Кредит есть форма движения ссудного капитала

Кредитные отношения – все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала. Опосредуя кредитные отношения, деньги выступают в функции средств платежа.

Кредитные отношения имеют двоякое выражение:

– банк выступает в качестве заемщика, мобилизуя денежные средства;

– банк выступает в качестве кредитора, размещая средства по активным операциям.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитором могут быть специальные кредитные организации: банки, гаранты и государство.

Заемщиками могут выступать физические и юридические лица: предприниматели, государство, отдельные граждане.

Объект кредитных отношений – денежные средства, предоставляемые в ссуду. Важным условием предоставления кредита является наличие у кредитора кредитных ресурсов, а их объем определяет кредитный потенциал банка.

Кредитный потенциал банка – величина мобилизованных банком средств за вычетом резерва ликвидности.

Факторы, воздействующие на кредитный потенциал банка:

– общая сумма мобилизованных средств;

– структура обязательств банка (депозитов и заемных средств);

– нормативы обязательных резервов ЦБРФ;

– режим использования резервов (устанавливается ЦБ, например, допускается их использование для поддержки текущей ликвидности или нет).

Особенности кредитных отношений в России

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

– демонополизация единого ссудного фонда – кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

– Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

– банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т.е. все ресурсы являются платными;

– кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

– переход от кредитования объекта – государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – заемщика.

В качестве заемщика могут выступать:

– государственные предприятия и организации;

– местные органы власти;

– АО и ООО;

– кооперативы;

– организации и граждане, занимающиеся ИТД;

– другие кредитные организации;

– физические лица.

Переориентация на субъекта кредитования позволяет учитывать его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита.

Новая система кредитования предоставляет банкам возможность требовать от заемщика обеспечения кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации и ликвидации банкрота.

Вся система кредитования базируется на законодательстве РФ.