Различают одноуровневую и двухуровневую банковскую систему

В развитии банковских систем различных государств понятно несколько их видов:

- Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская система;

- неповторимая децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Б.с.РФ включает 2 уровня: 1 – ЦБ. 2 – это банки и небанковские финансово-кредитные институты (ипотечные, сбербанки, пенсионные фонды и страховые компании).

НАИБ. РАСПР. ВИДОМ БАНК. СИС-МЫ В НАСТ. ВРЕМЯ ЯВЛ. ДВУХУРОВНЕВАЯ БАНК. СИС-МА.

На первом уровне — Центральный Банк России, который работает в основном с кредитными организациями; на втором российские коммерческие банки, а также филиалы и представительства иностранных банков. ЦБ — это орган ден. -кредитного регулирования, обеспеч. функц-ние ден. -кредитной сис-мы. ЦБ находится в федер. собств-ти РФ Центральный банк — осуществляет свою работу в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте, развитию и укреплению банковской системы РФ, обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Он образует единую централизованную систему с вертикальной структурой.;

а на 2 уровне наход. сеть коммерч. банков. КБ — это банк, занимающ. кредитованием и финансир. пр-тий, орг-ций, фирм, гр-н за счет ден. кап-лов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собств. акций и облигаций. Такие банки выполняют обширный круг банковских операций. КБ (паевый и акционерный) привлекает во вклады денежные средства, открывает и ведет счета, осуществляет куплю-продажу валюты, инкассирует денежные средства, выдает гарантии.

Банки — кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг и поэтому являющиеся универсальными (коммерческие банки, инвестиционные, сберегательные. ипотечные, земельные и т.д.). Парабанковская система образована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг или обслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционные компании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды, клиринговые фонды).

./// Классификация банков: 1. По функциональному принципу: эмиссионные и коммерческие. 2. По характеру операций: универсальные и специализированные. 3. По типу собственности: государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. 4. По сфере обслуживания: местные (региональные), межрегиональные, национальные, международные. 5. По масштабам деятельности: консорциумы, крупные, средние и малые банки. 6. По числу филиалов: бесфилиальные и многофилиальные.

Банковская система является основной составной частью кредитной системы, которая входит в экономическую систему страны. Таковым образом, банковская система активно взаимодействует с другими звеньями общественно хозяйственного механизма:

- бюджетной системой

- налоговой системой

- системой ценообразования.

45. Коммерческий банк: понятие, функции, принципы деятельности.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Он концентрирует основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых началах и по форме собственности

делятся на государственные, акционерные, кооперативные.

Основные функции КБ: а) мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; б) кредитование предприятий, государства и населения; в) выпуск кредитных денег; г) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; д) эмиссионно-учредительская функция; е) консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства. Покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Выпуск кредитных денег — специфическая функция, т.к. КБ осуществляют депозитно-кредитную эмиссию — денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Одной из функций КБ -является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах банки выполняют для своих клиентов операции, связанный с проведением расчетов и платежей. Эмиссионно-учредительская функция осуществляется КБ путем выпуска и размещения ц/б. Т.о., банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Также КБ дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (слияниям и поглощениям, инвестициям и реконструкциям).

Первым и основополагающим принципом деятельности КБ явл-ся работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.

2-м принципом явл-ся экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

3 принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4 принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

46. Центральный банк РФ: статус, функции, принципы деятельности, организационная структура.

Центральные банки в современных условиях можно рассматривать как посредников между государством и экономикой, регулирующих денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ними законодательно. При этом центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства, так как кроме решения задач обеспечения устойчивости и покупательной способности национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, эффективного развития кредитно-банковской системы страны, он имеет право осуществлять банковские операции и сделки с национальными и иностранными организациями.

Статус ЦБ РФ) (Москва, Кремль 10.07. 2002 N 86-ФЗ)

В наст.вр. в банковской системе России Банк России (Центральный Банк РФ – ЦБ РФ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ не явл-ся юр.лицом, не регистрируется в налог-ых органах. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. ЦБ не финансируется за счет б-та. ЦБ перечисляет в федер-ый б-т 50% полученной балансовой прибыли в конце года. ЦБ призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной кредитно-денежной политики, при этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Принципы организации и деятельности Банка Росси, его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о ЦБ и другими фед-ми законами.

Организационная стр-ра, органы упр-я и Принципы организации и деятельности БР:

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения (обособленное подразделение ЦБ, осущ-ее на тер-ии субъекта РФ часть его функций-Национальные банки республик в составе РФ), расчетно-кассовые центры, вычислительные ц-ры, полевые учреждения (предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и орг-ий Мин-ва обороны РФ, иных гос-ых органов и юр. лиц, обеспечивающих безопасность РФ, а также физ.лиц, проживающих на тер-ях объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями БР, в тех случаях, когда создание и функц-ие терр-ых учреждений БР невозможны).

ЦБ подотчетен госдуме, кот-ая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров. Она рассм-ет годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение (определяет ауд-ую фирму).

Высшим органом БР является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные напр-ия деят-ти БР и осущ-щий рук-во и упр-ие БР.

БР м.б. ликвидирован только на основании принятия соответствующего закона РФ о поправке к Конституции РФ), учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР явл-ся регулирование денежного обращения, проведение единой д-к политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деят-тью ком-их банков и других кредитных учр-ий, осущ-е операций по внешнеэкономической деят-ти.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую гос-ую д-к политику, направленную на защиту и обеспечение устойч-ти рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, орг-ет систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осущ-я расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бух. учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет гос-ую регистрацию кредитных орг-ий; выдает и отзывает лицензии кредитных орг-ий;

7) осуществляет надзор за деят-ью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ц.б. кредитными орг-ми в соответствии с ФЗ-ми;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Прав-ва РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач БР;

10) осуществляет валютное регул-ие, включая операции по покупке и продаже иностр. валюты; определяет порядок осущ-ия расчетов с иностр. гос-ми;

11) орг-ет и осущ-ет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и орг-ет составление платежного баланса РФ;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кр-ых, валютно-фин-ых и ценовых отн-ий; публикует соответствующие мат-лы и статистические данные.

Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Теперь рассмотрим подробнее те основные четыре функции ЦБ РФ, которые выполняют и Центральные Банки других стран.

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

1) монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения:(В целях организации наличного денежного обращения на тер-ии

РФ на БР возлагаются следующие функции: прогноз-ие и орг-ия произв-ва, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных орг-ий; установление признаков платежесп-ти денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.)

2) функция финансового агента, банкира Правительства: (ЦБ осущ-ет кассовое исполнение б-та, прием, хранение и выдачу гос-ых б-тных ср-в, ведение учета и отч-ти. В основу кассового исполнения б-та положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные гос-ые дох-ы направляются на единый счет

Минфина в ЦБ, с которого черпаются ср-ва для осущ-ия гос-ых расх-в, т.о., ЦБ выступает кассиром Прав-ва.

3) финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»): (Рефинансирование ком-их банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финн-ые трудности. Цель рефин-ия - воздействие на состояние ден-кред-ой сферы.

4) кредитно-денежное регулирование и банковский надзор:совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня %ых ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель – регулирование эк-ки посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

К-д политика ЦБ направлена либо на стимулирование д-кр эмиссии – кредитная экспансия (оживление конъюнктуры в условиях падения производства), либо на ограничение кредитно-денежной эмиссии в периоды эк-ких подъемов кредитная рестрикция (экономическая теория Кейнса).

Основными инструментами кредитно-денежной политики ЦБ являются:

- изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной ставки;

- проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой