Границы кредитования и методы их регулирования

Границами кредит. отношений являются условия, в которых существование кредита объективно и в которых кредит сохраняет свою сущность. Под границами можно понимать возможность и эффективность использования кредита. Ресурсы для кредитных операций создают активные банковские операции. Привлекаются ресурсы с помощью пассивных банковских операций. П и А операции взаимосвязаны и отрывать их друг от друга их нельзя. Границы кредиты образуются разнообразными факторами:

1) Субъекты – для заемщика границами являются возможность возврата суммы с приращением, а для кредитора – ограниченность ресурсов и кредитный риск

2) Внешние и внутренние границы, внешние – показывают объективные пределы в системе экономических отношений, внутренние – мера развития отдельных форм кредитования

3) Количественные и качественные границы

Количественные – связанные с количеством временно свободных ресурсов у кредитора, с необходимостью получения средств заемщиком, с лимитами кредитования.

Качественные – связанные с эффективностью использования заемных средств и тем воздействием, кот производит кредит на производство. Не всегда увеличение кредита приводит к положительному воздействию на предпр или экономику в целом

4) методы установления:

· экономические à уст экономикой и ее законами

· адм à уст конкрет указами, постановл

5) по срочности:

· границы долгосрочного кредита, кот опред ресурсами и сроками окупаемости кредитуемого объекта

· границы краткосрочного кредита

на сегодня экономич ситуация РФ позволяет перейти от краткосрочного к долгосрочному кредитованию

6) Макро и микро уровень

На макро уровне границы опред:

· Уровнем разв произ-ва

· Потребностью в инвестициях и кредите

· Доходы и сбережения населения

· Развитость и структура фин рынков и ден обращ

· Политич обстановка

· Стабильность власти, методы управления страной и экономикой

· Сост гос финансов, налоговой системы, дфецит гос бюджета, размер гос долга

· Платежная дисциплина гос и хоз субъектов

Микроуровень – сильно зависит от макроуровня и от массы факторов, но особенно отсоотнош и величины осн и оборот ср-в

7) региональные границы

чащ е всего имеются в виду междунар регионы, воплащ в виде междунар рейтингов, страновых лимитов.

8) отраслевые границы

характеризуются состоянием отрасли, в кот будут направлятся кредитные ресурсы, факторы:

- текущее состояние и перспектива развития отраслей

- подверженность циклическому развитию

-состояние внутриотраслевого конкурентно-экономического потенциала

- структура и особенности отраслевых затрат

- влияние гос регул

Сущ ещевременные, пространственные границы и т.д.

Факторы нарушения границ К, методы преодоления нарушений.

Факторы:

1) наличие просроченных ссуд на уровне ком банков, на уровне экономики в целом

2) наличие пролонгированных ссуд на уровне микро- и макроэкономики

3) предоставление ссуд на выплату з/п (выплата з/п не прдполагает источников возврата кредита)

4) предост ссуд на пополнение оборот ср-в, опату счетов, покрытие гос расходов

Причины нарушения границ:

1) несбалансированность эк-ки

2) бюджетный дефицит

3) нарушение в сфере ден-кр обращ

4) недостатки в процессе кредитования, недостаточный анализ кредитоспособности заемщика

5) недостатки в планировании ресурсов для кредита

6) неуд сост микроэкономики, т.е. фин и хоз сост заемщика

Методы преодоления:

1) сокращение объемов предоставления ссуд

2) изм методов кредитования

3) устранение недостатков в порядке кредитования

4) кредитная реформа