Развитие депозитного рынка в Казахстане

Депозит – деньги, передаваемые в б клиентами, на возвратной основе. Классификация:

I.По форме изъятия:

1) Деп. до востреб. - ср-ва на расчётных, текущ и корресп счетах, кот могут быть востреб. в любой момент без предварит. предупреждения, частями либо полностью, как в нал форме, так и с помощью чека. Облад высокой ликвидностью, т.к. их можно использовать в кач-ве ср-ва платежа. Недостаток - низкая доходность. Созд min резерва в НБ в большей пропорции чем по срочному депозиту.

2) Срочные депозиты- вносится на опред срок, не мене 1 мес.: а)счета не предназнач. для расчётов; б) срок строго фиксирован; в) изъятие денег осущ. с уведомлением; г) Досрочное изъятие - лишается суммы начислен. %; д) более низкая норма обязат. резервов; е) min сумма вклада.

3) срочные депозиты с дополнит вкладами.

4) Сберегат.Накопит. Депозиты: а) оформляются сбер. книжкой; б) нет фиксированного срока вклада; в) нет ограничений по внесению и изъятию ден. ср-в.

II .Категория вкладчика: 1.Физ лица2. юр. лица: а)счета; б)счета правительства; в)счета местных органов власти; г)счета фин. учреждений; д)счета ин. вкладчиков.

III. Валюта вклада: 1.вклад в тенге; 2. вклад в валюте.

IV. Сумма вклада. V.Степень доходности. VI.Условия изъятия.

1. Депозиты могут приниматься с ограничением min и max сумм вкладов,

2. Счет по депозиту открыв, при внесении первого вклада,

3. Деньги на депозит вносятся нал либо перечислением,

4. Ставки вознаграждения пересматриваются банком в одностороннем порядке. Вкладчиков информируют через СМИ и др источ,

5. Клиент имеет право: на получ инф по движению депозитного счета,

6. Во всех филиалах б: единые ставки вознаграждения и единые депозитные услуги.

Сов-ть депозитов физ и юрид лиц в банках образует депозитный рынок. Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994г., когда % ставки по депозитам стали позитивными, благодаря сниж инфляции.

Причины, вынудившие б активизировать депозитную политику, можно назвать конъюнктурными, т.к. они важны на коротком периоде времени:

1.наличие некоторых сбережений на руках нас;

2.психологич подготовленность нас к влож денег в устойчивые б;

3.элемент конкуренции между б за вкладчиков;

4.налоговые льготы для нас при вложении ср-в в банковские депозиты. Физ лица освобождены от налога на доход по депозитам.

5.стабилиз курса нац вал;

6.устойчив развит банков сис;

7.функционирование системы защиты вкладов физ лиц привело к повыш доверия нас и дальнейшему росту депозитной базы.

Сбережения населения и средства предприятий составляют в обязательствах иност банков в среднем 70 – 80 %. В Каз аналогичный показатель равнялся 1994г. всего 15 – 30 %. Развитие инструментов депозитного рынка происходит по мере развития депозитных учрежд, роста экон грамотности нас и повыш спроса на более качественные и надежные депозитные услуги.

В настоящее время в банках идет борьба за потенциальных клиентов. Каждый б в зависимости от своих возможностей дает высокие % ставки.

При установлении ставок вознаграждения Б исходит из анализа:
* общей экон ситуации Каз
* рынка гос ценных бумаг Каз
* межбанковского рынка Каз
* аналогичных ставок банков конкурентов
* официальных ставок НБ
* тенденции валютных курсов

В 2010 году отмечался рост депозитной базы в банков сист, V депозитов резидентов за 2010 года повысился на 13,3% до 7451,3 млрд. тенге, при этом депозиты юрид лиц выросли на 13,4%, физ лиц – на 13,2%. За 2010 г депозиты в ин валюте понизились на 8,1% до 2640,6 млрд. тенге, в нац валюте – увеличились на 30,0% до 4810,7 млрд. тенге. Значительная часть депозитов сконцентрирована в депозитном портфеле 5 крупнейших б – АО «Народный банк Каз», АО «Казкоммерцбанк, АО «Банк ЦентрКредит», АО «АТФ-Банк»», АО «БТА». В целях повыш защиты интересов депозиторов в сент 2010 года НБ был увеличен уставный капитал АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» до 121 млрд. тенге. Данная мера будет способствовать дальнейшему стабильному росту депозитов в б.

Проблемы, харак для современного этапа развития депозитного рынка:

1. слабость собственной ресурсной базы б;

2. отсутствие налаженного системного экон анализа в б;

3. слабость в б маркетинговых служб;

4. отсутствие четких ориентиров по регул деят ком б.

Для дальнейшего увеличения депозитной базы необходимо решение следующих задач:

1.развитие современной банков инфраструктуры;

2.обеспеч качественно нового обслуживания клиентов;

3.формирование эффективного кадрового потенциала.

Стратегия развития депозитного рынка –создание долгосроч, надежной и финансовоемкой депозитной базы финанс орг страны. Гос регул депозитного рынка НБ осущ через реализацию ДКП.

19. Организация систем защиты вкладов: международный и национальный опыт. Казахстанский фонд гарантирования депозитов: организационная структура, ресурсная база и порядок выплаты гарантийного возмещения.

20. Управление портфелем обязательств коммерческого банка. Риски пассивных операций.

21. Способы формирования и управления банковскими активами: их качество и структура. Методы управления активами коммерческого банка.

22. Элементы системы кредитования и кредитный процесс. Кредитный мониторинг.

23. Банковские технологии анализа кредитоспособности заемщика. Особенности проведения анализа кредитоспособности заемщика в коммерческих банках РК

24. Формы обеспечения возвратности банковских ссуд. Особенности использования различных форм обеспечения возвратности ссуд в коммерческих банках РК.

Формы обеспечения возвратности ссуд:1. Залог.2. Поручительство3. Гарантия4. Цессия5. Страхование ссуд.

1. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник получения имеющегося долга, юридически оформленное право кредитора на его использование.

В банковской практике источники погашения ссуд подразделяются на первичные и вторичные.

Первичным источником погашения является выручка от реализации продукции, оказания услуг, доход, поступающий физическому лицу либо другой доход заемщика, позволяющий погасить задолженность по кредиту. Все кредиторы ориентируются, прежде всего, на первичный источник погашения.

Вторичные источники погашения ссуд - это формы обеспечения ссуд, которые оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный источник для погашения ссуды в случае отсутствия у заемщика средств при наступлении срока возврата ссуды. К ним относятзалог имущества и прав, гарантии и поручительства, страхование, цессия.

Залог — это способ обеспечения обязательств, в силу которого кредитор (залогодатель - банк) имеет право в случае не исполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами;Ссуда под залог выдается не на всю стоимость заложенного имущества, а лишь на 50-90% от стоимости залога.

При оформлении договора о залоге необходимо иметь документы:

• перечень имущества, передаваемого в банк;

• складские документы на имущество;

• документы на аренду склада;

• документы на право собственности

; • сертификат качества товара и т.д.

Предметом залога может быть любое имущество, кроме требований, связанных с личностью кредитора (об алиментах, здоровье и т.д.). Залогом могут служить: сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, валютные ценности, предметы искусства, медикаменты, товары продовольственной группы, ТМЦ, ценные бумаги, векселя, недвижимость, автотранспорт, дачные участки, самолеты, воздушные ворота, права арендатора, права автора на вознаграждение, права заказчика по договору подряда и т.д.

Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту фактического удовлетворения (включая процент, неустойку, издержки по содержанию, возмещение расходов по взысканию и т.д.). Также допускается перезалог имуществ, находящихся в залоге в обеспечение других требований.

В зависимости от объекта залога различают:

· залог имущества клиентов

· залог прав.

Залогом может выступать любое имущество, за исключением товаров из оборота, скоропортящиеся товары.

Виды залога имущества:

І. Ипотека - предметом ипотеки может быть любое недвижимое имущество, не запрещенное законом. Сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

2. 3алог товара в обороте. Часто применяется при кредитовании торговых организаций. Организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей.

З. Залог товаров в переработке. Особенностью этого вида является право заемщика использовать заложенное сырье и материалы в производстве.

4.3аклад - вид залога, при котором заложенное имущество передается залогодателем во владение залогодержателя. Заемщик не имеет права расходовать данные ценности независимо от того, где они хранятся. Банк должен отвечать за хранение имущества.

3алог прав - залог арендных прав на предприятие, изобретательские, авторские. Права заказчиков на договора подрядов.

Главная цель залога - Чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

Залог имеет ряд преимуществ:

• залог обеспечивает наличие и сохранность этого имущества к моменту взыскания;

• залог создает право преимущественного удовлетворения;

• для должника хорошим стимулятором обязательств, реальная опасность лишиться имущества;

• несмотря на инфляцию, кредитор имеет возможность реально возместить все убытки.

Поручительство – это обязанность одного лица - поручителя, перед кредитором другого лица - должника, отвечать за исполнение обязательства должником солидарно. Договор поручительство является традиционным для гражданско-правовых отношений в Республике Казахстан. Поручительство применяется при взаимоотношениях банка, как с юридическими, так и с физическими лицами. Оформляется письменным договором между банком и поручителем, заверенным нотариально.

Государственное поручительство выдается, как физическим, так юридическим лицам.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процента, судебные издержки и. другие убытки кредитора.

Поручительство прекращается:

• с прекращением обеспеченного им обязательства;

• в случае применения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности;

• в случае перевода на другое лицо долга;

• по истечении срока, на который выдано поручительство.

Гарантия = это обязанность одного лица (гаранта) перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно с должником. В качестве субъекта гарантии могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами.

В настоящее время гарантии на платной основе предоставляют страховые общества, при чем основанием для выдачи гарантии служит проверка предприятия или организации. Гарантии могут выдаваться и банками. Широко используются гарантии при получении международных кредитов. Банковская гарантия может быть:

· отзывной и безотзывной,

· возмездной или безвозмездной. При возмездном договоре должник уплачивает гаранту вознаграждение на выдачу гарантии

· обеспеченной и необеспеченной

· персональной (гарантия отдельных членов товарищества), корпоративной (гарантия головной компании в отношении ее филиалов); государственной (гарантия правительства):

Различия между поручительством и гарантией:

•поручителем может быть любое юридическое лицо или гражданин, а гарантом по банковским гарантиям - только банк, страховая организация или кредитное учреждение, имеющее на эту операцию лицензию;

•поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник (солидарная ответственность), гарант же отвечает в пределах суммы, на которую выдана гарантия (субсидиарния ответственность);

• поручительство тесно связано с основным обязательством, обеспеченным договором поручительства, банковская гарантия от основного обязательства не зависит.

Цессия (уступка прав требований) - это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита. Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды.

Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Если по уступленному требованию поступает большая сумма средств, то разница возвращается цеденту.

Виды цессии:

1.0ткрытая- предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цедента).

2. Тихая- здесь банк не сообщает 3 лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку.

Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском.

Риски для кредитора при тихой цессии:

· во-первых, средства по уступленным требованиям находятся в других банках, могут поступать на счета заемщика;

· во-вторых, заемщик может уступать требования несколько раз;

· в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Также существует: общая и глобальная цессии.

Общая означает, что заемщик обязуется перед банком, регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму.

При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие и вновь возникающие требования к конкретным клиентам в течение определенного периода. Этот вид считается предпочтительным. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора, а с момент передачи в банк требований или списка дебиторов.

При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40 процентов от стоимости уступленных требований.

Страхование банковских ссуд, порядок выплаты страхового возмещения

Страхование ответственности -возмещение страховщиком кредита в размере от 50 до 90% не погашенной задолженности, включая проценты.

Страхование ссуд осуществляется в соответствии с Законом «О страховании в Республике Казахстан».

Банк может самостоятельно застраховать выданные заемщику ссуды путем заключения со страховой компанией договора о добровольном страховании кредитного риска. Объектами страхования могут выступать коммерческие и банковские кредиты, обязательства и поручительства по кредиту. Страховщик в случае не погашения кредита выплачивает банку-кредитору 50-90 процентов от не погашенной заемщиком суммы, включая процент за использование. Ответственность страховщика наступает, если заемщик не возвратил банку ссуду в течение 20 дней после срока платежа. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят все права банка- кредитора по отношению к страхователю.

После заключения договора страхования страховщик может осуществлять перестрахование, т.е. передать часть своей ответственности другим страховщикам. Цель - диверсификация риска.

При страховании кредитов иностранных заемщикам, когда еще возникают страховой и валютный риск, страхование осуществляется специальными в большинстве случаев государственными организациями по страхованию экспортных и импортных кредитов.

25. Банковский процент и процентные начисления. Методы начисления процентных ставок. Эффективная процентная ставка. Процентная политика банков в Республике Казахстан.

26. Особенности организации процесса корпоративного и розничного кредитования. Кредитный скоринг. Особенности рынка ипотечного кредитования в РК

Для развития ипотечного кредитования в РК был создан Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитовАкционерное общество «Казахстанский Фонд гарантирования ипотечных кредитов» создано 10 ноября 2003 года в соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Казахстан № 386 от 27 октября 2003 года.

Учредитель Фонда Национальный Банк РК. Целью создания Фонда является обеспечение повышения доступности населения к ипотечным программам кредитования путем разделения кредитных рисков с кредиторами (банками второго уровня и ипотечными организациями), страховыми организациями и инвесторами.Фонд является некоммерческой организацией и осуществляет деятельность по гарантированию ипотечных займов.Фонд обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств по договору ипотечного займа. В случае возникновения дефолта заемщика по ипотечному займу и недостаточности суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, для покрытия требований кредитора, Фонд возмещает чистые убытки кредитора в пределах максимальной суммы покрытия, которая составляет 50% кредитных рисков в течение срока всего кредитного договора. Т.е. в том случае, если заемщик не может погасить ипотечный займ, и банку приходится реализовывать заложенное имущество, цены на недвижимость могут упасть, и цена реализации заложенного имущества может не покрыть размер ипотечного займа. Тогда Казахстанский фонд гарантирования ипотечных займов возмещает банку 50% убытков, понесенных в результате такой ситуации.

Дополнительными задачами Фонда являются

· Стандартизация процедур андеррайтинга по ипотечному кредитованию и ведения документации.

· Формирование эффективной системы гарантирования (страхования) ипотечных кредитов и соответствующего сегмента страхового рынка.

· Оптимизация и дифференциация кредитных рисков, связанных с ипотечным кредитованием, в финансовом секторе страны в целях обеспечения стабильности финансового сектора на долгосрочную перспективу.

Акционерное общество «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» было создано в 2003 году на основании постановления Правительства Республики Казахстан от 16 апреля2003 года № 364 «О создании жилищного строительного сберегательного банка»

Банк предлагает предоставлять предварительные займы за счет фондирования ФНБ «Самрук-Казына» сроком до 10 лет с последующим его рефинансированием жилищным займом ЖССБ сроком на 5-10 лет. Общий срок кредитования заемщика составит 15-20 лет. Ставка вознаграждения - 8,5% по предварительному займу и 5% - по жилищному.

Сравнивая ежемесячные платежи по займам Жилстройсбербанка и банковской ипотеке, можно отметить, что в течение первых 10 лет ежемесячные платежи будут одинаковыми. Но в последующие 5 лет размер ежемесячных платежей уменьшается, что в целом снижает переплату заемщика за пользование займом. Так, для квартиры площадью 100 кв.м условная экономия за 15 лет составит 861 тыс. тенге, или 5%, без учета начисленного банком вознаграждения и премии государства