Банковский кредит на потребительские нужды населения

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-эконоческой жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению noкупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

- государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим воинам-афганцам и др.).

Потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной так и товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления — с рассрочкой платежа.

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

- по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговый,
организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно-потребительскими союзами (КПС) и др.;

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP — клиентам;

- студентам;

- молодым семьям;

- по целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам
кредитования):

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

- по срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

Привлекательность ипотечного кредитования для банков определяется рядом факторов:

- существующим устойчивым спросом на жилищные ссуды со стороны покупателей жилья;

- выдача кредитов под залог недвижимости в условиях нестабильной экономической ситуации в стране обеспечивает банкам определенную гарантию возврата средств;

- стремлением банков занять свою нишу на безусловно перспективном рынке ипотечного кредитования, получить необходимый опыт работы с клиентами.

Для повышения потребительской способности населения необходимо вмешательство в ипотечное кредитование Правительства страны посредством организации системы субсидирования определенных категорий населения. Такая форма участия правительства применяется практически во всех странах.

Контрольные вопросы и задания

1. Какова роль коммерческих банков в функционировании рынка?

2. Назовите основных финансовых посредников, действующих в рыночных условиях. Охарактеризуйте их роль в экономике.

3. Как классифицируются финансовые посредники? Составьте классификационную схему.

4. Назовите основные признаки, которые характеризуют банки как финансовых посредников.

5. Назовите основные функции банков.

6. Каковы принципы деятельности коммерческого банка? Раскройте сущность каждого принципа.

7. Назовите основные виды потребительских кредитов. Какова роль потребительских кредитов в развитии товарных рынков?

8. Поведите анализ услуг, предлагаемых банками в Вашем городе. Каковы кредитные предложения банков? Чем они отличаются? Составьте таблицу предложений. Результаты оформите в виде следующей таблицы: