Расчет страховых тарифов по рисковым видам страхования

Методика утверждена распоряжением Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 года №02-03-36. Под рисковыми видами страхования понимаются виды страхования, иные чем страхование жизни. Эти виды страхования не предусматривают обязательств страховщика по выплате страховой суммы по окончании договора страхования, и не связаны с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора.

Ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования называется страховым тарифом. Брутто-ставка (Тб) состоит из нетто-ставки (Тнс) и нагрузки (Тнагр).

Тб=Тнс+Тнагр.

Нетто-ставка состоит из двух частей: основная часть (То) и рисковая надбавка (Триск. надб). Тнс=То+Триск.надб.

Данная методика расчета страховых тарифов применяется в тех случаях, когда имеется определенная статистика по рассматриваемому виду страхования. При обработке статистических данных определяются следующие показатели:

q – вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования.

q=М/N, где М – количество страховых случаев в договорах страхования; N – количество договоров страхования.

S – ср. страховая сумма по договору страхования. См. Ф1 (n – количество договоров, которое предполагается заключить со страхователями, i – i – тый договор страхования).

Sb – ср. возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая. См. Ф2 (к – страховой случай).

Тогда То=100*Sb/S*q.

При расчете страховых тарифов по новым договорам страхования, когда отсутствует приведенная выше статистика показателей, уровень убыточности страховой суммы (Sb/S) принимается в определенном значении. При страховании от несчастных случаев не ниже 0,3. При страховании средств наземного транспорта не ниже 0,4. При страховании средств воздушного и водного транспорта не ниже 0,6. При страховании ответственности и страховании финансовых рисков не менее 0,7.

Триск.надб. вводится в расчет тарифа для того, чтобы учесть вероятностные повышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

См.Ф3 (a – коэффициент, который определят вероятность, с которой собранных взносов хватит для того, чтобы обеспечить страховое возмещение по страховым случаям).

Методика расчета страховых тарифов по массовым рисковым видам страхования может быть основана на имеющейся страховой статистике (демографич. статистики, инвалидности, производственного травматизма, смертности и т.д.).

Данная методика используется в следующих случаях: 1.Имеется статистика страховых сумм и сумм страховых возмещений за ряд лет; 2.Зависимость убыточности страховой суммы близка к линейной (у=а0+а1*i, здесь i - годы).

В этом случае рассчитывается прогнозный уровень убыточности страховой суммы, для чего используется линейная модель зависимости. Используя метод корреляционного анализа рассчит. уравнение этой модели. Расчет параметров этой модели ведется методом наименьших квадратов.

См.Ф4.

Убыточность страховой суммы, рассчитанная по этой модели, и будет основной частью нетто-ставки страхового тарифа.

В этом случае Триск.надб. будет равно см.Ф5 (n – число анализируемых лет, s - ср. квадратическое отклонение фактических значений убыточности от нормативных (см.Ф6)).

В тех случаях, когда страховая организация проводит страхование по нескольким видам рисков, то рисковая надбавка может быть рассчитана по всему страховому портфелю. См.Ф7 (m - коэффициент вариации страхового возмещения, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения).