Законы кредита

Закон – устойчивая, повторяющаяся связь в явлениях. У экономических законов принято выделять 4 фундаментальных признака: необходимость, существенность, объективность, всеобщность (постоянное подтверждение явлений).

Формулировок законов много. Можно выделить 4 основных закона кредита:

1. Закон возвратности кредита. Этот закон отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. Передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

2. Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами. Этот закон регулирует зависимость кредита от источников его образования.

3. Закон сохранения ссуженной стоимости. Ссуженные средства, возвращаясь к кредитору, не теряют своих потребительских свойств и своей стоимости (данный закон подразумевает полноту возврата; механизм соответствия прошлой и будущей стоимости; механизм образования процента).

4. Закон временного функционирования кредита. Возможность предоставления ссуженной стоимости только на определенный срок обуславливает временный характер существования кредитора и заемщика.

Иногда отдельно выделяют закон формирования процентов. Также ранее выделяли закон увеличения материальной базы кредита и закон предела кредита.

39. Методологические подходы к понятию «роль кредита».

Часто роль кредита рассматривается как источник формирования капитала. Однако это сужает понятие роли кредита. Если же рассматривать роль кредита как его назначение, то она заключается в увеличении и ускорении движения капитала.

Роль должна быть: 1. Специфична. 2. В совокупности должна быть едина. 3. Потенциально позитивна. 4. Должна проявляться как с позиции кредитора, так и заемщика.

Роль кредита представляет сочетание объективности кредита как экономической категории и субъективности при его использовании.

При исследовании роли кредита надо учитывать следующие принципы:

1. Принцип существенности. Роль кредита рассматривается, исходя из факторов, предопределивших его необходимость. Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота капитала и будет способствовать разрешению неантагонистических противоречий между кредитором и заемщиком.

2. Принцип историчности. Роль кредита как конкретный результат, получаемый сегодня.

3. Роль кредита рассматривается, исходя из возможностей определения потенциального результата при нормальных условиях. Так реализуется принцип сопоставимости.

4. Принцип системности. Роль кредита рассматривается в идеальном варианте при идеальных условиях, т.е. результат, который может быть достигнут в идеальных условиях, в т.ч. в зависимости кредита с окружающей средой. Предполагает полноценное проявление всех функций кредита.

40. Понятия «форма» и «вид» кредита.

Форма кредита – это отражение кредитных отношений, их основных свойств, сохраняющихся при различных внешних и внутренних изменениях. Формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости, кредитора и заемщика, целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную, смешанную (товарно-денежную) формы кредита. В зависимости от кредитора выделяют банковскую форму кредита, хозяйственную форму кредита, государственную, международную и гражданскую. В зависимости от целевых потребностей заемщика различают производительную и потребительскую формы кредита. Используются также и другие формы: прямая и косвенная, явная и скрытая, старая и новая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая.

Правда, есть и другая точка зрения на формы кредита. Она основывается на том, что выделяют 4 стадии кредитного процесса:

1. Предоставление ссуды. Должны быть учтены интересы кредитора и заемщика, должны быть определены дальнейшие обстоятельства данной сделки.

2. Использование полученной стоимости заемщиком в своем обороте.

3. Высвобождение стоимости из оборота заемщика.

4. Возврат ссуды кредитору.

При этом стоимость может быть передана только в 2-х формах: товарной и денежной. Поэтому выделяют 3 формы кредита: денежную (когда обязательство возникает в деньгах), товарную (когда обязательство возникает в товарах), натуральную (когда обязательство гасится тем же, в чем выдается – деньгами или товарами). Согласно такому подходу все остальные вышеперечисленные формы кредита уже являются видами кредита.

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В зависимости от обслуживаемых стадий воспроизводства выделяют: кредит, используемый для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления ВВП. В зависимости от отраслевой направленности выделяют промышленный, сельскохозяйственный и торговый кредиты. Также различные виды кредитов выделяют в зависимости от характера, степени и форм его обеспеченности. Кроме того, в зависимости от срочности кредитования различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.