Предоставлении банковским платежным агентом физическим лицам необходимой информации

6) применении банковским платежным агентом платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями законодательства РФ о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных ден. расчетов.

4) банковский платежный субагент - юридическое лицо, за исключением банков, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления деятельности по оказанию платежных услуг.

При привлечении банковским платежным агентом банковского платежного субагента дополнительно к перечисленным требованиям должны одновременно соблюдаться следующие требования:

1) осуществление операций банковского платежного субагента, не требующих идентификации ф.л. в соответствии с закон-вом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

2) запрет для платежного банковского субагента на привлечение других лиц к осуществлению операций банковского платежного субагента.

5) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платежной системы. Оператором платежной системы может являться

- кредитная организация,
- организация, не являющаяся кредитной организацией и созданная в соответствии с закон-вом РФ,
- Банк России или Внешэкономбанк.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или Внешэкономбанком, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу ден. средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ.

Оператор платежной системы, не являющийся кредитной организацией, обязан привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод ден. средств по открытым в этой КО банковским счетам.

6) оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр.

Операционный центр обеспечивает обмен электронными сообщениями между участниками платежной системы, между участниками платежной системы и их клиентами, платежным клиринговым центром, расчетным центром, между платежным клиринговым центром и расчетным центром

Платежный клиринговый центр в соответствии с договором об оказании услуг платежного клиринга, заключаемым с расчетным центром, обязуется передавать расчетному центру от имени участников платежной системы подлежащие исполнению распоряжения участников платежной системы. Договор об оказании услуг платежного клиринга, заключаемый с участниками платежной системы, является договором присоединения.

Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления ден. средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

20. Реорганизация и ликвидация КО.

Регулируется ФЗ о БиБД (глава 2, ст. 23), Инструкцией 135-И (раздел 5 «Реорганизация КО), Положением ЦБ РФ о реорганизации КО в форме слияния и присоединения № 386-П от 29.08.2012, а также ФЗ о несостоятельности (банкротстве) КО 40-ФЗ.

Реорганизация КО может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования (в основном слияние и присоединение).

Для гос. регистрации создаваемой в результате слияния, присоедения КО в Банк России (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления КО ЦБ РФ) представляются документы в соответствии с перечнем в Инструкции 135-И.

При слиянии: по результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решение о гос. регистрации создаваемой в результате слияния КО и выдаче ей лицензии на осуществление банк. операций.

При присоединении: по результатам рассмотрения представленных документов Банк России принимает решение о гос. регистрации изменений, вносимых в устав присоединяющей КО.

Не позднее 30 дней с даты принятия решения о реорганизации кредитная организация обязана разместить информацию об этом на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и уведомить о данном решении своих кредиторов одним из способов, указанных в ФЗ о БиБД.

Кредитор КО - ф.л. в связи с реорганизацией КО вправе потребовать досрочного исполнения соот-щего обязательства, а при невозможности досрочного исполнения - прекращения обязательства и возмещения убытков, если такое обязательство возникло до даты офиц. уведомления.

Кредитор КО - юридическое лицо в связи с реорганизацией КО вправе потребовать досрочного исполнения или прекращения соот-щего обязательства и возмещения убытков, если такое право требования предоставлено юридическому лицу в соответствии с условиями заключенного с КО договора.

Ликвидация может быть добровольной и принудительной, т.е. происходит аннулирование или отзыв лицензии.

Сведения и документы, необходимые для осуществления гос. регистрации КО в связи с ее ликвидацией представляются в Банк России. Перечень указанных сведений и документов, а также порядок их представления определяется Банком России.

Банк России после принятия решения о гос. регистрации КО в связи с ее ликвидацией направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению ЕГРЮЛ, который в течение 5 рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Гос. регистрация КО в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

Банк России имеет право запретить реорганизацию КО, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), предусмотренные ФЗ 40-ФЗ.

В случае прекращения деятельности КО на основании решения ее учредителей (участников) Банк России по ходатайству КО принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банк. операций. Порядок представления кредитной организацией указанного ходатайства регулируется нормативными актами ЦБ РФ.

В случае аннулирования или отзыва лицензии на осуществление банк. операций кредитная организация в течение 15 дней со дня принятия такого решения возвращает указанную лицензию в Банк России.

Учредители (участники) КО, принявшие решение о ее ликвидации, назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс КО по согласованию с Банком России. Ликвидационная комиссия обязана передать подлежащие обязательному хранению документы КО на хранение в порядке, установленном федеральными законами и иными НПА РФ, в соответствии с перечнем, который утверждается уполномоч. Правительством РФ федеральным органом исполнительной власти и Банком России.

Ликвидация КО считается завершенной, а КО прекратившей свою деятельность после внесения уполномоч. регистрирующим органом соответствующей записи в ЕГРЮЛ.

В случае наличия оснований для отзыва лицензии, указанных в ФЗ о БиБД, Банк России назначает для КО временную администрацию.

21. Способы обеспечения банковского кредита.

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст.329) исполнение обязательств по кредиту может обеспечиваться следующими способами: неустойкой; залогом; удержанием имущества должника; поручительством; банковской гарантией; задатком и другими способами, предусмотренными законом, и не противоречащими принципам гражданского законодательства.
Чаще других используется залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток не используется вовсе, удержание используется очень редко.

Способы обеспечения исполнения кредитного обязательства можно классифицировать на три группы в зависимости от того, какая из функций: стимулирующая, предупредительная или компенсационная, наиболее характерна для данного способа:

1) первую группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят те, которые главным образом реализуют стимулирующую функцию. Из числа указанных в ст. 329 ГК РФ способов, в данную группу войдут залог и удержание. В эту группу также войдут 100-процентный авансовый платеж и аккредитивная форма расчетов. В силу договора залога кредитор приобретает преимущественное право удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества. В случае его утраты или порчи кредитор также имеет преимущественное право удовлетворения своего требования из страхового возмещения.
Предмет — имущество и имущественные права. В силу закона не могут быть предметом залога вещи, изъятые из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах), отдельные виды вещей, обращение взыскания на которые не допускается.

Залог обеспечивает требование в объеме, который оно имеет в момент удовлетворения (неустойка, проценты, возмещение убытков и т.д.).

В зависимости от оснований возникновения залог может быть договорным и законным.

Динамика конкретного залогового отношения в современных российских условиях показывает, что при возникновении залоговых отношений у залогодержателя в отношении предмета залога появляются лишь отдельные ограниченные права вещного характера, связанные с пользованием и распоряжением предметом залога. Сам предмет залога приобретает новую функцию - он опосредует отношения между залогодателем и залогодержателем, возникшие из договора залога (или из закона). Таким образом, у залогодателя есть возможность пользоваться имуществом без потери извлеченной прибыли от использования.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является удержание вещи. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с ней издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

В предпринимательской сфере правом удержания могут обеспечиваться любые обязательства.
Объектом удержания может быть как движимая, так и недвижимая вещь. Не могут быть удержаны деньги, ценные бумаги, результаты интеллектуальной деятельности. Право удержания возникает на основании закона или договора. В случае неисполнения должником своего обязательства в срок кредитор имеет право удовлетворить свои требования из стоимости удерживаемой вещи в судебном порядке или на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон.
Российский законодатель не вполне четко определяет, какое имущество может являться предметом удержания. Положения ст.ст. 359 и 360 ГК РФ объективно дают возможность различного их толкования и применения на практике, а соответствующие разъяснения высших судебных органов отсутствуют. Это, на наш взгляд, вызывает необходимость в дополнении ст. 359 ГК РФ положением, содержащем законодательное толкование понятия вещи, которая может являться предметом удержания;

2) вторую группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят такие способы, для которых наиболее характерна предупредительная (охранительная) функция. В эту группу следует включить неустойку и задаток, а также (безакцептное) списание штрафов и убытков с неисправного должника Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разновидностями неустойки являются штраф и пеня, которые: являются денежным взысканием в твердой сумме или в процентном соотношении к основному обязательству; подлежат уплате при неисполнении обязательства в срок; при неисполнении должником по независящим от него причинам уплате не подлежат.

Виды неустойки: законная и договорная.

Стороны вправе самостоятельно определить размер, условия, порядок применения неустойки. Договор о ней должен быть заключен в письменной форме вне зависимости от формы основного обязательства. В противном случае договор является недействительным.
Требование о выплате неустойки, определенной законом, предъявляются кредитором независимо от того, предусмотрена ли такая обязанность соглашением сторон или нет. Размер такой неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.
Размер неустойки может быть уменьшен как договорной, так и законной суммой по решению суда, если ее размер не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Задаток — денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Независимо от суммы задатка договор о нем должен быть заключен в письменной форме. В противном случае сумма считается уплаченной в качестве аванса, который в отличие от задатка — способа обеспечения исполнения обязательства — является исключительно средством платежа.

Последствия прекращения обязательства, обеспеченного задатком: прекращение основного обязательства путем надлежащего исполнения — задаток засчитывается в счет причитающихся по договору платежей; прекращение обязательства до его исполнения по соглашению сторон — задаток возвращается; при неисполнении обязательства должником по основному обязательству — задаток остается у кредитора; при неисполнении обязательства кредитором по основному обязательству — задаток должен быть возвращен в двойном размере.

Кроме того, сторона виновная в неисполнении обязательства обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если иное не предусмотрено договором;

3) для третьей группы способов обеспечения исполнения кредитных обязательств наиболее характерной является компенсационная функция. К данной группе способов следует отнести поручительство и банковскую гарантию.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является договор поручительства, который является безвозмездным. По данному договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Особенности данного договора: может обеспечивать как существующее обязательство, так и обязательство, которое возникнет в будущем; несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность; при неисполнении обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность), т.е. кредитор вправе потребовать удовлетворения требования как от поручителя и должника совместно, так и от каждого в отдельности; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник; должник при исполнении обязательства должен немедленно известить об этом поручителя.

Права и обязанности поручителя: вправе выдвигать возражения против требований кредитора, которые мог бы представить должник, даже если последний от них отказался или признал долг; поручитель, исполнивший обязательство, приобретает права кредитора; при исполнении обязательства вправе получить документы кредитора, удостоверяющие требование к должнику; при исполнении обязательства, ранее исполненного должником (если последний не уведомил об этом поручителя) вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику; несет солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства должником.

Прекращение договора поручительства осуществляется в случаях: прекращения обеспеченного им обязательства; изменения обеспеченного обязательства с увеличением ответственности поручителя без согласия последнего; перевода долга на другое лицо; отказа кредитора принять исполнение обязательства; истечения срока, на который он заключен; истечения года со дня наступления срока исполнения обязательства, если кредитор за это время не предъявит иск к поручителю (если срок действия договора не установлен); истечения 2 лет с момента заключения договора поручительства, если кредитор за это время не предъявит иск поручителю (когда срок исполнения основного обязательства не установлен).

Банк (иное кредитное учреждение или страховая организация) — гарант — дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму при представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Существуют гарантии: платежа, поставки, возврата авансовых платежей, налоговые, таможенные, судебные гарантии.
Особенности банковской гарантии: представляет собой одностороннюю сделку; субъектами являются банк, кредитное учреждение, страховая организация; существенные условия гарантии — срок, на который она выдана, и денежная сумма, которой ограничивается ответственность гаранта; за предоставление гарантии банк получает от принципала (должника) вознаграждение; выданная гарантия не может быть отозвана гарантом; не зависит от основного обязательства и должна быть исполнена в любом случае по требованию бенефициара; право требования бенефициара не может быть передано другому лицу, если иное не предусмотрено в гарантийном договоре; вступает в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантийном договоре.

Требование бенефициара об уплате гарантии должно быть: в письменной форме; с указанием на нарушение принципалом основного обязательства; с приложением необходимых документов; представлено до истечения срока действия гарантии.
Рассмотрение гарантом требования бенефициара: уведомить и направить копии требований бенефициара принципалу; рассмотреть требования в разумный срок и проявить разумную заботливость; требовать представления всех необходимых документов.
Гарант может отказать в удовлетворении требования бенефициара, если требование или приложенные к нему документы: не соответствуют условиям гарантии; представлены гаранту по окончании срока гарантии.

При отказе в удовлетворении требования бенефициара гарант немедленно уведомляет его об этом. Перечень оснований для такого отказа является исчерпывающим.

Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство исполнено или прекратилось по другим основания, он незамедлительно уведомляет об этом принципала и бенефициара, а получив повторное требование бенефициара, обязан удовлетворить его.

Ответственность гаранта по обязательству, обеспеченному банковской гарантией, ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, за неисполнение обязательства — не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия.
При удовлетворении требования бенефициара гарант вправе требовать возмещения уплаченной суммы от принципала.

Суммы, уплаченные не в соответствии с условиями гарантии, требовать от принципала гарант не вправе.
Прекращение банковской гарантии происходит: при уплате бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; по окончании определенного в гарантии срока, на который она выдана; при отказе бенефициара от своих прав по гарантии и возвращении ее гаранту; при отказе бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Если гаранту стало известно о прекращении гарантии, он обязан немедленно уведомить об этом принципала.

22. Меры воздействия, применяемые ЦБ РФ к кредитным организациям за нарушения, выявленные в их деятельности.

При нарушения банковского законодательства ЦБ РФ вправе применять к кредитным организациям меры юридического воздействия при нарушении кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний ЦБ РФ, при непредставлении информации, представлении неполной или недостоверной информации.

В указанных случаях ЦБ РФ вправе применить к таким нарушителям одну из следующих мер юридического воздействия:

1) требовать от КО устранения выявленных нарушений;

2) взыскать штраф в размере до 0,1 % минимального размера УК;

3) ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний ЦБ РФ об устранении нарушений, ЦБ РФ может:

1) взыскать с КО штраф в размере до 1 % размера оплаченного УК, но не более 1 % минимального размера УК;

2) потребовать от КО:

а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению КО, в том числе изменения структуры ее активов;

б) замены руководителей КО;

в) осуществления реорганизации КО;

2) изменить на срок до шести месяцев установленные для КО обязательные нормативы ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банк. операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банк. операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

3) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление реорганизации КО, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства КО;

5) предложить учредителям (участникам) КО, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения; принимаемые органами управления КО, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) КО до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов;

6) ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, на срок до одного года.

Срок давности для привлечения составляет пять лет. Предусмотренные за нарушение банковского законодательства штрафные санкции взыскиваются с КО в судебном порядке, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Самое серьезное наказание для КО – отзыв Банком России лицензии на осуществление банк. операций.

Порядок отзыва устанавливается нормативными актами ЦБ РФ. В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов ЦБ РФ вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банк. операций, уполн. представителя ЦБ РФ. В период деятельности уполн. представителя ЦБ РФ кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей федеральными законами сделки только по согласованию с этим уполномоч. в порядке, установленном Законом РФ «О банках и банковской деятельности». С момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или назначения арбитражным судом арбитражного управляющего деятельность уполн. представителя ЦБ РФ прекращается.

23. Виды договоров, применяемые в процессе осуществления безналичных расчетов. Договор банковского счета. Договор об использовании электр. средства платежа.