ФЗ 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Согласно 161-ФЗ оператор по переводу ден. средств оказывает услуги по переводу ден. средств на основании договоров, заключаемых с клиентами (1 вид договоров в процессе осущ-я БР) и между операторами (2 вид) по переводу ден. средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соот-вии с требованиями закон-ва РФ.

(1 вид) Договоры с клиентами:

Договор банков­ского счета является родовым понятием, охватывающим не­сколько различных видов договоров, заключаемых банками с клиентами для производства расчетных операций.

Отдельные виды договоров банковского счета отличаются в основном в зависимости от того, кому и для производства каких операции открывается счет.

а) Расчетный счет. Договоры расчетного счета заключаются с юридическими лицами и индивидуальными предпринимате­лями. Расчетные счета используются юридическими лицами и предпринимателями для зачисления выручки от реализации продукции (работ и услуг), учета своих доходов от внереали­зационных операций и иных операций.

б) Текущий счет. Текущие счета открываются, как правило, для обеспечения деятельности филиалов и представительств юридических лиц.

Режим текущего счета филиала определяется при его от­крытии ю.л., исходя из выполняемых филиа­лом задач.

Текущий счет представительства также открывается по хо­датайству ю.л., которое и определяет его ре­жим. С текущего счета представительства осуществляются расходы и выплаты, связанные с выполнением функций пред­ставительства и обязательствами перед бюджетами и внебюд­жетными фондами, а также расходы по содержанию аппарата представительства, включая выдачу средств на заработную плату и другие выплаты, включаемые в фонд потребления.

Таким образом, при открытии счетов филиалам и предста­вительствам стороной в договоре банковского счета выступает юридическое лицо, которое предоставляет права распоряже­ния текущим счетом конкретным должностным лицам филиа­лов и представительств. Круг выполняемых по таким счетам операций, как правило, ограничен.

в) Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждени­ям и организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней для учета расходования бюджетных средств. Средст­ва с таких счетов расходуются строго по целевому назначе­нию.

г) Корреспондентский счет. Корреспондентские счета и корреспондентские субсчета открываются банками друг у друга для производства расчетов по поручению банка-корреспондента. В соглашениях о корреспондентских отно­шениях определяются: круг коммерческих организации, кото­рым зачисляются и которые будут зачислять платежи на кор­респондентский счет; круг операций, совершаемых по коррес­пондентскому счету; условия платежей(вид акцепта); кон­трольные функции банков; порядок обмена информацией по совершаемым операциям и другие вопросы.

В банковской практике различаются корреспондентские счета ЛОРО и НОСТРО. Счет ЛОРО (их счет у меня) предна­значается для учета банком операций, осуществляемых им по поручению своего корреспондента. Счет НОСТРО (наш счет у него) предназначен для учета операций, осуществляемых бан­ком-корреспондентом по поручению банка.

д) Согласно 161-ФЗ «О национальной платежной системе»:

1. Использование электр. средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электр. средства платежа, заключенного оператором по переводу ден. средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу ден. средств.

2. Оператор по переводу ден. средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электр. средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электр. средства платежа оператор по переводу ден. средств обязан информировать клиента об условиях использования электр. средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электр. средства платежа.

(3 вид) Банк. платеж. агенты и банк. платеж. субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денеж. средств на основании договоров, заключаемых соот-но с операторами по переводу денеж. средств и банк. платеж. агентами (ю.л., за исключением КО, или ИП, которые привлекаются КО в целях осущ-я деят-ти в рамках 161-ФЗ).

(4 вид) Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемых с участниками платежной системы (организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу ден. средств), операторами услуг платежной инфраструктуры (операционным центром, расчетным центром, платеж. клиринг. центром);

24. Меры по предупреждению банкротства КО.

Регулируется ФЗ 40-ФЗ, согласно которому дня отзыва лицензии на осуществление банк. операций реализуются следующие меры по предупреждению банкротства КО:

1) финансовое оздоровление КО (понимается осуществление во внесудебном порядке мер по финн. оздоровлению КО (ст. 7 ФЗ));

2) назначение временной администрации по управлению КО, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банк. операций;

3) реорганизация КО.

Меры по предупреждению банкротства КО осуществляются при возникновении след. оснований:

· не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью ден. средств на корреспондентских счетах КО;

· не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью ден. средств на корреспондентских счетах КО;

· допускает абсолютное снижение величины собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 % при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

· нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;

· нарушает норматив текущей ликвидности КО, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10 %;

· допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера УК, определенного учредительными документами КО, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами ЦБ РФ. В случае возникновения указанного основания в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банк. операций к КО не применяются меры по предупреждению банкротства.

Кредитная организация, ее учредители (участники), члены совета директоров (наблюдательного совета), ее единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган в случае возникновения указанных оснований обязаны принимать необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и (или) реорганизации КО.

А Банк России в случае возникновения этих оснований вправе потребовать от КО осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию.

Требование об осуществлении мер по финансовому оздоровлению КО не направляется в случае, когда Банк России обязан отозвать у КО лицензию на осуществление банк. операций по одному или нескольким основаниям отзыва лицензии (ч. 2 ст. 20 ФЗ о БиБД).

25. Банковская тайна: понятие и правовой режим.

Правовое регулирование отношений между КО, их клиентами и третьими лицами регулируется гражданским и банковским закон-вом.

Например, в ст. 857 ГК РФ «Банковская тайна» говорится, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Еще одна норма о банковской тайне закреплена в банковском законодательстве. Согласно ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие КО обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит Федеральному закону.

Цель правового регулирования банковской тайны заключается в обеспечении надежной защиты прав и законных интересов банк. клиентов, прежде всего, от преступного элемента.

Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов КО, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны ЦБ РФ организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба в порядке, установленном ФЗ. Согласно ст. 857 ГК РФ, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 857. Банковская тайна (ГК РФ)

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Гос-венным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 26. Банковская тайна (ФЗ о БиБД)

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие КО обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии с закон-вом РФ справки по операциям и счетам ю.л. и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования ю.л., выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Обязанность хранить банковскую тайну возлагается не только на должностных лиц коммерческого банка, но и на всех служащих КО вне зависимости от должности и круга выполняемых обязанностей. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим закон-вом допускается предоставление сведений, составляющих гос-венную тайну, гос-венным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В частности:

1) справки по операциям и счетам ю.л. и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования ю.л., выдаются кредитной организацией:

– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;

– судам и арбитражным судам (судьям);

– Счетной палате РФ;

– органам гос. налоговой службы;

– таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности;

– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

2) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией:

– гражданам и юридическим лицам – владельцам счетов;

– судам;

– при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

3) справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией:

– лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организацией завещательном распоряжении;

– нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

– в отношении счетов иностр. граждан – иностранным консульским учреждениям.

Информация по операциям ю.л., граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования ю.л., и физических лиц предоставляется КО в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

ЦБ РФ не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов КО, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, счетах и вкладах КО, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

26. Понятие и признаки несостоятельности (банкротства) КО.

1. Под несостоятельностью (банкротством) КО понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (далее - банкротство).

В целях настоящего ФЗ под обязанностью КО по уплате обязательных платежей понимается обязанность КО как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, которые определены в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", а также обязанность КО по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

(абзац введен Федеральным законом от 20.08.2004 N 121-ФЗ)

2. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов) КО недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

27. Перевод электр. ден. средств.