Ныне применяющиеся ловушки классифицируются в зависимости от свойств содержащихся в них химических веществ на красящие, люминесцирующие и запаховые. 2 страница

• срочный кредит — разовое предоставление денежных средств на определенный срок;

• кредитная линия — многократное предоставление средств в рамках установленного лимита;

• ипотека — кредит под залог недвижимости;

• потребительский кредит (для физических лиц). Потребительский кредит предоставляется населению

• на приобретение товаров длительного пользования и на неот­ложные нужды (оплата образования, ремонта жилища и т.д.). Основные формы потребительского кредита:

• покупка товаров в рассрочку;

• покрытие кредитной карты;

• персональные ссуды на личное потребление.

Договор займа может быть заключен с условием использования заемщиком полу­ченных средств на определенные цели (целевой заем). В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществле­ния заимодавцем контроля за целевым использованием сум­мы займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свиде­тельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (ст. 821 ГК РФ).

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кре­дитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гаран­тиями и иными способами, предусмотренными федераль­ными законами или договором (ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Наиболее распространенными видами залога являются:

• залог товаров в обороте;

• твердый залог (заклад) — имущество, переданное залогодержателю во владение;

• ценные бумаги, переданные в депозитарий или в банк;

• недвижимое имущество.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кре­диты и начисленные по ним проценты, если это предусмот­рено договором, а также обращать взыскание на заложен­ное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Распространенность кредитных операций сделала ука­занную сферу весьма привлекательной для лиц с противо­правными устремлениями. Случаи незаконного завладения имуществом (деньгами) банка под видом получения кре­дита широко распространены как в современной России, так и за рубежом. В частности, речь идет о мошенничестве.

Мошенничество - хищение чужого имущества или при­обретение права на чужое имущество путем обмана или зло­употребления доверием — уголовно наказуемое деяние. Мошенничество в кредитной сфере — наиболее распро­страненный вид преступных посягательств на денежные средства банков. Преступная деятельность в сфере кредитования характеризуется высокой степенью организованности. В процессе исследования установлено, что 93% случаев мошенничества в этой сфере совершены в форме соучастия (с участием двух и более лиц). Из них 51 % случаев составили преступления, совершенные группой лиц по предварительному сговору, 39% случаев мошенниче­ства совершены в составе ОПГ и 3% случаев — в составе пре­ступного сообщества.

На протяжении 2008—2012 гг. Банк России фиксирует устойчивый рост просроченной (свыше 90 дней) задолжен­ности по ссудам, в том числе проблемных и безнадежных.

По оценкам экспертов, от 50 до 75% сумм невозвращенных кредитов похищается мошенниками.

Привлекательность кредитной сферы для лиц с противо­правными устремлениями определяется:

- распространенностью кредитных операций;

- минимальной опасностью разоблачения преступных посягательств на месте преступления или по горячим сле­дам;

- возможностью маскировки совершенного преступле­ния в течение относительно продолжительного времени;

- низкой активностью и результативностью правоохра­нительных органов, следствия и суда, которые обусловлены трудностями выявления и доказывания преступлений этого вида.

Мошенничество в сфере потребительского кредитования. Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования.

Получение кредита физическим лицом не обусловлено залогом и, как правило, ограничено относительно неболь­шой суммой заемных денежных средств. Однако опасность этого способа хищения заключается в лавинном росте чис­ла преступных посягательств этого рода. При совершении мошенничества в сфере кредито­вания физических лиц завладение денежными средствами совершается под видом заключения договора займа на личное потребление или на покупку товаров в рассрочку (специфиче­ской разновидностью последнего вида займа является полу­чение кредита на приобретение автомобиля, так называмое автокредитование) или на выдачу кредитной карты.

Суть обмана заключается в отсутствии у заемщика наме­рения возвратить сумму займа и оговоренные по договору проценты. Помимо сообщения ложных сведений о целях займа лжезаемщик совершает сопутствующие обманные действия, а именно представляет банку фиктивные (под­дельные и подложные) документы, содержащие не соответ­ствующую действительности информацию:

• о своей личности;

• об источниках доходов, позволяющих возвратить кре­дит;

• о наличии в его собственности залогового имущества.

• В числе поддельных документов, относящихся к лично­сти и кредитоспособности заемщика, мошенники предъяв­ляют:

• паспорт;

• водительское удостоверение;

• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица но месту жительства на территории РФ (свидетельство об ИНН);

• страховое пенсионное свидетельство;

• справку с места работы с указанием организации, долж­ности заемщика и размерах его заработной платы;

• трудовую книжку;

• свидетельство органов Росреестра о праве собственно­сти заемщика на объекты недвижимости, не существующие в действительности либо принадлежащие другим лицам;

• паспорт технического средства (автомобиля).

В числе лиц, участвующих в мошеннических действиях, выделяются следующие устойчивые категории:

• мошенники-одиночки, получающие кредит по поддельным документам;

• граждане, получающие кредит по своему действительному паспорту для передачи другому лицу под влиянием обманных заверений различного рода;

• участники организованных преступных групп, использующие поддельные документы;

• лица, склоняющие необеспеченных граждан, а также граждан, ведущих асоциальный образ жизни, к получению кредитов но собственным документам. Как правило, такие лица убеждают заемщиков в отсутствии необходимости возврата кредита. Они изымают у заемщиков (подставных лиц) полученные деньги или товары, оставляя им незначительное вознаграждение. Возместить кредит, полученный подставными лицами, практически невозможно по причине имущественной несостоятельности последних;

• работники торговой организации, уполномоченной банком на заключение кредитных договоров для оплаты приобретенных покупателями товаров;

Типичными подготовительными действиями к соверше­нию мошенничества в сфере кредитования физических лиц являются:

1) организация группы лиц для совершения преступлений.

2) учреждение лжепредпринимательских организаций (фирм-однодневок), выступающих поручителями «заемщиков» и выдающих подложные документы о размере их зара­ботной платы;

3) организация «дежурства на телефоне» для подтвержде­ния от имени руководи геля или бухгалтера несуществую­щей организации либо фирмы-однодневки ложных сведений о месте работы и размерах заработной платы лжезаемщка;

4) незаконное получение и использование информации ограниченного доступа в целях подготовки и маскировки преступлений.

5) изготовление либо приобретение поддельных личных документов, документов, подтверждающих кредитоспособ­ность и наличие залогового имущества;

6) изготовление поддельных кредитных дел с использованием данных на лиц, получавших кредиты ранее;

7) вербовка потенциальных заемщиков, их инструктаж, сопровождение в офис банка либо в торговую организацию, изъятие денег либо товаров, полученных в кредит.

Характерным способом маскировки мошенничества, совершенного под видом получения кредита, является использование так называемой финансовой пирамиды. Этот способ применяется в случае неоднократного совершения преступлений, когда средства от вновь полученных креди­тов используется для частичного погашения предыдущих займов и имитации движения денежных средств по счетам организации-«заемщика».

Меры обеспечения безопасности в процессе потреби­тельского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций, о кото­рых речь пойдет ниже. В то же время они имеют определен­ную специфику, предопределенную особенностями техноло­гии оформления потребительского кредита.

К числу традиционных способов определения надежно­сти заемщиков относится проверка подлинности представ­ленных сведений и документов, удостоверяющих личность.

Процедура проверки клиента в рамках программы его идентификации должна предусматривать выполнение сле­дующих действий:

- проверка действительности документа, удостоверяю­щего личность, предъявленного клиентом.

- установление по имеющимся источникам информации, не числится ли предъявленный документ в реестре недейст­вительных документов, действующем на основании заклю­чений федеральных органов исполнительной власти.

- при идентификации иностранного гражданина или лица без гражданства, помимо проверки документа, удостоверяю­щего личность, проверить наличие и данные миграционной карты или документа, подтверждающего право указанных граждан на пребывание (проживание) в Российской Федера­ции, обращая внимание на срок действия соответствующих документов.

Защита документов от подделок обеспечивается за счет использования специальных технологических приемов их изготовления (технологическая защита), определенного сочетания способов и приемов нанесения полиграфического оформления (полиграфическая защита), а также за счет применения специальных материалов (физико-химическая защита).

Все документы, удостоверяющие личность, обеспечива­ются комбинированной защитой от подделок, включающей определенное сочетание элементов защиты разных видов.

Вместе с перечисленными выше способами защиты от подделки применяются и другие: исполнение записей спе­циальными чернилами, особые приемы кодировки вносимых реквизитов.

В зависимости от цели, преследуемой при подделке документа, квалификации и тех­нических возможностей исполнителя подделка может быть частичной или полной.

Подделка является полной, когда по имеющемуся под­линному документу воспроизводятся заново все его состав­ные части, текстовая и фоновая печать, рукописное (или машинописное) запол­нение бланка, подписи должностных лиц, оттиски печатей и другие реквизиты. На практике случаи полной подделки паспорта в настоящее время не встречаются.

Частичная подделка представляет собой внесение изме­нений или дополнений в реквизиты подлинного документа либо замену какой-либо его части.

К основным способам частичной подделки документов относятся:

• замена фотокарточки;

• механическая подчистка текста;

• вытравливание (обесцвечивание) текста;

• дописки, допечатки и исправления в текстах;

• замена фрагментов документа;

• подделка оттисков печатей, штампов и подписей.

Замена фотокарточки. Этот способ подделки является наиболее распространенным. Признаками замены фотокар­точки являются:

• несовпадение текста и сдвиги между частями оттиска пе­чати, расположенными на фотокарточке и на бланке документа;

• неправильная форма, неодинаковые размеры печатных знаков, неравномерные расстояния между ними, сдвиги, наклоны и неравномерность ширины штрихов в оттиске мас­тичной или конгревной печати на фотокарточке;

• отсутствие (полное или частичное) имевшихся на бланке документа типографского текста «место для фотокарточки», рамки и рукописного текста на обороте фотокарточки;

• уменьшение или увеличение толщины бумаги под фото­карточкой;

• повреждение поверхности бланка документа у обреза фотокарточки (отрыв поверхностного слоя бумаги вместе с защитной сеткой). Подобные повреждения определяются как в отраженном свете, так и при изучении листа документа на просвет.

Замена фотокарточки в паспорте может быть частичной. Об указанных действиях свидетельствуют следующие при­знаки:

• несовмещение контуров изображений на линии разреза и по краям фотокарточки вблизи этой линии;

• различие фона и плотности изображений на различных участках фотокарточки;

• повреждение эмульсионного слоя фотобумаги у линии разреза;

• повреждение поверхностного слоя бумаги документа на примыкающих к фотокарточке участках.

В ряде случаев фотокарточка заменяется путем отслоения или срезания ее наружного слоя с изображением владельца документа. Новая фотокарточка также расслаивается и ее тонкий верхний слой с изображением другого лица наклеи­вается на нижний слой первоначальной фотокарточки.

Такой монтаж фотокарточки может быть обнаружен по следующим признакам:

• наличию слоя клея между ее верхним и нижним слоем;

• неравномерности толщины фотокарточки;

• различию в формате верхнего и нижнего слоя фотокар­точки;

• отслаиванию краев эмульсионного слоя в месте совмеще­ния;

• расплывам красящего вещества в штрихах оттиска печати;

• наличию следов разреза;

• наличию клея под эмульсионным слоем фотобумаги.

В связи с тем, что в паспорте гражданина Российской Федерации фотокарточка покрыта ламинирующей пленкой, преступники предварительно удаляют ламинат, а затем воз­вращают его на место после замены фотокарточки (либо ее фрагмента). Об использовании такого технического приема свидетельствуют следующие признаки:

• повреждение бланка паспорта по краям ламинирован­ной страницы;

• наличие на поверхности ламината складок, трещин, пузырьков, матовых участков;

• разрывы ламината либо отсутствие его отдельных фраг­ментов;

• наличие под ламинатом посторонних включений, расплывов красящего материала, поврежденных участков бумаги;

• недостаточное «сцепление» ламинирующей пленки с бланком на его отдельных участках или с фотокарточкой;

• различный цвет или оттенок красящего материала фрагментов орнамента, расположенных на фотокарточке и на бланке;

• ослабление люминесценции фрагментов текста «МВД РОССИИ», расположенных на фотокарточке;

• отсутствие на фотокарточке фрагментов орнамента и текста «МВД РОССИИ»;

• признаки рисовки на фотокарточке орнамента и люми-несцирующего текста «МВД РОССИИ»;

• нестыковка изображений орнамента и люминесцирую-щего текста «МВД РОССИИ» на фотокарточке и на бланке.

На практике встречаются случаи подделки, когда новая фотокарточка помещается сверху основного ламината и стра­ница паспорта покрывается еще одним слоем пленки. Такую подделку можно обнаружить по следующим признакам:

• значительная (нестандартная) толщина страницы пас­порта, особенно в месте расположения фотокарточки;

• наличие двух слоев ламината;

• наличие под ламинатом посторонних включений;

• различный цвет или оттенки красящего материала фрагментов орнамента, расположенных на фотокарточке и на бланке;

• отсутствие на фотокарточке фрагментов орнамента и люминесцирующих текстов «МВД РОССИИ»;

• признаки рисовки фрагментов орнамента текстов «МВД РОССИИ» на фотокарточке;

• нестыковка изображений орнамента и текстов «МВД РОССИИ», расположенных на фотокарточке и на бланке.

Механическая подчистка текста применяется для уда­ления рукописного, машинописного, типографского текста или других реквизитов документа. При этом способе кра­сящее вещество штрихов текста механическим воздействием удаляется с документа вместе с поверхностным слоем бумаги той или иной толщины.

Защитная сетка, печатные реквизиты страницы бланка и орнамент выполнены способом струйной печати:

К основным признакам механической подчистки текста относятся:

• нарушение поверхностной отделки бумаги;

• нарушение фоновой сетки и поверхностной окраски бумаги;

• остатки штрихов удаленного текста;

• расплывание штрихов текста;

• локальное увеличение яркости просвета бумаги. Вытравливание (обесцвечивание) текста. Указанный прием выполняется путем химического травления текста, которое основано на свойстве входящих в состав чернил красителей обесцвечиваться под действием некоторых реак­тивов.

Основными признаками вытравливания рукописного текста являются:

• изменение цвета, оттенка бумаги;

• изменение цвета, интенсивности люминесценции бумаги;

• изменение цвета защитной фоновой сетки;

• расплывание штрихов текста, изменение их цвета;

• следы (остатки) удаленного текста.

Подделку документов путем дописок и исправлений применяют глав­ным образом в тех случаях, когда для использования доку­мента в преступных целях достаточно небольшого измене­ния текста.

Допе­чатки и исправления в документах, исполненных на пишу­щей машинке или с помощью принтера, устанавливаются по следующим признакам:

• несовпадение рисунка шрифта допечатанного и перво­начального текстов (допечатка на другой машинке);

• различия в расположении печатных знаков по верти­кали (несовпадение направления линии строки), наклону, расстоянию между буквами в допечатанном и первоначаль­ном текстах;

• различия в дефектах одноименных печатных знаков;

• различия в цвете и интенсивности окраски печатных знаков.

Обнаружение этих особенностей с целью установления подделки производится исследованием документа в отра­женном свете с применением увеличительной лупы.

Особенностями, характе­ризующими замену листов в документе, являются:

• несовпадение нумерации листов, серии и номера доку­мента на листах;

• различия в цвете, оттенке бумаги и печатных красок в листах документа;

• различия в цвете, оттенке, интенсивности люминесцен­ции бумаги, печатных красок, ниток;

• различия в формате листов. Указанный признак наи­более удобно определять по характеру совмещения листов на краевых сечениях;

• дополнительные проколы от металлических скрепок или иглы (в случае прошивания нитками) в листах доку­мента;

• различия в текстах заполнения (почерк, красящее веще­ство, шрифт пишущей машинки) на разных листах доку­мента.

Наиболее распространенным видом указанных действий является подделка штампов о регистрации по месту жительства или временного пребывания и снятия с регистрационного учета.

Исследование оттисков печатей и штампов на подлин­ность основывается на том, что в них в большинстве случаев отображаются признаки способа подделки.

Как правило, изображение оттиска печати исполняется от руки. При исследовании таких подделок можно доста­точно легко установить следующие его характерные особен­ности:

• различное начертание и размеры одноименных букв;

• наклоны и смещения букв относительно линии строки;

• нестандартная форма шрифта, отклонения в содержа­нии и форме рисунка, его несимметричность;

• неодинаковые расстояния между буквами и различная ширина штрихов, образующих письменные знаки, рисунок и контурные линии;

• следы давления пера, карандаша, рейсфедера, каран­дашной подготовки, проколы от циркуля;

• неравномерное распределение краски в штрихах.

Вручную могут быть также внесены частичные исправ­ления в имеющиеся оттиски. При этом признаки корректи­ровки обычно выявляются в нескольких реквизитах.

В последние годы появился ряд новых технологий, позво­ляющих изготовлять печатную форму практически любой сложности и во многих случаях не имеющую видимых отли­чий от оригинала. Тем не менее нельзя исключить нанесе­ние оттисков кустарно вырезанными печатями и штампами. Такие оттиски отличаются следующими характерными осо­бенностями:

• буквы по размеру и конфигурации неодинаковы, упро­щенной формы, без отсечек, с отклонениями от правильного положения в строке, с угловатостями, особенно в овальных штрихах;

• встречаются буквы в зеркальном изображении;

• ширина основных штрихов в однородных буквах и в линиях рисунка непостоянная;

• текст и рисунок часто расположены несимметрично.

Подделка конгревных печатей, используемых для скреп­ления фотокарточек в личных документах, обычно выпол­няется от руки предметом типа пишущего узла шариковой ручки (без пасты). При этом можно выявить следующие характерные особенности такого способа подделки:

• неравномерность ширины и глубины рельефных (дав­леных) штрихов;

• неравномерность формы поперечного сечения штрихов;

• недостаточно выпуклый рельеф штрихов с оборотной стороны листа документа;

• нечеткость границ штрихов и всего изображения оттиска.

В документах поддельные подписи могут быть выполнены в произвольной форме либо в фор­ме копирования подписи конкретного должностного лица. В первом случае подписи содержат ряд графических осо­бенностей, свойственных почерку злоумышленника, во вто­ром — проявляются характерные признаки подделки, а именно: неровность основных и соединительных штри­хов, а также овалов букв; замена плавных соединений меж­ду буквами примыканием штрихов; неодинаковая ширина штрихов букв; наличие точек в местах задержки движения руки и другие признаки замедленного письма. Следует обра­щать особое внимание на мелкие особенности в подписях: дополнительные надстрочные и подстрочные штрихи и точ­ки, направление движения руки при выполнении росчерка в заключительной части подписи и др.

Определенного рода отклонения от характера выпол­нения подлинной подписи являются основанием для воз­никновения подозрений о ее подделке. Вместе с тем под­пись в паспорте, как правило, исполняется в непривычных для владельца документа условиях и поэтому может сущест­венно отличаться от его свободных подписей. В таких ситуа­циях следует тщательно исследовать документ на отсутствие признаков подделки.

Мошенничество в сфере кредитования юридических лиц. Меры обеспечения безопасности кредитных операций.

При совершении мошенничества в указанной сфере завла­дение денежными средствами совершается от имени юриди­ческого лица. Основные способы обмана и злоупотребления доверием, которые применяются мошенниками в сфере кредитования юридических лиц, включают в себя предоставление банку фиктивных (поддельных и подложных) документов, содер­жащих не соответствующую действительности информацию:

а) об организации-заемщике, личности и правоспособности ее руководителя;

б) о подлинных целях займа;

в) о предмете и условиях обеспечения предполагаемой сделки.

В числе документов, содержащих ложные сведения о лич­ности руководителя организации-заемщика, мошенники в зависимости от ситуации предъявляют:

- поддельный паспорт, использовавшийся для учрежде­ния лжекоммерческой организации (фирмы-однодневки) и удостоверения права действовать от имени организации, в том числе заключать сделки от ее имени без доверенности в соответствии со ст. 69 Федерального закона «Об акционер­ных обществах»;

- документы, содержащие ложные сведения о правоспо­собности руководителя организации-заемщика:

а) о праве руководителя организации заключать договор займа (поддельный протокол одобрения крупной сделки советом директоров организации в соответствии со ст. 79 Федерального закона «Об акционерных обществах»);

б) о праве руководителя организации заключать договор залога имущества, принадлежащего организации (поддельный протокол общего собрания акционеров организации.

В числе документов, содержащих ложные сведения о финансовой устойчивости и надежности организации-за­емщика, мошенники могут предъявлять:

- подложные бухгалтерские балансы с уменьшенными размерами кредиторской задолженности, завышением акти­вов и указанием несуществующей прибыли;

- подложные оборотно-сальдовые ведомости, расчетно-кассовые документы и другую документацию первичного бухгалтерского учета;

- подложные справки из налогового органа об отсутст­вии неисполненных налоговых обязательств;

- подложные договоры с известными компаниями, яко­бы подтверждающие ожидаемое организацией-заемщиком получение денежных средств.

В качестве документов о подлинных целях займа мошен­никами могут представляться подложные бизнес-планы и проекты развития предприятия, закупки сырья, товаров, технологического оборудования.

Мошенниками могут предъявляться поддельные доку­менты, содержащие заведомо ложные сведения о наличии в собственности заемщика залогового имущества:

- свидетельства органов Росреестра о праве собствен­ности заемщика на объекты недвижимости, которые ему не принадлежат;

- свидетельства органов Росреестра об отсутствии огра­ничений (обременении) в отношении фактически заложен­ных объектов недвижимости;

- документы о праве собственности заемщика на тех­нику и оборудование, не существующие в действительности либо принадлежащие другим лицам или использующиеся по договору лизинга;

- товарные накладные, счета-фактуры и квитанции к ним на якобы имеющееся в собственности заемщика имущество.

Под видом заемщика может выступать как реально суще­ствующая организация, ведущая предпринимательскую дея­тельность самостоятельно или в составе холдинга, так и лже­предпринимательская организация (фирма-однодневка), созданная без намерения осуществлять предприниматель­скую деятельность. В отдельных случаях фирмы-однодневки могут образовывать фиктивный холдинг — группу аналогич­ных лжеорганизаций, созданных по единому преступному замыслу и объединенных единым руководством.

Обман, связанный с предоставлением банку ложной информации о подлинных целях будущего займа, о пред­мете и условиях его обеспечения чаще всего заключается в не соответствующих действительности сведениях о наме­рениях заемщика использовать полученный кредит для про­ведения реальной производственной или коммерческой деятельности (фальшивые бизнес-проекты и планы), в под­ложных документах об обеспечении кредита — о вторичных источниках погашения долга (о предмете залога и правах на него залогодателя, банковской гарантии, поручитель­стве, наличии договора страхования и условиях страхова­ния), предусмотренных в кредитном договоре.

Другим способом обмана может быть использование поддельных документов на реально существующее имуще­ство, принадлежащее другим лицам, поддельные банковская гарантия, поручительство, страховое свидетельство.

Мошенничество может заключаться в несанкционирован­ной продаже кредитором заложенного имущества и присвое­нии вырученных денежных средств. Правоохранительной практике известны также случаи инсценировки краж зало­женного имущества.

Характерными подготовительными действиями к совер­шению мошенничества в сфере кредитования юридических лиц являются:

- организация группы лиц для совершения преступлений и вовлечение в нее новых участников;

- распределение ролей участников преступной деятельно­сти;

- разработка планов совершения и маскировки преступ­лений;

- приобретение действующих коммерческих организаций на подставных лиц для получения кредитов и легализации похищенных денежных средств;

- учреждение лжепредпринимательских организаций (фирм-однодневок) на имя подставных лиц с теми же целями;

- незаконное получение и использование информации ограниченного доступа (составляющей банковскую тайну, персональные данные и др.) в целях совершения преступле­ний;

- изготовление поддельных документов в целях соверше­ния преступлений.

Для маскировки мошенничества, совершенного под видом получения кредита юридическими лицами, как и в случаях мошенничества в сфере потребительского кредитования, применяются так называемые финансовые пирамиды.

Риск понести убытки от мошенничества в сфере креди­тования может быть существенно снижен путем осущест­вления ряда предупредительных мер, которые осуществ­ляют служба внутреннего контроля, юридическая служба и служба безопасности банка.

Названные службы банка должны как минимум выпол­нить следующие действия.

Проверить подлинность сведений и документов, удо­стоверяющих право организации заключать договор займа в объеме и на условиях, предусмотренных проектом договора.

Следует проверить также подлинность документов, удо­стоверяющих личность руководителя или представителя организации, наличие у них соответствующих полномочий на получение кредита, правильность оформления доверенно­сти и т.д.

В особо важных случаях будет нелишним снять ксерокопии с предъявленных паспорта и доверенности, попросить снабдить доверенность заверенной фотографией уполномоченного лица.

При проверке информации о руководителе предприя­тия-заемщика необходимо выяснить, не является ли дан­ное лицо учредителем или руководителем других фирм.

При исследовании документов потенциального заемщика необходимо обращать внимание на такие признаки фиктив­ности, как логические несоответствия в тексте. Эти несоот­ветствия могут иметь форму взаимоисключающих записей в содержании одного документа либо противоречий в содер­жании нескольких взаимосвязанных документов.