Тема 7.5. Банковский вклад и банковский счет

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану семинарского занятия.

2. Составьте схему «Обеспечение возврата вкладов граждан и юридических лиц».

3. Изучите Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

4*. Перечислите виды банковских счетов.

5*. Перечислите основания для списания средств с банковского счета без распоряжения клиента.

6. Составьте перечень документов, необходимых для открытия юридическому лицу счета в банке.

7. Подготовьте доклады (см. № 21-23 Примерной тематики докладов).

II. План семинарского занятия

(Форма обучения: очная и заочная)

1. Заслушивание и обсуждение докладов по следующим темам:

– «Развитие договора банковского вклада в российском и советском законодательстве»;

– «Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве»;

– «История развития правового регулирования договора банковского счета в отечественном гражданском праве».

2. Обсуждение учебных вопросов:

– понятие и юридическая квалификация договора банковского вклада;

– элементы договора банковского вклада;

– понятие и юридическая квалификация договора банковского счета;

– элементы договора банковского счета.

3. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к семинарскому занятию

Изучение договора банковского вклада (депозита) следует начать с его определения (п. 1. ст. 834 ГК РФ).

Необходимо отметить, что если по договору вкладчиком является гражданин, такой договор признается публичным. Договор банковского вклада является возмездным, реальным, односторонним.

Следует знать, какими нормами регулируются отношения по данному договору.

Что касается видов договора банковского вклада, различают вклад до востребования, срочный вклад, и, кроме того, договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата.

Особое внимание следует уделить вопросу о сторонах договора банковского вклада. Таковыми являются банк и вкладчик. В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РФ банк должен иметь лицензию, дающую право на привлечение денежных средств во вклады. Необходимо отметить, что ГК РФ, устанавливая данное требование, закрепляет и правовые последствия, которые повлечет за собой его нарушение (п. 2, 3 ст. 835).

Вкладчиками могут быть как юридические, так и физические лица.

Следует знать, что договор банковского вклада заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Необходимо иметь в виду, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора с гражданином удостоверяется сберегательной книжкой, которая может быть именной или предъявительской и должна содержать реквизиты, указные в п. 1 ст. 834 ГК РФ. Заключение срочного договора удостоверяется выдачей сберегательного (депозитного) сертификата (именного или предъявительского).

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, вкладчику принадлежит право требования возврата суммы вклада, а банк обязан выдать вкладчику сумму вклада по его первому требованию. Обязанностью банка является также уплата процентов, предусмотренных договором.

Особо следует отметить, что, если иное не предусмотрено договором, банк имеет право изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Что касается срочных и условных вкладов, по ним размер процентов, определенный договором, банк не вправе уменьшить, если иное не предусмотрено законом – когда вкладчиком является гражданин; и, если иное не предусмотрено законом или договором, – когда вкладчиком является юридическое лицо. Судебная практика свидетельствует о том, что эти правила чрезвычайно важны.

Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты установлен в ст. 839 ГК РФ.

Обязанностью банков является также обеспечение возврата вкладов. Следует обратить внимание на то, что ГК РФ закрепляет разные способы обеспечения возврата вкладов в зависимости от того, является вкладчиком гражданин или юридическое лицо (ст. 840).

Изучение договора банковского счета рекомендуется начать с определения договора банковского счета, которое может быть дано на основании п. 1 ст. 845 ГК РФ. Из определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, взаимным и, как правило, возмездным.

Следует знать, какими нормами регулируются отношения по данному договору, а также, какие существуют виды счетов, каков порядок их открытия.

Необходимо обратить внимание на то, что одной из сторон договора является банк или другая кредитная организация, имеющая разрешение (лицензию), а в качестве другой стороны – клиента – могут выступать любые лица, как юридические, так и физические.

Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме.

Рассматривая права и обязанности банка, следует отметить, прежде всего, обязанность банка заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях (ст. 846 ГК РФ). Банк обязан принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк вправе использовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, уплачивая ему проценты в размере, определяемом договором. При этом банк должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться своими средствами.

Следует обратить внимание на сроки, в которые банк должен совершать операции по счету (ст. 849 ГК РФ).

Гражданский кодекс закрепляет обязанность банка сохранять тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Договором банковского счета может быть предусмотрена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Следует знать, что основанием для списания денежных средств со счета является распоряжение клиента. Списание денежных средств без распоряжения клиента допускается только в случаях, предусмотренных в п. 2 ст. 854 ГК РФ.

Гражданское законодательство предусматривает, что не допускается ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, за исключением случаев, предусмотренных ст. 858 ГК РФ.

Особенностью договора банковского счета является то, что он может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор может быть расторгнут судом в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 859 ГК РФ.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного
Совета РСФСР. 1990. № 27; СЗ РФ. 1996. № 6; 2004. № 45; 2005. № 30; 2007
№ 1 (Ч.), № 45; 2008. № 10, № 15; 2009. № 1, № 9, № 18, № 23, № 30, № 48,
№ 52.

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» //
Ведомости Съезда народных депутатов Совета Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 15; СЗ РФ. 1996. № 3; 1999.
№ 51; 2002. № 1; 2004. № 35, № 45, № 52; 2006. № 31, № 43, № 48; 2007. № 44. 2009. № 48.

4. Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52; 2005. № 1; 2006. № 31; 2007. № 12; 2008. № 42, № 52 (Ч. I).

5. Инструкция Центрального банка РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»
(в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 № 2009-У; от 25.11.2009 № 2342-У) // Вестник Банка России. 25.10.2006; 23.12.2009.

Судебная и арбитражная практика

1. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.1997. № 7.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

2. Гражданское право России. Часть вторая: Учебник / отв. ред. В.П.
Мозолин. – М.: Юристъ, 2007. – 927 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари – М.: Статут, 2006. – 623 с.

3. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета, и банковские расчеты. – М.: Статут, 2006. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Какие субъекты гражданского права могут быть сторонами договора банковского вклада?

2. В чем заключаются отличия срочного вклада от вклада до востребования?

3. В каких случаях банк вправе уменьшать размер процентов по вкладу?

4. Какие обязанности несет банк по договору банковского вклада?

5. Какие виды счетов предусмотрены в законодательстве? Дайте их характеристику.

6. В каком порядке заключается договор банковского счета?

7. Какие права и обязанности имеют стороны по договору банковского счета?

8. В какой последовательности осуществляется списание денежных средств со счета клиента при их недостаточности?

9. В каких случаях по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом?

10. Чем договор банковского вклада отличается от договора банковского счета?