Овердрафтное кредитование физических лиц с использованием банковской пластиковой карточки

Овердрафт – дебетовое сальдо по карт-счету, возникающее в течение банковского дня, в результате проведения операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на карт-счете клиента.

По карт-счетам клиентов банка возможно предоставление овердрафта. Овердрафт предоставляется физическим лицам, имеющим текущие (расчетные), вкладные счета в банке или получающим постоянные доходы (заработную плату, пенсии, стипендии или другие выплаты), юридическим лицам с устойчивым финансовым состоянием и имеющим долговременные деловые связи с банком.

Размер лимита овердрафта по карточкам, используемым только на территории Республики Беларусь, определяется исходя из среднемесячного дохода, зачисляемого на карт-счет клиента -физического лица (в расчет принимаются поступления за последние три месяца, предшествующие дате обращения клиента за предоставлением овердрафта).

В случаях, когда предприятие только начинает производить перечисление на карт-счета работников заработной платы в рамках заключенного с банком договора на выплату заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, для определения лимита овердрафта могут использоваться сведения о среднемесячных доходах (с учетом производимых удержаний) физических лиц за последние три месяца, предоставляемые предприятием за подписью руководителя и главного бухгалтера.

Размер лимита овердрафта для работников, которые только что трудоустроились, определяется исходя из размера установленного должностного оклада.

Не допускается предоставление овердрафта юридическим лицам, имеющим просроченную, пролонгированную или необеспеченную задолженность по активным операциям банка, подверженным кредитному риску.

Решение по предоставлению овердрафта по карт-счету и определению лимита овердрафта принимают:

- юридическим лицам — кредитный комитет учреждения банка;

- физическим лицам - лица, уполномоченные подписывать договоры на предоставление банковских услуг с использованием пластиковых карточек банка (в учреждениях банка - руководитель учреждения банка или уполномоченное им лицо).

Размер лимита овердрафта по карточкам, используемым только на территории Республики Беларусь, не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента - физического лица, зачисляемого на карт-счет в течение последних трех месяцев, предшествующих месяцу заключения договор.

Размер лимита овердрафта по международным карточкам не должен превышать сумму среднемесячного дохода клиента -физического лица в белорусских рублях в пересчете на иностранную валюту по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент предоставления овердрафта. Определение размера лимита овердрафта осуществляется на основании представленной клиентом справки о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

При наличии у клиента - физического лица в одном учреждении банка нескольких карт-счетов суммарный размер лимитов овердрафта по всем карт-счетам не должен превышать сумму среднемесячного дохода (с учетом производимых удержаний) клиента.

В случае уменьшения среднемесячных поступлений на карт-счет клиента, а также при увольнении клиента с предприятия, перечисляющего заработную плату в рамках заключенного с банком договора, банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить лимит овердрафта в соответствии с договором карт-счета.

В случае неоднократного (два и более раза) отнесения задолженности по овердрафтному кредиту и процентов за пользование им на счета по учету просроченной задолженности банк имеет право в одностороннем порядке прекратить предоставление овердрафтного кредита в соответствии с договором карт-счета.

Установление лимита овердрафта, расчет и списание процентов за овердрафт, платы за просроченные платежи, а также штрафных санкций на сумму, превышающую лимит расходов по карт-счетам юридических лиц производится уполномоченными службами (лицами) учреждений банка.

Проценты за овердрафт учреждения банка списывают с карт-счета клиента:

- при достаточности средств — в первый рабочий день месяца, следующего за отчетным;

- при недостаточности средств - в день поступления средств на карт-счет.

При поступлении денежных средств на карт-счет в сумме, недостаточной для полного исполнения обязательства, погашение задолженностей клиента осуществляется в следующем порядке:

задолженность, образовавшаяся сверх лимита расходов;

просроченная задолженность по процентам, начисленным на срочную задолженность по кредиту (по основному долгу);

срочная задолженность по процентам, начисленным на срочную задолженность по кредиту (по основному долгу);

просроченная задолженность по кредиту (по основному долгу);

срочная задолженность по кредиту (по основному долгу);

задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту (по основному долгу);

плата за снятие наличных денежных средств с отрицательного остатка счета;

штрафные санкции на сумму, превышающую лимит расходов;

плата за утерю карточки, плата за утрату ПИН-кода;

плата за нахождение карточки в стоп-листе;

штраф за нарушение Правил пользования карточкой;

плата за просроченные платежи.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств перед банком по договору карт-счета погашение (взыскание) задолженности производится учреждением банка в соответствии с договором карт-счета и законодательством Республики Беларусь.

По решению лица, уполномоченного заключать договоры карт-счета (в учреждениях банка - руководитель учреждения банка или уполномоченное им лицо), начисление процентов за пользование овердрафтом, взимание платы за просроченные платежи, а также начисление штрафных санкций на сумму, превышающую лимит расходов, может быть прекращено в следующих случаях:

- при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

- в случае смерти клиента -физического лица или индивидуального предпринимателя;

- в случае ликвидации клиента- юридического лица.

При овердрафтном кредитовании контроль за целевым использованием кредита банк не осуществляет.

Датой выдачи овердрафтного кредита является дата отражения суммы задолженности на соответствующем счете по учету кредитной задолженности. Проценты за овердрафт начисляются со дня возникновения задолженности включительно по день, предшествующий ее погашению, исходя из условного количества дней в году 360, а в месяце - 30

В случае образования по карт-счету задолженности сверх лимита расходов с клиента взыскивается неустойка — штрафные санкции на сумму, превышающую лимит расходов (годовая процентная ставка овердрафта плюс штрафная процентная ставка овердрафта).

Если клиент не рассчитался с банком за овердрафт и (или) задолженность, образованную сверх лимита расходов, в установленный договором срок с клиента взыскивается неустойка — плата за просроченные платежи.

Расчет сумм неустоек осуществляется за каждый календарный день исходя из фактического количества дней в году (365 или 366).

При возникновении просроченной задолженности по карт-счетам ответственные исполнители службы по работе с пластиковыми карточками совместно со службами: юридической и безопасности учреждения банка, проводят работу по погашению просроченной задолженности.

В случае заключения договора карт-счета, условиями которого предусмотрено размещение в банке страхового депозита, при неисполнении клиентом - физическим лицом своих обязательств по данному договору банк вправе списать сумму задолженности, проценты за пользование овердрафтом и штрафные санкции со страхового депозита при условии, что срок действия карточки(ек) истек. Данное право должно быть предусмотрено условиями договора карт-счета. Решение по списанию сумм задолженности, процентов за пользование овердрафтом и штрафных санкций со страхового депозита принимают лица, уполномоченные заключать договоры карт-счета (в учреждениях банка - руководитель учреждения банка или уполномоченное им лицо). В случае несовпадения валюты страхового депозита и обязательств по договору курс пересчета устанавливается равным официальному курсу Национального банка Республики Беларусь на день списания задолженности. Безналичное списание сумм задолженности, процентов за пользование овердрафтом и штрафных санкций со страхового депозита оформляется мемориальными ордерами.

В случае смерти владельца карт-счета, по которому имеется задолженность по овердрафту, учреждение банка письменно сообщает органам, совершающим нотариальные действия, и по месту жительства владельца карт-счета о наличии задолженности.

До принятия наследства учреждение банка принимает меры к добровольному погашению задолженности по договору карт-счета предполагаемыми наследниками владельца карт-счета.

Штрафные санкции (плата за просроченные платежи, штрафные санкции на сумму, превышающую лимит расходов, плата за утерю карточки, плата за утрату ПИН-кода, плата за нахождение карточки в стоп-листе, штраф за нарушение правил пользования карточкой) взыскиваются с клиентов в соответствии с тарифами банка в случаях, оговоренных в договоре карт-счета.