Страхование. Экономическая сущность страхования

Экономическая сущность страхования

Страхование возникло и развивалось, имея, своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребителей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуется определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйственным субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Негативное проявление стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потреблениями, в первом приближении воспринимается людьми как случайные события. Однако их периодичное наступление доказывает, что они имеют объективный закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Процесс воспроизводства представляет собой конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны - противоречия между человеком и природой, с другой - общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создаются объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнувшего уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

· случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы,

· выражение ущерба в натуральной и денежной форме,

· объективная потребность возмещения ущерба,

· реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ.

Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд. Новое качество страхового фонда получил в связи с выделением из товарного обращения спецификации товара - денег.

Появление денег освобождало страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего, благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы, могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента обслуживающего хозяйственный внутриотраслевой оборот, в средство воздействия и гарантии различия хозяйственного межотраслевого оборота.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. Содержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.

По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.

Мощный импульс к организации страховой защиты дало общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанный с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морской защиты) вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов, страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредотачивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематика.

В результате формируется научное значение о страховых рисках и его оценке, опирающегося на познание законов природы и общества.

Таким образом, под экономической категорией страховой защиты подводится научная база. Несмотря на случайный характер наступления стихийного бедствия или иного разрушительного события появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказать возможную величину ущерба в натуральной и денежной форме. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т.е. предупреждение возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и использовать их часто в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

· наличие перераспределительных отношений,

· наличие страхового риска (и критерия его оценки),

· формирование страхового сообщества из нескольких страхователей и страховщиков,

· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов,

· солидарная ответственность всех страхователей за ущерб,

· замкнутая раскладка ущерба,

· перераспределение ущерба в пространстве и во времени,

· возвратность страховых платежей,

· самоокупаемость страховой деятельности.

Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.