Индивидуальное задание. Актуальность темы «Организация кредитного процесса в коммерческом банке» заключается в том, что без динамичного развития кредитных отношений в государстве

Актуальность темы «Организация кредитного процесса в коммерческом банке» заключается в том, что без динамичного развития кредитных отношений в государстве, перешедшем к рыночной экономике, невозможно обеспечить его гармоничное и эффективное развитие. Для юридических лиц потребность в кредитных средствах вызвана, прежде всего, тем, что при кругообороте капитала практически непрерывно появляется необходимость в дополнительных денежных вливаниях, что практически невозможно осуществить, не прибегнув к кредиту.

В особенности актуально в современных условиях краткосрочное кредитование предприятий, так как такая форма кредита является наиболее реальной к получению и пользующаяся спросом у экономических субъектов. Зачастую краткосрочные кредиты выдаются в связи с нехваткой оборотного капитала, связанной с расширением производства предприятия, что увеличивает социально-экономическую роль краткосрочного кредита, как источника увеличения валового национального продукта страны и уровня жизни населения.

Процесс кредитования помогает развитию потенциала производства, ускоряет формирование основных фондов и делает процесс воспроизводства динамичнее. Также следует отметить, что без заёмных средств невозможно не только развитие уже имеющихся предприятий, но также становление и развитие новых организаций.

Причиной потребности в заёмных средствах у организаций можно выделить кругооборот капитала, а именно его особенности. А именно, непрерывное формирование резервов денежных средств, различная оборачиваемость средств в процессе производства, перманентное взаимодействие безналичных и наличных расчётов. В производственном цикле происходит постоянное высвобождение средств в одних производственных сегментах в совокупности с растущей потребностью в них у других.

Цель работы – произвести анализ процесса кредитования и процедур, составляющих этот процесс, а также рассмотреть возможные пути совершенствования этого процесса. В процессе достижения цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты процесса кредитования в коммерческих банках, а именно, характеристику, экономическую сущность, классификацию и мониторинг кредитования;

- рассмотреть организацию политики кредитования в Российской Федерации;

- изучить анализ кредитного процесса в ОАО «СКБ-банк»;

- обозначить пути развития системы кредитования клиентов в ОАО «СКБ-банк» в условиях сложившейся экономической ситуации.

Анализ основных этапов организации кредитного процесса в ОАО «СКБ-банк»

Требование Банка к заемщику.

1. Общие требования к заемщику

1.1 Заемщиком и залогодателем может быть любой дееспособный гражданин РФ

в возрасте от 18 лет, которому к моменту истечения срока кредитования исполнится не более 65 лет.

1.2 Заемщик должен иметь на дату проверки ССБ и подписания кредитного договора постоянную или временную регистрацию в городе, населенном пункте, где находится или осуществляет деятельность офис продаж Банка, в котором имеется штатный сотрудник ССБ.

1.3 Перерыв между регистрациями допускается не более 3 (три) календарных месяцев.

1.4 Общее количество Заемщиков, удовлетворяющих требованиям настоящего Приложения и выступающих по одному кредитному договору, не может превышать 3(трех) человек. Лица, выступающие на стороне Заемщика, несут солидарную ответственность по Кредитному договору.

1.5 Несовершеннолетние, недееспособные (ограничено дееспособные), граждане не могут выступать в качестве Заемщика по кредитному договору, а только в качестве Залогодателей приобретаемого жилого помещения.

1.6 Приобретение жилого помещения с использованием средств ипотечного кредита, находящегося в собственности Взаимозависимых лиц и/или Членов семьи Заемщика/Залогодателя, в том числе достигших восемнадцатилетнего возраста не допускается.

2. Требования к стажу работы

2.1 Заемщик должен иметь постоянное место работы – не менее 6 (шесть) месяцев на последнем рабочем месте в том же или ином городе/населенном пункте (области, республике), где находится.

2.2 Срок деятельности организации – работодателя Заемщика должен быть не менее 1 года.

2.3 Стаж считается непрерывным в случае прекращения трудового договора и заключения нового с тем же работодателем, если новый трудовой договор заключен в течение 3 рабочих дней с даты увольнения/перевода при условии принятия/перевода на работу без понижения в должности.

2.4 В случае если Заемщик является индивидуальным предпринимателем необходимо подтверждение стабильных доходов от осуществляемой предпринимательской деятельности в течение не менее 12 месяцев, а также осуществление предпринимательской деятельности, приносящей доход, не менее двух полных лет при этом доход от осуществляемой предпринимательской деятельности Заемщиками – должен составлять не более 50 процентов совокупного дохода Заемщика.

3. Требования к заемщикам

3.1 Если по условиям ипотечной сделки Заемщик является Залогодателем предмета ипотеки и состоит в зарегистрированном браке, то его супруг также должен по такой ипотечной сделке Заемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода.

3.2 Наряду с Заемщиком, в кредитный договор должны быть включены в качестве Заемщиков лица, которые в результате совершения сделки по приобретению жилья, которое будет являться предметом ипотеки, будут являться его собственниками.

3.3 В качестве Заемщика может выступать лицо мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы до достижения 27 лет или увольнение с военной службы с зачислением в запас, при условии привлечения дополнительного Заемщика. Оценка платежеспособности Заемщика в этом случае производится без учета доходов и расходов лица, подлежащего призыву.

3.4 При отсутствии военного билета или документов, подтверждающих отсрочку от прохождения военной службы до достижения 27 лет необходимо предоставить Созаемщика, не подлежащего призыву на срочную военную службу и имеющего подтвержденный доход. В качестве отсрочки от прохождения военной службы не может учитываться отсрочка, предоставленная Заемщику по причине:

- наличия трудового договора/контракта Заемщика с организацией/ведомством, на время службы в которой предоставляется отсрочка от призыва на военную службу соответствии с законодательством РФ;

- получения Заемщиком послевузовского профессионального образования на очной форме обучения;

- признания гражданина временно негодным к службе по состоянию здоровья;

- обучения на очной форме в учреждениях начального, среднего, высшего образования.

Заемщиком без привлечения Созаемщика согласно п.3.4 настоящего приложения может выступать лицо мужского пола в возрасте до 27 лет, имеющее военный билет, независимо от указанной в нем категории годности к военной службе.

Если по одному из супругов был произведен отказ по причине отказа, которая относится к перечню некритичных отказов, то в целях исключения из числа участников сделки супруга/супруги, предоставление ипотечного кредита возможно при условии заключения брачного договора.

Кредитные заявки, по которым причина отказа относится к перечню критичных отказов, могут повторно заводиться в ИС Credit From и рассматриваются спустя год после даты отказа по заявке.

При наличии отклонений от требований Банка по супругу, предоставление кредита возможно при условии заключения брачного договора в качестве отлагательного условия.

4.Прочие требования к заемщику и документам

4.1 Сведения о Заемщике должны отсутствовать в Перечне экстремистов.

4.2 Заемщик не должен являться лицом, в отношении которого имеются подозрения его причастности к террористической деятельности.

4.3 Подписание кредитного договора, закладной, графика платежей заявлений должно осуществляться собственноручно Заемщиком/Созаемщиком/Залогодателем.

4.4 В случае, если брачным договорим предусмотрено возложение ответственности исполнения обязательств по кредитному договору на обоих супругов, но при этом только один является залогодателем, то рекомендуется следующая формулировка по тексту «Обязательство по ипотечному кредиту в соответствии с кредитным договором от № в полном объеме является обязательством супруга и супруга. Собственником и залогодателем является (указывается один из супругов)».

4.5 Банк вправе запросить дополнительные документы и проводить дополнительные процедуры андеррайтинга выплаты необходимо предоставить копию свидетельства на материнский капитал, либо сертификат/свидетельство на участника федеральной/региональной/краевой программы субсидирования.

5. Оценка платежеспособности и доходов заемщика

5.1 Платежеспособность Заемщика, работающего по найму, рассчитывается с учетом дохода Заемщика, указанного в предоставленных документах о доходах с последнего места работы за 6(шесть) последних календарных месяцев.

5.2 Перечень документов, подтверждающих доход и занятость Заемщика, отражен в Приложении №3.1 настоящего Порядка.

5.3 В качестве дохода в рамках настоящего Порядка могут учитываться любые виды пенсий, назначенных пожизненно Заемщику, либо на срок не менее срока кредита.

5.4 Под военнослужащими понимаются военнослужащие Вооруженных Сил РФ, внутренних войск Министерства внутренних дел РФ, Федеральной службы безопасности РФ, Государственной противопожарной службы Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последних стихийный бедствий.

5.5 Предоставление кредита военнослужащим, проходящим военную службу в «горячих» точках не осуществляется.

6. Этапы ипотечного кредитного процесса

6.1 Этап 1. Консультирование и прием документов Заемщика.

6.1.1 Условия предоставления ипотечных кредитов физическим лицам отражены в Приложении №1 к настоящему Порядку.

6.1.2 Требования к доходам и платежеспособности Заемщика устанавливаются Положением №12 743 и Приложением №3.1 к настоящему Порядку.

6.2 Этап 2 Внесение данных по кредитной заявке в АБС.

6.2.1 Клиентский менеджер осуществляет регистрацию обращения Клиента в системе учета заявок в соответствии с положением №12 743.

Краткое описание кредитного процесса по кредитным продуктам.

Первый этап. Привлечение Клиента и предварительная квалификация. Участниками кредитного процесса являются – клиентский менеджер, финансовый консультант, агент, партнер. Целью этапа является:

- выявление стоп-факторов и принадлежности Клиента к Малому бизнесу;

- заполнение формы Анкеты-заявки Клиента;

- определение Участников сделки и их Предварительная проверка;

- распространение заявок между Кредитными менеджерами;

- согласование с Клиентом предварительных условий кредитной сделки и определение Участников сделки.

Второй этап. Рассмотрение кредитной заявки. Участниками кредитного процесса являются – Служба Содействия Бизнесу, кредитный менеджер, уполномоченное лицо организации Кредитного процесса, андеррайтер МБ. Целью этапа является:

- предварительная проверка Участников сделки на наличие негативной информации;

- выезд на место ведения бизнеса, сбор документов, заполнение анкеты;

- заполнение формуляров;

- контроль за предоставлением необходимого комплекта документов Клиентом и ее соответствие информации;

- определение возможности и условий предоставления Кредитного продукта, оценка кредитных рисков.

Третий этап. Принятие решения в предоставлении Кредитного продукта. Участниками кредитного процесса являются – андеррайтер МБ, коллективный орган, служба риск – менеджмента. Целью этапа является:

- утверждение проекта решения о предоставлении Кредитного продукта.

Четвертый этап. Оформление сделки. Участники – клиентский менеджер, кредитный менеджер, специалисты по администрированию кредитных операций, уполномоченное лицо организации кредитного процесса, кредитный менеджер. Целью этого этапа является:

- сообщение клиенту о принятии решения;

- оформление договора сделки в соответствии с принятым решением;

- проверка соответствия подготовленных договоров принятому решению и визирование комплекта договоров по кредитной сделке;

- подписание договора по кредитной сделке Участниками сделки;

- проверка соответствия подписей и оттисками печатей на договорах по кредитной сделке, карточке с образцами подписей и оттиска печати;

- подписание договора со стороны Банка.

Пятый этап. Фондирование ресурсов. Участники – служба администрирования кредитов/ казначейство Цель – фондирование ресурсов.

Шестой этап. Выдача кредитного продукта. Участники кредитного процесса – специалисты по администрированию кредитных операций, служба расчетно-кассового обслуживания, служба операционной поддержки.

Седьмой этап. Мониторинг исполнения обязательств по кредитной сделке. Участники – служба администрирования кредитов, служба операционной поддержки. Целью данного этапа является:

- контроль погашения обязательств по Кредитному договору;

- контроль исполнения иных обязательств по кредитной сделке;

- мониторинг кредитных рисков, контроль категории качества ссуд;

- контроль предмета залога, переоценка залога;

- выявление просроченных Кредитов;

- формирование и представление информации по проблемным Кредитам в БЕ УКА в соответствии с Порядком передачи активов в ГИД МБ в работу Бизнес – единицы Управление качеством активов.

Восьмой этап. Изменение первоначальных условий кредитного договора и договоров обеспечения. Участники – специалист по мониторингу кредитных операций, служба администрирования, андеррайтер МБ, коллективный орган и служба риск – менеджмента. Целью данного этапа является:

- определение возможности изменения первоначальных условий договора,

- утверждение проекта решения об изменении первоначальных условий Кредитного продукта.

Девятый этап. Признание актива проблемным. Участники – служба администрирования кредитов, специалист по мониторингу кредитных операций, уполномоченное лицо организации кредитного процесса, при необходимости Юридическая служба. Целью этого этапа является:

- определение целесообразности передачи актива в БЕ УКА;

- осуществление процедуры передачи активов ГИД МБ в работу Бизнес – единицы;

- управлением качеством активов;

- проведение мероприятий по взысканию, реструктуризации активов, переданных в БЕ УКА;

- проведение мероприятий, подготовка документов для принятия уполномоченным органом Банка решения о списании ПА за счет создаваемого резерва.

7. Организация кредитного процесса

7.1 Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условием Положения о кредитных продуктах для Клиентов ЦКС МБ.

7.2 При выявлении и направлении сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, и необычных сделках, сотрудники и службы Банка, привлеченные к процессу предоставления Кредитного продукта, руководствуются:

7.3.1 Порядком подготовки, формирования и направления сведений в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Уровень организации кредитного процесса является одним из основных показателей всей работы банка и у каждого банка разработана своя собственная технология кредитования, которая предусматривает последовательность изучения и прохождения документов с принятием решения на каждой стадии их рассмотрения. Кредитный процесс - это не что иное как организация банковского кредитования, включающий процессы рассмотрения заявки клиента о выдачи ему кредита, принятия решения банком, подготовки и заключения договора, выдачи кредита, его сопровождения и возврата, а также контроля на всех этапах. В рамках выполнения банками функции кредитования рассматривается организация и мониторинг банковских кредитов и в этом процессе от банка требуются практические умения получать информацию о платежеспособности заемщиков, способностях генерировать денежный поток, капитале, обеспечении и экономических условиях. Получается, что организация кредитного процесса в банке сводится к управлению кредитным риском путем скрининга, мониторинга и наложения ограничений, а также к установлению долгосрочных отношений с клиентом, что является не только важным принципом управления кредитным риском, но и еще одним методом получения информации о заемщиках.

Заключение

В результате прохождения преддипломной практики были изучены и проанализированы данные о работе кредитной организации и конкретных банковских операций.

Также были выполнены следующие задачи:

- приобретены необходимые профессиональные навыки работы в соответствующих кредитных организациях в рамках профессиональных модулей ОПОП СПО по основным видам профессиональной деятельности;

- обучены трудовым приемам, операциям и способам выполнения трудовых процессов, характерных для соответствующей профессии и необходимых для последующего освоения ими общих и профессиональных компетенций по избранной профессии;

- изучены нормативные и методические материалы, фундаментальной и периодической литературы по вопросам, разрабатываемым студентом в ходе подготовки выпускной квалификационной работы;

- собран, систематизирован и обобщен практический материал для использования в выпускной квалификационной работе.

Пройдены следующие этапы:

Первый этап. Изучено организационно-правовое положение кредитной организации, в том числе: структура филиальной сети; организационная структура, функции аппарата управления и структурных подразделений; перечни операций, которые в соответствии с лицензией (ями) вправе осуществлять кредитная организация.

Второй этап. Произведен анализ основных экономических показателей деятельности кредитной организации на основе бухгалтерской (финансовой) отчетности за последние три года: анализ динамики и структуры активов, собственных и привлеченных средств кредитной организации; анализ финансовых результатов; анализ уровня достаточности капитала кредитной организации.

Третий этап. Выполнено индивидуальное задание – организация кредитного процесса.

В результате прохождения преддипломной практики подтвердились общие и профессиональные компетенции, полученные в результате обобщения теоретических знаний и практического опыта.