Особенности потребительского кредитования. Кредитные риски и методы их снижения

Потребительский кредит — это такая форма займа, которая предоставляется его получателям в виде временной отсрочки платежа либо предоставления банковского кредита на приобретаемые заемщиками потребительские товары, бытовые услуги или на расходы личного характера (медобслуживание, плата за обучение, коммунальные платежи и т. п.) Объектом такого потребительского кредита могут быть деньги и товары. Оплачиваются, таким образом, в основном, предметы потребления продолжительного пользования. Заемщики (то есть обычные граждане) выступают субъектами кредита, с одной стороны, а с другой - банки, магазины, учреждения потребкредитования, сберегательные кассы (то есть те места, где можно получить кредит).

Популярность потребительского кредитования в последние годы в России существенно выросла, как ранее это произошло во всех развитых странах. Это связано с тем, что потребительские кредиты можно считать одним из самых удобных видов кредитования, так как средства, полученные в их рамках, могут быть использованы заемщиком по своему усмотрению, в отличие от многих других видов кредитования. Получая потребительский кредит, клиент банка может использовать полученные деньги либо на приобретение необходимых ему товаров, либо с другими целями, о которых он не обязан ставить в известность банк. Удобства потребительского кредитования заключаются еще и в том, что процедура получения подобных кредитов во многих банках является достаточно простой, а сами кредиты – доступными широким категориям населения. Неудивительно, что услуги в области потребительского кредитования оказывают практически все современные коммерческие банки. Основными потребителями подобных кредитов являются обычно физические лица.

Для того, чтобы стать заемщиком в рамках одной из предлагаемых банком потребительских кредитных программ, его клиенту необходимо предоставить минимальный набор документов. Помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо предоставление документа, удостоверяющего платежеспособность заемщика. Чаще всего в качестве такого документа фигурирует справка с места работы о доходах заемщика. За отчетный период обычно принимаются 6 месяцев, предшествовавших получению кредита.

Доступность потребительского кредитования, которая существенно выросла в последние годы, проявляется не только в том, что суммы, выдаваемые банками, становятся больше, но еще и в том, что по потребительским кредитам снижаются процентные ставки. Таким образом, получение кредита становится все более выгодным для заемщиков. А легкость получения кредита приводит к тому, что население все чаще обращается к потребительскому кредитованию во многих ситуациях, требующих значительных материальных расходов.

Однако, планируя воспользоваться программой потребительского кредитования, необходимо иметь в виду, что она может иметь и определенные минусы. В частности, от заемщика требуется иметь постоянную прописку или регистрацию по месту получения кредита. Иногда причиной отказа в выдаче кредита может стать отсутствие у заемщика стационарного телефона. Для того, чтобы обезопасить себя от риска невозврата кредита, большинство банков требуют, чтобы заемщик проработал на своем месте работы не менее 3-6 месяцев. Иногда в качестве обеспечения по кредиту используется тот или иной вид страхования, расходы по которому несет сам заемщик.

Практически все потребительские кредиты гасятся аннуитетными платежами, т.е. равными долями и включающие кроме погашения основного долга проценты из расчета пользования кредитом за все время действия договора. На деле это выглядит так: вначале ваш ежемесячный платеж включает почти одни проценты по всему договору и только потом сам кредит. Такие кредиты нет смысла гасить досрочно уже где-то в середине действия договора, т.к. проценты к этому времени практически все выплачены, а сумма кредита остается почти той же самой.

Кредитный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. Можно выделить четыре основных причины возникновения кредитного риска:

Неблагоприятные изменения в экономической системе страны, региона; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики, ведущие к снижению деловой активности заемщиков.

Неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с изменениями в экономической, деловой, политической или социальной сферах.

Изменения в рыночной стоимости или потеря качества обеспечения (в первую очередь залога).

Недобросовестность заемщика, злоупотребление в использовании кредита, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика (гудвила).

Основные методы снижения кредитного риска следующие:

страхование или резервирование - страхование подразумевает собой, что заемщик страхует свои обязательства в пользу кредитора (такая форма защиты от невозврата кредита является все более популярной и часто является обязательным условием выдачи ссуды); резервирование - создание резервов под возможные потери; резервирование является обязательной процедурой в банковской практике снижения кредитного риска.

диверсификация - распределение риска между различными кредитами (различные по срокам, отраслям и т.д.); этот метод используется применительно к управлению кредитным портфелем.

Основным методом снижения уровня кредитного риска является тщательный анализ кредитоспособности и отбор заемщика и, возможно, отказ от выдачи кредита, связанного с большим риском.