Банковская система

Банк – это коммерческое или государственное предприятие, которое аккумулирует свободные денежные средства с целью получения прибыли.

Банковская система в странах с рыночной экономикой обычно является двухуровневая: она включает в себя центральный (как правило, государственный) и коммерческие банки.

Главная задача ЦБ – регулирование денежного обращения. Главная задача коммерческих банков – кредитование других предприятий и населения.

Операции ЦБ:

1) эмиссия кредитных денег;

2) аккумуляция и хранение кассовых ресурсов коммерческих банков, которые обязаны хранить на резервном счете ЦБ определенные суммы;

2) хранение золото - валютных резервов страны;

3) кредитование коммерческих банков;

4) предоставление кредитов и проведение расчетных операций для правительства;

5) осуществление безналичных расчетов.

Коммерческие банки бывают: универсальными, отраслевыми, региональными, специальными (ипотечные).

Операции коммерческих банков:

1)пассивные: операции по привлечению средств (кредитов, вкладов, эмиссия собственных ценных бумаг);

2) активные: операции по размещению средств;

3) забалансовые: операции по временному управлению имуществом, биржевые услуги, обмен валюты, покупка ценных бумаг, выпуск кредитных карточек, выступление гарантом и т. д.

Одним из видов пассивных операций являются депозитные – срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Они бывают:

1) бессрочные вклады – хранятся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей, проценты по ним выплачиваются либо очень маленькие, либо совсем не выплачиваются, т.к. банк проводит платежно - кассовые операции и не может реинвестировать средства с этих счетов, т.к. они в любой момент могут быть востребованы;

2) срочные вклады – с определенным сроком погашения, но по ним выплачиваются более высокие проценты, и чем больше срок вклада, тем выше процент, т.к. банк может этими средствами распоряжаться и получать с них прибыль;

3) сберегательные – используются клиентами для накопления средств, проценты средние.

34. Кредит: виды, сущность, функции и формы.

Ссудным капиталом называется капитал в денежной форме, предоставляемый в ссуду его собственниками на условиях возвратности за плату в виде процента. Кредит – это движение ссудного капитала или договор между юридическими или физическими лицами о займе (или ссуде). Бездействие денежных средств противоречит природе рыночной экономики. Кредит разрешает это противоречие. Он выступает в двух основных формах:

- Коммерческий кредит – предоставляется одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием коммерческого кредита является вексель. Простой вексель – вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора и содержащее в себе указания места и времени выдачи долгового обязательства, его суммы, а так же места и времени платежа. Переводной вексель – письменный приказ одного лица (кредитора) другому (заемщику) об уплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю; объект переводного векселя – товарный каптал. Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и заключенной в виде прибыли. Процент по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя, ниже, чем по банковскому кредиту, (цель которого – получение прибыли по ссудам). Коммерческий кредит возможен только между фирмами, непосредственно связанными хозяйственными отношениями, его нельзя использовать, например, для оплаты труда работников.

- Банковский кредит предоставляется владельцами денежных средств (банками, специальными кредитными учреждениями) заемщикам (государству, предпринимателям, домохозяйствам) в виде денежных ссуд. Объект банковского кредита – денежный капитал. Рамки банковского кредита больше, чем коммерческого, т.к. он не ограничен направлением, сроками и суммами кредитных сделок, а также сфера его использования шире (он обслуживает и обращение товаров и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех слоев общества). Замена коммерческого векселя банковским делает кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность, т.к. гарантом кредитоспособности заемщиков выступает банк. Банковский кредит носит двойственный характер, выступая то как ссуда капитала, когда заемщики используют его для увеличения объема функционирующего капитала, то в виде ссуды денег – платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

Существуют различные виды банковского кредита:

- потребительский – продажа частным лицам товаров через розничные магазины с отсрочкой платежа, а также предоставления им банковских ссуд;

- ипотечный – долгосрочный заем под залог недвижимости;

- межхозяйственный – выпуск предприятиями и организациями для предоставления друг другу акций, облигаций и др. ценных бумаг;

- государственный – выпуск облигаций государственного займа;

- международный – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанной с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Функции кредита:

1) перераспределительная – свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование тем, кому он более необходим:

2) экономии издержек обращения – частично заменяет наличные деньги кредитными деньгами, чеками (векселями, чеками и т.д.) и безналичными расчетами (через банки), чем ускоряет обращение денег;

3) ускорение концентрации и централизации капитала – кредит выступает одним из факторов превращения индивидуальных предприятий в АО, ООО, ТНК;

4) регулирующая – кредитное регулирование экономики осуществляется с помощью предприятий, осуществляемых государством для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы путем дифференциации ставок на кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот.