II. Имущ-ое страх-е

1.страх-е товарных материальных ценностей

2.страх-е имущ-ых прав и капитала

3.страх-е от возможных потерь дохов и непредвид-ые расходы.

Виды страх-я в этой отрасли:

1) страх-е средств назем. тран-та

2) страх-е ср-в воздуш. тр-та

3) стр-ие ср-в водного тр-та

4) стр-е грузов

5) стр-е иных видов им-ва кроме перечисл-ых выше.

6) стр-е фин. Рисков.

Имущ-ое С. - совокуп-ть видов стр-я, предусм-х обяз-ти стр-ка по страх-м выплатам в размере полной или частичной компенс-ии ущерба, принесенного объекту стр-я.

Объектом яв-ся имущ. интересы, о к-х заключен договор страх-я, интересы, связ-е с пользованием, владением, распоряж-ем этим имущ-вом.

Стр-е фин. рисков – совок-ть видов стр-ия, предусм-щих обяз-ть страх-ка по страх-м выплатам в размере полной или частичной компенс-ии потерь доходов (доп. доходов) лица, о страх-ии кот-го заключен дог-р.

При страх-ии фин рисков возм-ны след. страх. события:

1)остановка производства или сокращение производства в результате оговоренных событий (в договоре страхования)

2)Потеря работы для физ.лиц.

3)Банкротство

4)Непредвиденные расходы

Неисполнение ли ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, который является кредитром по сделке.

5) Понесенные застрах-м лицом судебные издержки и иные страховые события

III.Страх-е ответственности

Выделяют виды страхования:

1).страх-е гражд. отвест-ти влад-в автотрансп. ср-в.

Объектом страхя яв-ся имущ. интересы лица, о страх-ии которых заключен договор. Интересы связаны с обязанностью последнего в порядке, установленном возместить ущерб, нанесенный им 3-им лицам в связи с использ-ем автотрансп. ср-вом

2).страх-е гражд. ответс-ти перевозчика. Ущерб, нанесенный 3-м лицам возникает в связи с использ-ем застрах-ым, выступающим в кач-ве перевозчика, ср-в трансп-та.

3).Страх-е гражд. ответ-ти предприятий-источ-ков повышенной опасности.

Страх-е гр. Ответ-ти предприятий предусматривает собой совокупность видов страх-я, предусм-щих обяз-ти стр-ка постраховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного окружающнй среде, 3-им лицам в связи с осущ-ем застрах-ым деятельности, представ-щей опасность для окруж-щих.

4).Страх-е проф. ответств-ти

Ущерб связан с осущ-ем проф. деяте-ти застрах-го. Это страх-е врачебной, нотариальной деят-ти и иные виды проф. ответ-ти.

5).Страх-е ответ-ти за неисполнение обязательств.

Объектом яв-ся имущественнйе интересы, о стр-ии кот-х заключен дог-р, связ-ые с обяз-тью застрах-го лица по возмещ-ю убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполн-ем иои ненадлеж-им испол-ем застрах-ых обязат-в, в т.ч. и договорных обязат-в.

Обязанности страховщика:

1.ознакомить страх-ля с условиями страх-я (лицензии на виды страх-я);

2.уведомить страх-ля с его обяз-тями (правила внесения платежей, уведомить в сл.ущерба, как действовать в сл.страх. сл. (акт));

3.рассчитать ущерб;

4.выплатить страх-е возмещение.

Обяз-ти тсрах-ля:

1.ознаком-ся с правилами и усл-ми страх-я;

2.должен поставить стр-щика в извест-ть о том, что объект застрах-н в др. комп-ии;

3.увед-ть стр-щика, не скрывая инф-ии об объекте (в противн. сл. страх-к м. растор-ть дог-р)

4. в сл. наступлении страх-го сл. увед-ть страх-ка и предпринять меры для спасения застрах-го имущ-ва;

5.увед-ть стр-ка о любых изменен-х по объекту, т. к в прот. сл. стр-ик им право измен-ть усл. дог-ра или растор-ть.

Закон РФ “Об организации страхового дела в РФ”

Данный Закон был принят 27 ноября 1992 г. № N 4015-1

Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Согласно Закону страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Оно может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц), а также при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

На территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное, посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.

Законом определены основные понятия, применяемые в страховании, а именно: страховой риск, страховой случай, страховая выплата, страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение, страховой взнос и страховой тариф.

Так, под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При имущественном страховании страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Под страховым взносом понимается плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании. Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

В Законе также определена категория перестрахования. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Согласно Закону, основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительно перестрахования. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, должен составлять не менее 250 тысяч минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тысяч минимальных размеров оплаты труда.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке, установленном законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.

В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности. Страховщики вправе инвестировать или иными образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью могут устанавливаться дополнительные требования к порядку и условиям образования и размещения страховых резервов страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, могут устанавливаться дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принятыми страховыми организациями с иностранными инвестициями.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по согласованию с Минфином РФ и Госкомстатом РФ. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ. Законом определены его основные функции, а именно: выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; и ряд др.

Для осуществления указанных функций Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении; производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего Закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Законом также установлен порядок лицензирования страховой деятельности.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью страховщикам на основании их заявлений с приложением: учредительных документов; свидетельства о регистрации; справки о размере оплаченного уставного капитала; экономического обоснования страховой деятельности; правил по видам страхования; расчетов страховых тарифов; сведений о руководителях и их заместителях.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Заявления юридических лиц о выдаче им лицензий рассматриваются в срок, не превышающий 60 дней с момента получения вышеназванных документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.

Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.

Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

Если международными договорами Российской Федерации или бывшего СССР установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации о страховании, то применяются правила международного договора.