, об особенностях объектов, о факторах,, могущих повлечь наступление страхового события, или о субъективных рисках — на стадии проведения предстраховой экспертизы, т.е. перед заключением договора страхования, либо

-о причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений — на стадии урегулирования убытков.

Диспашеры - это эксперты, которые профессионально занимаются деятельностью по установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости имущества, вовлеченного в общее морское предприятие, составлению расчета распределения общей аварии между участниками морского предприятия. Расчет – диспаша.

Актуарии призваны рассчитывать стоимость страхования для отдельных видов страхования, страховых продуктов.

Страховые аудиторы. Результаты аудиторской проверки служат основой для принятия многих управленческих решений. Кроме того, они отражают интересы различных групп субъектов рынка.

Специализированные и многопрофильные консультанты. Выступают, как правило, юридические и физические лица, вовлеченные в сферу оказания консультационных услуг в самых разных областях деятельности и обладающих необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных и иных отраслях. (консультантское бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы).

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращении договора страхования.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.