Долевое строительство

Долевое строительство (англ. equity construction, исп. construcción de la equidad — «строительство по справедливости») — форма инвестиционной деятельности встроительстве, при которой строительная или инвестиционная организация (застройщик) привлекает денежные средства граждан и юридических лиц (участников долевого строительства, «дольщиков») для строительства объектов недвижимости. После получения разрешения на ввод в эксплуатацию объекта недвижимости застройщик обязан передать объект долевого строительства участникам долевого строительства.

Участники долевого строительства («Дольщики») - граждане и юридические лица на основании договора участия в долевом строительстве, вступившие в отношения связанные с привлечением денежных средств для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (согл. ч. 1 ст. 4 ФЗ от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»[1]).

Застройщик (в контексте статьи) -

юридическое лицо независимо от его организационно-правовой формы, имеющее в собственности или на праве аренды, на праве субаренды земельный участок и привлекающее денежные средства участников долевого строительства в соответствии с настоящим Федеральным законом для строительства (создания) на этом земельном участке многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, за исключением объектов производственного назначения, на основании полученного разрешения на строительство; (ст. 2 ФЗ от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ[1]).

Ошибочно полагать, что долевое строительство возникло в США или Великобритании. Родиной этого явления стала латиноамериканская страна Аргентина.

Изобретенная схема общепринято считается удобной благодаря тому, что покупатели имеют возможность расплатиться за жилье в рассрочку вплоть до окончания строительства. Таким образом, это эффективный способ вложения средств в виду значительного повышения цен на жилье по окончании строительства.

На сегодняшний день долевое строительство получило широкое распространение в Российской Федерации. В СМИ явление зачастую освещается в негативном свете в силу сложившихся обстоятельств: все большее количество дольщиков оказываются обманутыми застройщиками.

Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемые юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений[1]. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру[2]. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог[3].

[править]Классификация ипотечного кредита

В зависимости от объекта кредитования:

Загородное жилье. Этот тип займа характерен сложной процедурной оформления договора, так как в документе купли-продажи фигурирует не один, а два разных объекта права — само строение и земельный участок, на котором оно расположено [4]. Размер первоначального взноса выше, чем при двух других видах ипотеки.

Квартиры на первичном рынке (новостройки и строящиеся жилье). Характеристика: проценты по кредиту, как правило, выше, чем на «вторичке». В то время как максимальный срок кредитования ниже. Основные причины – большие риски, возможность банкротство застройщика, мошенничество, вероятность возникновения «долгостроя» [5]. Один из ключевых моментов – право собственности. Если у заемщика оно есть, то кредит, скорее всего, обойдется дешевле. Другой немаловажный момент – стадия строительства.

Жилье на вторичном рынке. Характеристика: самый распространенный вид ипотечной ссуды. При работе по ипотеке вторичного жилья банки могут рассматривать не только официальный, но и "серый" доход [6].

Офисные помещения или производственные сооружения – займ на приобретение коммерческой недвижимости. Характеристика: в основном, рассчитана на представителей малого и среднего бизнеса, срок кредита значительно меньше, между тем, ставки существенно выше. [7].

[править]Права и обязанности заемщика[8]

Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становиться собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

планируется оформить постоянную регистрацию не членов семьи,

есть желание сделать перепланировку,

заемщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его.

[править]Факторы, от которых зависит сумма кредита [9]

Сумма ипотечного кредита, которую вы можете получить, зависит от:

размера вашего дохода;

срока кредитования;

стоимости приобретаемой недвижимости;

первоначального взноса.

Платеж по кредиту не может превышать определенной доли ваших доходов, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом из ваших доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т.д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчете конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:

с постоянной, фиксированной процентной ставкой – «обычная ипотека» или ипотека с равномерными платежами и постоянным размером отчислений (такая форма предоставления кредита выигрышная для заемщиков при росте процентных ставок и уровня инфляции и для кредиторов при их снижении);

фиксированная процентная ставка и растущие платежи позволят должникам выкупить часть заложенного имущества быстрее, чем при равномерном погашении;

переменная ставка (процентная ставка закладных привязывается к другим рыночным процентным ставкам и корректируется в соответствии с их изменением)[10].

[править]Участники ипотечной системы

Участниками ипотечной системы являются[11]:

банки, которые осуществляют проверку платежеспособности заемщика;

оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;

страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного –кредитования;

ипотечные брокеры, помогающие выбрать заемщику наиболее подходящую программу кредитования.