Понятие метода кредитования

Метод кредитования – способ реализации основных принципов кредитования. Специфика метода кредитования определяется обеспечением организации кругооборота капитала. Метод включает 4 основных элемента:

1. Связь движения ссуды с кругооборотом капитала (кредитование по остатку, кредит по обороту). При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат и нужен для восстановления собственных средств, вложенных в хозяйственный оборот. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей, в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности. Данный метод обеспечивает непрерывное, по мере снижения или увеличения потребности синхронное движение кредита, является непрерывно возобновляющимся процессом.

2. Форма ссудного счета. Может применяться простой ссудный счет или специальный ссудный счет, ориентированный на оборот (например, контокоррентный счет, имеющий сальдо и по дебету, и кредиту).

3. Порядок регулирования размера кредита с контролем соблюдения границ кредитования.

4. Организация банковского контроля за соблюдением основных принципов кредитования.

Выделяют 3 способа регулирования размера кредита:

1. Жесткие лимиты, превышение которых не допускается.

2. «Контрольные цифры» кредитования, величина которых может превышаться в определенном размере, в определенное время на заранее оговоренных условиях.

3. Безлимитное кредитование. Оно относится, как правило, к какой-то небольшой группе заемщиков.

Обычно всегда в целом для банка есть общее ограничение на объемы кредитования.