Электронные деньги

Появление электронных денег знаменует собой наступление нового этапа развития денежных материалов. Электронные день­ги выступают в форме банковских электронных кредитных и де­бетовых карточек.

Электронные карточки дают право их владельцам осуществлять безналичные платежи за приобретаемые товары путем перевода средств со счета владельца карточки на счет получателя платежа, а также на получение наличных бумажных денег в банках и специ­альных автоматах, расположенных на улице, в магазинах, фойе банков, кинотеатров, гостиниц и т. п. За пользование электрон­ной карточкой учреждение, выпустившее ее, взимает плату в виде комиссионных за каждое использование карточки, или в форме периодических платежей (ежегодных, ежемесячных).

Безналичные платежи при помощи электронных карточек осу­ществляются при помощи ввода их в терминал компьютера, счи­тывающего информацию и совершающего операции по переводу денежных средств.

Кредитные карточки предусматривают платежи, превышающие объем средств, находящихся на счету клиента, на сумму, опреде­ленную в договоре о кредитовании между владельцем карточки и банком; при помощи дебетовых карточек осуществляются опера­ции в пределах остатка средств на счету. Право на получение кре­дитных карточек имеют клиенты с положительной «кредитной историей» (т. е. зарекомендовавшие себя исправными плательщи­ками своих долгов).

Электронные деньги появились в 60-е гг. прошлого века в США и получили затем широкое распространение в развитых странах Западной Европы и Юго-Восточной Азии. Наиболее популярными видами электронных карточек явля­ются карты систем «Виза» (VISA), «Америкэн экспресс» (American Express), «МастерКард/ЕвроКард» (MasterCard/EuroCard).

Развитие платежей с помощью электронных карточек в неда­леком будущем (с увеличением числа специальных терминалов) может привести к полному вытеснению бумажной формы денег за счет своих явных преимуществ: электронные деньги более пор­тативны, их труднее похитить, государство получает возможность полного контроля за денежными доходами и расходами населе­ния. С другой стороны, открывается широкое поле деятельности для хакеров и других разновидностей компьютерных взломщиков и хулиганов.

Деньги выполняют следующие функции:

1. Мера стоимости.

2. Средство обращения.

3. Средство образования сокровищ, накоплений и сбережений;

4. Средство платежа.

5. Мировые деньги.

Мера стоимости. Стоимость товаров находит всеобщее выраже­ние в деньгах, т.е. величина их стоимости определяется посредством приравнивания их к определенному количеству денег. Деньги служат всеобщим воплощением и мерилом стоимостей, но основой соизмери­мости товаров являются не сами деньги, а заключенный в них абстрак­тный, общественно необходимый труд, воплощением которого и высту­пают деньги. Особенность функции денег как меры стоимости заключа­ется в том, что ее выполняют идеальные, т.е. мысленно представляе­мые деньги. Товары мысленно приравниваются к деньгам еще до их обмена. В то же время данную функцию выполняют не условные знаки, а полноценные деньги, т.е. обладающие самостоятельной стоимостью.

Получившая денежное выражение стоимость товара проявляется в виде цены. Но так как различные товары обладают неодинаковой сто­имостью, для их сопоставления нужно принять определенное количе­ство денежного металла за единицу измерения, или за масштаб цен.

Масштаб цен - денежная единица с ее делениями, в основу кото­рой положено определенное количество денежного металла. Масштаб цен - это весовое количество металла, принятое в стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех товаров.

Средство обращения. В процессе товарного обращения деньги иг­рают роль посредника в обмене товаров и выполняют функцию средства обращения. По сравнению с обменом товара на товар, товарное обраще­ние с использованием денег не требует взаимного соответствия потреб­ностей двух обменивающихся товаровладельцев, совпадения по време­ни актов продажи и купли, совпадения актов купли-продажи в простран­стве. С появлением денег возникает возможность разрыва между про­дажей и куплей. Функцию денег как средства обращения выполняют реальные, а не идеальные деньги, не обязательно являющиеся полно­ценными. Являясь мимолетным посредником при актах купли-продажи, полноценные деньги могут быть заменены знаками стоимости. С развитием денежного обращения наряду с металлическими деньгами получили широкое распространение бумажные деньги.

Средство накопления. Продажа товара без последующей покупки дает возможность накапливать богатство, воплощенное в деньгах. Деньги выступают в функции образования сокровищ, накоплений и сбереже­ний, когда они временно изымаются из обращения и оседают в руках товаропроизводителей. Для выполнения функции сокровищ деньги дол­жны быть одновременно и полноценными и реальными. Накопление денег необходимо для покупки оборудования, сырья, топлива, приобре­тения необходимых товаров для физических лиц. Металлические день­ги выполняли роль стихийного регулятора денежного обращения. При сокращении потребности в металлических деньгах часть их уходила в сокровище, а при увеличении - поступала в обращение.

Средство платежа. Вследствие неодинаковой продолжительнос­ти периодов производства различных товаров, к моменту появления ка­кого-либо товаропроизводителя на рынке потенциальные покупатели могут не иметь наличных денег. Возникает необходимость купли-про­дажи в кредит. Средством обращения тогда служат не сами деньги, а выраженные в них долговые обязательства. При использовании в целях погашения долговых обязательств деньги выполняют функцию сред­ства платежа. В функции средства платежа деньги выступают как за­вершающее звено в процессе обмена и как самостоятельное воплощение самой стоимости.

Мировые деньги. Развитие международных политических и эко­номических связей (внешнеторговых, международных кредитных отно­шений, и т.д.) обусловливает функционирование денег на мировом рын­ке. Мировые деньги выступают в виде слитков благородных металлов, а в условиях развитого капитализма - в виде слитков золота, так как неполноценные деньги, имеющие обращение внутри отдельной страны, на мировом рынке теряют силу. Мировые деньги могут выполнять фун­кции: международного платежного средства; международного покупа­тельного средства; всеобщего воплощения общественного богатства.

По мере развития товарного обмена полноценные деньги превра­щаются в знаки стоимости. По мере развития денежной системы бу­мажные и кредитные деньги, функционирующие внутри страны и вы­полняющие функции средства обращения и платежа, перестают разме­ниваться на золото.

В международных торговых отношениях валюты ведущих стран мира (в первую очередь, доллар США) стали функционировать как меж­дународное платежное, покупательное и резервное средство. Золотые запасы при этом выполняют роль ликвидных активов для получения резервных валют и других средств международных расчетов. Отход от металлического базиса - одна сторона эволюции денег, другая - тен­денция к сохранению сросшегося с золотом всеобщего эквивалента. Дра­гоценный металл продолжает играть роль денег в функции сокровища в качестве страхового фонда.

Деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике. Основные формы проявления роли денег можно представить следующими положениями:

1. Общественная роль денег, их функция в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями;

2. Деньги становятся капиталом или самовозрастающей стоимостью. Деньги превращаются в денежный капитал в воспроизводстве индивидуального капитала благодаря тому, что их функционирование включено в кругооборот промышленного капитала;

Деньги обслуживают производство и реализацию общественного капитала, выступая в виде денежных потоков, которые движутся как внутри первого подразделения (производство средств производства), так и внутри второго (производство предметов потребления), а также между ними.

Роль денег как капитала проявляется через их функции. Стоимость товаров, произведенных на предприятиях, выражается в деньгах. При этом деньги служат и мерой стоимости и денежным капиталом.

Если же продукция продается за наличный расчет, а на вырученные деньги покупаются средства производства, то деньги служат и средством обращения, и капиталом.

Если продукция продается в кредит и по истечении срока кредита долговые обязательства погашаются деньгами, то здесь они служат и капиталом, и средством платежа.

Если же деньги накапливаются с целью покупки в дальнейшем средств производства и расширения объема производства, то они выступают и как сокровище, и как капитал.

И, наконец, если предприятие открывает дочернюю фирму за границей, то деньги в данном случае выступают и как мировые деньги и как капитал.

3. С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.

4. Деньги являются объектом денежно-кредитного регулирования экономики промышленно развитых стран, основанного на монетаристской теории денег.

2. Теории денег: металлическая; номиналистическая; количественная.

Связь денег с производством замечена давно. Деньги, как было уже отмечено, являются важным элементом любой экономической системы, содействующих функционированию экономики. В зависимости, прежде всего от оценки роли денег и денежной системы в развитии экономики существует различные теории денег. Эти теории возникают, получают подтверждение и какое-то время господствуют. Однако некоторые из них, напротив, не получают распространения, поскольку практика не подтверждает, а то и просто опровергает их. Различают три основные теории денег – металлическую, номиналистическую и количественную.

Металлическая теория денег. Данная теория возникла в Англии в период первоначального накопления капитала в XVI – XVII вв. Одним из основателей металлической теории был У. Стаффорд. Для металлической теории денег было характерно отождествление богатства общества с драгоценными металлами, которым приписывалось монопольное выполнение всех функций денег. Сторонники этой теории не видели необходимости и закономерности замены полноценных денег бумажными, поэтому позднее они выступали против бумажных денег, не разменных на металл.

Номиналистическая теория денег. Первыми представителями этой теории были англичане Дж. Беркли и Дж. Стюарт. В основе их теории лежали два следующих положения. Во-первых, деньги создаются государством, и, во-вторых, стоимость денег определяет их номинал. Основной ошибкой представителей номинализма является положение о том, что стоимость денег определяется государством. Тем самым они отрицают трудовую теорию стоимости и товарную природу денег. Дальнейшее развитие этой теории приходится на конец XIX – начало XX в. Наиболее известным представителем номинализма был немецкий экономист Г. Кнапп. По его мнению, деньги имеют покупательную способность, которую придает им государство. Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, а на бумажных деньгах. При анализе денежной массы он учитывал лишь государственные казначейские билеты (бумажные деньги) и разменные монеты, исключая из нее кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки). Главная ошибка номиналистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги от золота и от стоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путем акта государственного законодательства.

Количественная теория денег. Основоположником количественной теории денег был французский экономист Ж. Боден. Сторонники этой теории видели в деньгах только средство обращения. Они ошибочно утверждали, что в процессе обращения в результате столкновения денежной и товарной масс якобы устанавливаются цены и определяется стоимость денег. Современная количественная теория денег, изучая макроэкономические модели и общие соотношения между массой товаров и уровнем цен, утверждает, что в основе изменения уровня цен лежит главным образом динамика номинальной денежной массы. Она выдвигает соответствующие практические рекомендации по стабилизации экономики с помощью контроля над денежной массой. Разновидностью количественной теории денег является монетаризм.

Монетаризм – экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики. В соответствии с монетаристской концепцией современные рыночные отношения представляют собой устойчивую, саморегулируемую систему, обеспечивающую экономическую эффективность. Важно также, что вмешательство государства развитие экономики желательно и неизбежно, но не с целью корректировки рыночных механизмов кейнсианскими методами регулирования совокупного спроса, а для создания условий активизации конкурентных сил рынка при помощи рациональной денежной политики.