Анализ изменений в Банковском кодексе

Новая редакция Банковского Кодекса (БК), которая вступила в силу 17 октября 2006 года, преимущественно изменила надзорные и контролирующие функции Национального банка, расширила его права в сфере возможных мер воздействия по отношению к коммерческим банкам, изменила стандарты лицензирования банковской деятельности, регулирования и надзора.

В целом можно выделить следующие сферы банковской деятельности, на которые направлены изменения в БК:

- статус Национального банка Беларуси;

- надзорные и контролирующие функции НББ;

- лицензирование банковской деятельности;

- экономическое регулирование и надзор;

- прочие сферы.

В частности, в новой редакции БК определен статус НББ как государственного органа, отменена норма о возможности кредитования правительства Национальным банком, вводится функция, дающая НББ право регулировать деятельность банков по выдаче и обращению векселей. Что же касается контроля со стороны НББ, то ст. 34 значительно увеличивает полномочия НББ в сфере проведения проверок банковской деятельности. НББ может инициировать как собственные проверки, так и проверки внешними аудиторскими организациями, при этом вводится требование о практически исчерпывающем перечне банковских документов и информации, которая должна быть предоставлена НББ.

Подверглось изменению и лицензирование банковской деятельности. Новая редакция ст. 94 и 95 вводит единую лицензию на осуществление банковской деятельности, с перечислением перечня допустимых операций для конкретного банка (ранее лицензии подразделялись на общие, внутренние и генеральные). Это сокращает возможность дискриминации банков со стороны лицензирующего органа и снижает потери времени, необходимого на прохождение лицензирования.

Изменилось и экономическое регулирование со стороны НББ. Произошла передача возможностей в управлении банковскими рисками на микроуровень, то есть в ведение самих банков. В ст. 111 удалены нормативы минимального размера собственного капитала, нормативы крупных рисков, участия в инвестиционной деятельности, максимального риска на одного заемщика, на одного инсайдера, на группу взаимосвязанных клиентов. Вместе с тем, норматив минимального размера собственного капитала фактически заменен минимальным размером нормативного капитала, методику расчета которого должен определять НББ. Таким образом, данный норматив фактически сохраняется, но могут меняться методики расчета его составляющих в соответствии с международной практикой, что в целом стоит оценивать как положительный шаг. Вместе с тем, вместо упраздненных нормативов введен норматив ограничения кредитных рисков. В ст. 115 дается более подробное описание данного норматива, которое фактически соответствует старой классификации, в частности включает в себя: нормативы максимального размера риска одного клиента, инсайдера, взаимосвязанных клиентов, а также суммарную величину крупных рисков, рисков на инсайдеров.

Однако кроме положительных изменений в БК можно выделить и спорные вопросы. Так в ст. 137 «Кредитный договор» в части второй введено такое новое понятие, как «плата (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом». В данном случае не определено что подразумевается под «процентами за пользование кредитом» и за что платятся эти проценты, если введено еще дополнительное понятие «плата (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом»? При этом существуют разногласия со ст. 771 Гражданского кодекса РБ «Кредитный договор» где речь идет только о процентах и обязанности уплатить проценты за кредит без всяких дополнительных услуг».

Коноплицкий Н.В.

Академия МВД (Минск)