Система экономических нормативов, резервных требований, их значение при осуществлении банковской деятельности

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, ФЗ "О ЦБ РФ другими ФЗ, нормативными актами Банка России.

В основе минимальных резервных требований как экономических средств банковского регулирования лежат определенные экономические закономерности. "Минимальные резервы - это вклады банков в ЦБ, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам (вкладам клиентов)". Главная причина для проведения политики минимальных резервов заключается в том, что между объемами резервов и банковскими операциями имеется определенная взаимосвязь, которую соответственно может использовать Банк России для того, чтобы влиять на деятельность кредитных организаций. В основе обязательных резервных требований и лежит экон. зависимость между объемами таких резервов и банковскими операциями, при осуществлении ЦБ политики мин. резервов регулирование происходит посредством волевого установления в нормативных актах определенного размера резервов для кредитных организаций с целью решения регулятором текущих задач в области денежно-кредитной политики, в том числе по обеспечению стабильности рынка банковских услуг. В России же существенное значение политики минимальных резервов на сегодняшнем этапе подтверждается и положениями Основных направлений единой гос.денежно-кредитной политики на 2006 г. Так, в соответствии с Основными направлениями Банк России в 2006 г. использовал обязательные резервные требования в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности банковского сектора.

Основы правового регулирования политики минимальных резервов закрепляются в Федеральном законе "О ЦБ РФ" и ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Ст. 25 "Норматив обязательных резервов банка", включенная законодателем в гл. III "Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций" Федерального закона "О банках и банковской деятельности", предусматривает, что банк обязан выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервов определяется Банком России в соответствии с ФЗ "О Банке России".

Усмотрение Банка России в вопросе определения размеров обязательных резервов не безгранично, в соот с ФЗ "О Банке России" устанавливает, что нормативы обязательных резервов не могут превышать 20% обязательств кредитной организации, но могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций. Данные нормативы не м. б. единовременно изменены более чем на 5 пунктов. Закрепление этого положения в ФЗ "О Банке России" важно с точки зрения контроля за деятельностью самого Банка России и стабильности всей банк. системы. В этой связи следует отметить, что с момента становления рос. бан. системы размер обязательных резервов неоднократно изменялся Банком России. При этом ЦБ имел возможность единовременно повышать размер обязательных резервов без соответствующих ограничений, что вызывало обоснованное недовольство кредитных организаций, так как резко сокращало доходность их кредитных операций по ранее заключенным кредитным договорам и не позволяло своевременно изменять свою кредитную политику.

Согласно указанному Положению одной из основных целей применения резервных требований Банком России является регулирование общей ликвидности банковской системы. Обязанность кредитной организации по выполнению резервных требований возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций и является необходимым условием их осуществления.

Согласно действующему законодательству кредитная организация обязана самостоятельно рассчитывать и перечислять сумму обязательных резервов на специальные счета Банка России.

17. Кредитный договор и договор займа. Общее и отличия Более рискованный, чем расчетный. Критическая точка не возврата 4 % от выданных кредитов.

По кредитному договору банк или иная орг-ия (кредитор) обязуется предоставить ден средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полную ден сумму и уплатить за нее проценты.

Отношения субсидиарно применяются правила регулирующие договор займа. Вместо «кредит» используется часто «ссуда» Это традиции, т.к. договор ссуды появился в 1996 году. В условиях социализма говорить о кредитных правоотношениях было не возможно. В истории становления прошел не легкий путь. Отношения отождествлялись из договора займа. С 91 года кр договор упоминается как самостоятельный. Кредитному договору в ГК посвящено всего 3 статьи. Правовая. юр хар-ка: Сравнить с договором займа.

Отличие:1.по субъектному составу: - кредитор по кр договору м.б. только банк и НКО, некоммерческая депозитная кредитная орг-ия. В договоре займа – займодавец – любое юр или физ лицо. 2. По форме:

-кр договор д.б. заключен в письменной форме под страхом его ничтожности

Договор займа на сумму менее 10 мрот м.б. заключен в устной форме. Даже если это не соблюдено не влечет ничтожности договора займа. Стороны будут ссылатьс на свидетельские показания.

3.Договор займа – реальная сделка, т.е. права и обязанности возникают с момента передачи вещи. Кр договор консенсуальный. Права обязанности у сторон возникают с момента достижения соглашения. До 91 года кр договор был реальный.

4.предмет. объектом договора займа яв-ся любые родовые вещи (пакет муки)

Предмет кр договора – только деньги.

5 Кр договор всегда возмездный. Ст.1 закона о банках. Договор займа по общему правилу безвозмездный, хотя стороны могут предусмотреть его возмезхдность.

6. кр договор двусторонне обязывающий. Есть права и обязанности. Договор займа – односторонне обязывающий. У займодавца только право (потребовать). У заемщика только обязанность (вернуть).