Тема 7.3. Заем и кредит

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану семинарского занятия.

2. Изучите Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

3*. Изучите Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

4. Подготовьте проект договора займа (кредитного договора).

5. Перечислите отличия кредитного договора от договора займа.

6. Подготовьте доклады (см. № 18-20 Примерной тематики докладов).

II. План семинарского занятия

(Форма обучения: очная)

1. Заслушивание и обсуждение докладов по следующим темам:

– «История развития правового регулирования договора займа в отечественном гражданском праве»;

– «Договор займа в зарубежном законодательстве»;

– «История развития правового регулирования кредитного договора в российском гражданском праве».

2. Обсуждение учебных вопросов:

– правовое регулирование договора займа;

– правовое регулирование кредитного договора.

3. Обсуждение проекта договора займа (кредитного договора).

4. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к семинарскому занятию

Изучение данной темы рекомендуется начать с определения договора займа, а также его юридической квалификации.

Сторонами договора займа являются заемщик и займодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права, и только для договора государственного займа ГК РФ предъявляет специальные требования к его участникам: заемщиком по такому договору могут быть РФ, субъект РФ, муниципальные образования, а займодавцем – гражданин или юридическое лицо.

Необходимо обратить особое внимание на то, что ряд авторов считают, что предметом договора займа являются наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые займодавец передает в собственность заемщику (Д.А. Медведев, Е.А. Суханов и др.). По мнению В.В. Витрянского, можно вести речь о сложном предмете договора, включающем два рода объектов: действия обязанной стороны по передаче имущества и само имущество. Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом данного договора с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

Требования, предъявляемые к форме договора займа, закреплены в ст. 808 ГК РФ.

Переходя к вопросу о правах и обязанностях сторон, следует помнить, что договор займа – односторонний, т. е. заемщик, заключая этот договор, приобретает долг, а займодавец имеет право требования.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Соответствующие правила об этом закреплены в ст. 810 ГК РФ.

Помимо договора государственного займа, о котором упоминалось выше, ГК РФ предусматривает еще одну разновидность договора займа – целевой заем (ст. 814).

Определение кредитного договора дано в п. 1 ст. 819 ГК РФ. В этой же статье указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

При определении правовой природы кредитного договора в юридической литературе сравнивают кредитный договор и договор займа.

В отличие от договора займа, который является реальным, кредитный договор имеет консенсуальный характер, он вступает в силу с момента подписания.

Если договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, кредитный договор всегда является возмездным.

ГК РФ предъявляет специальные требования к кредитору: им может быть банк или иная кредитная организация.

Преобладающим в юридической литературе является мнение о том, что в отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Следует обратить внимание на то, что ГК РФ требует заключения кредитного договора в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Ст. 821 ГК РФ предусматривает право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, предусмотренных в данной статье, а также право заемщика отказаться от получения кредита.

Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита. Следует отметить, что предметом договора товарного кредита являются не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

К сторонам данного договора в отличие от кредитного договора ГК РФ не предъявляет специальных требований, следовательно, ими могут быть любые субъекты гражданского права. Очевидно, таковыми могут быть коммерческие организации и не могут быть банки и иные кредитные организации (за исключением тех случаев, когда в кредит предоставляются, например, ценные бумаги, валютные ценности).

Особое внимание следует уделить изучению коммерческого кредита, имея в виду, что он не является самостоятельной сделкой заемного типа, а представляет собой условие, которое содержится в другом возмездном договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками (например, договор купли-продажи может содержать условие о предварительной оплате передаваемых по этому договору товаров).

Статья 823 ГК РФ называет следующие варианты предоставления коммерческого кредита: в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. Так, покупатель может предоставить продавцу коммерческий кредит в виде предварительной оплаты товаров, а продавец – в виде рассрочки оплаты товаров.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29.

2. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ. 1996. № 17; 1998. № 48; 1999. № 29; 2001. № 33; 2002. № 52; 2004. № 31; 2005. № 11, № 25; 2006. № 1, № 2, № 17, № 31, № 43; 2007. № 1 (Ч. I), № 50; 2008. № 44, № 52 (Ч. I); 2009. № 1, № 7.

3. Федеральный закон от 11.03.1997 № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» // Российская газета. 30.03.1997.

4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Российская газета. 13.01.2005.

5. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» // СЗ РФ. 2009. № 20.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

2. Гражданское право России. Часть вторая: Учебник / отв. ред. В.П.
Мозолин. – М.: Юристъ, 2007. – 927 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.
Договоры, направленные на создание коллективных образований – М.: Статут, 2006. – 736 с.

3. Хохлов С.А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс. Часть
вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. – М., 1996. – 704 с.

4. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. – М.: Спарк, 1995. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Что является предметом договора займа?

2. Какие субъекты гражданского права могут быть сторонами договора займа?

3. В каких случаях договор займа предполагается беспроцентным?

4. Чем вексель отличается от облигации?

5. В каком объеме заемщик несет ответственность за нарушение условий договора займа?

6. Какие права и обязанности имеют стороны по кредитному договору?

7. В чем заключаются особенности товарного кредита (коммерческого кредита)?

Тема 7.4. Финансирование под уступку денежного требования

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану семинарского занятия.

2. Подготовьте проект договора финансирования под уступку денежного требования.

3*. На основании анализа ст.831 ГК РФ определите, зависят ли права финансового агента на полученные от должника денежные суммы от того, с какой целью был заключен договор.

II. План семинарского занятия

(Форма обучения: очная)

1. Обсуждение учебных вопросов:

– понятие и юридическая квалификация договора финансирования под уступку денежного требования;

– элементы договора финансирования под уступку денежного требования.

2. Обсуждение проекта договора финансирования под уступку денежного требования.

3. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к семинарскому занятию

Изучение договора финансирования под уступку денежного требования рекомендуется начать с его определения, которое может быть дано на основании п. 1 ст. 824 ГК РФ. Как следует из определения договора, он может быть как реальным, так и консенсуальным, и относится к числу возмездных и взаимных договоров.

Следует знать, какими нормами регулируются отношения по данному договору.

Сторонами договора финансирования под уступку денежного требования являются финансовый агент и клиент. В качестве финансового агента могут выступать коммерческие организации. К другой стороне – клиенту – ГК не предъявляет специальных требований. На практике в качестве клиентов выступают, как правило, коммерческие организации.

Вопрос о предмете рассматриваемого договора является дискуссионным. Н.Н.Агафонова считает, что предметом является уступаемое денежное требование. По мнению Е.А.Суханова предметом договора могут быть передача денежного требования финансовому агенту в обмен на предоставление клиенту денежных средств; уступка клиентом финансовому агенту своего денежного требования в качестве способа обеспечения исполнения обязательства,имеющегося у клиента перед фактором (обычно по кредитному договору факторас клиентом). Следует подчеркнуть, что предметом уступки может быть только денежное требование, а не иное имущественное требование (передать вещь, оказать услугу и т. д.). Необходимо знать, что предметом уступки может быть как уже существующее денежное требование (т.е. денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, например, выполнены работы и срок их оплаты наступил), так и будущее денежное требование (т.е. денежное требование, которое возникнет в будущем: на основании заключенного договора, срок платежа по которому еще не наступил, например, при продаже товаров в кредит; или на основании договора, который клиент и третье лицо заключат в будущем). При этом особенно внимательно следует изучить правило п. 2 ст. 826 ГК РФ, относящееся к будущему требованию.

Форма договора финансирования под уступку денежного требования определяется правилами ст. 389 ГК РФ, в соответствии с которыми форма уступки денежного требования должна быть такой же, как и форма договора, из которого возникло данное требование.

Главная обязанность финансового агента заключается в том, что он передает или обязуется передать клиенту денежные средства, т. е. финансирует его под уступку денежного требования. В соответствии с п. 2 ст. 824 ГК РФ договором могут быть предусмотрены дополнительные обязанности для финансового агента:

– ведение для клиента бухгалтерского учета;

– предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом договора (например, выставление счетов по поступающим денежным требованиям).

Рассматривая обязанности другой стороны договора финансирования под уступку денежного требования, следует отметить, что главная о бязанность клиента – уступка финансовому агенту своего денежного требования к третьему лицу – должнику. В результате место клиента-кредитора в обязательстве занимает финансовый агент. В связи с этой обязанностью клиента важное значение имеют привила, закрепленные в ст. ст. 827, 828 ГК РФ.

Особенностью рассматриваемого договора является то, что ГК устанавливает ряд правил, касающихся должника (при том, что он не является стороной договора) (ст. 830 ГК РФ).

Права финансового агента на суммы, полученные от должника, определяются целью, исходя из которой заключен договор финансирования под уступку денежного требования. Для правильного понимания этого вопроса следует особое внимание уделить изучению правил, закрепленных в ст. 831 ГК РФ.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

2. Гражданское право России. Часть вторая: Учебник / отв. ред. В.П.
Мозолин. – М.: Юристъ, 2007. – 927 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге.
Договоры, направленные на создание коллективных образований – М.: Статут, 2006. – 736 с.

3. Комаров А.С.Финансирование под уступку денежного требования
(гл. 43) // Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. – М., 1996. – 704 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Что является предметом договора финансирования под уступку денежного требования?

2. В чем заключается содержание договора финансирования под уступку денежного требования?

3. На какие суммы, полученные от должника, имеет право финансовый агент?

4. На какую из сторон договора финансирования под уступку денежного требования возлагается риск случайной гибели или случайного повреждения имущества?

5. В каком случае клиент несет ответственность перед финансовым агентом?