Справка. Потенциальный объем взносов по долгосрочному страхова­нию жизни за счет рублевых сбережений оценивается в 95 млрд руб

Потенциальный объем взносов по долгосрочному страхова­нию жизни за счет рублевых сбережений оценивается в 95 млрд руб., т.е. около 3 млрд долл. Для реализации такого сценария российским страховщикам необходимо решить собственно страховые задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институцио­нальных инвесторов, которым доверяет население.

За редким исключением страны с более высокими темпами сбережений имеют и более высокие темпы экономического роста, приобретающего инновационный характер не только с точки зрения количества, качества и эффективности использо­вания факторов производства — рабочей силы, капитала, НТП и технологии, — но и с точки зрения применения этих факто­ров при помощи сбережений, превращающихся во внутренние инвестиции. Традиционно страховые компании играют роль финансовых посредников и инвесторов, аккумулируя сбере­жения и предоставляя каналы их инвестирования. При этом национальная принадлежность страховых компаний не имеет никакого значения, поскольку сбережения, накопления и инве­стиции происходят внутри страны. В качестве источников на­коплений и инвестиций в экономиках переходного типа (в странах с развивающимися рынками) особенно важны догово­ры страхования жизни. По сравнению с коммерческими банка­ми, специализирующимися на сборе краткосрочных депозитов и предоставляющими краткосрочные кредиты, сберегательные институты, действующие на основе контракта, долгосрочных обязательств и стабильных финансовых операций, являются идеальным источником долгосрочных инвестиций, определяю­щих экономическую и политическую ситуацию и динамику экономического роста.

Обратите внимание!

Средства по договорам страхования жизни служат важней­шим источником накоплений и инвестиций, источником экономической и политической стабильности.

Появление на развивающихся рынках иностранных страхо­вых компаний не только привносит конкуренцию на уровне цен и продуктов, а также новые методы маркетинга, но и каче­ственно улучшает и количественно расширяет внутренний фи­нансовый рынок. Исследование детерминантов национальных сбережений показывает, что усиление страхового рынка приво­дит к увеличению нормы сбережений, а следовательно, и к по­вышению темпов экономического роста, обретающего в пере­ходных экономиках самоподдерживающийся характер.

Обратите внимание!

Развитие и усиление национального страхового рынка при­водит к повышению нормы сбережений и темпов экономи­ческого роста.

2. Страхование помогает развитию производства и торгов­ли, снижая операционные издержки компаний. Современные экономики построены на специализации и повышении произво­дительности труда. Уровень развития финансовой и страховой специализации и гибкости применяемых финансовых и страхо­вых инструментов прямо пропорционален степени развитости производственной и торговой специализации. Развитие произ­водства и торговли затруднено при отсутствии широкого ассор­тимента страховых продуктов и ценовых инноваций страховых услуг. При этом взаимодействие национальных страховых ком­паний и иностранных страховщиков, являющихся пионерами рыночных нововведений, стимулирует конкуренцию, развитие производства и торговли и достижение нового качества инфор­мационно-инновационного типа экономического роста.

Обратите внимание!

Проникновение иностранных страховых компаний в эконо­мику разных стран и регионов мира стимулирует нацио­нальную конкуренцию, а также развитие производства и торговли вследствие резкого снижения рисковости торго­вых и производственных операций и увеличения возможно­стей для торговли и реального сектора экономики подклю­чать большие объемы капитала.

3. Страхование повышает финансовую стабильность, по­зволяя фирмам и индивидуумам действовать с меньшей степе­нью риска, устраняет неуверенность в завтрашнем дне. Стра­ховщики как институциональные инвесторы способствуют модернизации финансовых рынков и эффективному доступу бизнеса к финансовым ресурсам. Страховщики и перестрахов­щики обладают мощными экономическими механизмами для осуществления финансовой защиты страхователей и снижения степени их ущерба.

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя финансовую защиту страхова­телям, обеспечивают финансовую стабильность страны.

4. Страхование обеспечивает более эффективное распре­деление финансовых потоков и капитала страны. В процессе страхования страховые организации собирают значительную информацию о различных фирмах, проектах, менеджерах как о возможных страхователях, заемщиках и инвесторах. Принимая инвестиционные и страховые решения, страховщики сигнали­зируют экономике свою оценку качества фирм, проектов, ме­неджеров, направляя рынок в сторону эффективного размеще­ния ограниченных финансовых ресурсов. Взаимодействие страховщиков, в ходе которого возможен обмен опытом и мето­диками эффективного сбора, обработки, оценки информации, выгодно странам как принимающим, так и выпускающим стра­ховые услуги и продукты.

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя страховую защиту, оценивают фирмы, проекты, менеджеров, а принимая инвестиционные решения, способствуют эффективному размещению финан­совых ресурсов.

5. Страхование стимулирует внедрение программ риск-менеджмента при помощи методов ценообразования, что в свою очередь формирует механизм устойчивого экономического развития. Страховые организации привносят в национальные экономики новые и эффективные методы управления риском.

♦ Оценка рисков. Осуществляя страхование, страховщик про­водит андеррайтинг — оценку рисков, впервые поступающих к нему или уже наблюдаемых им. Собственники, менеджеры, по­тенциальные инвесторы, кредиторы, работники, акционеры мо­гут использовать сигналы профессиональных оценщиков риска для принятия собственных взвешенных решений по развитию производства и инвестициям и, следовательно, увеличивать об­щенациональную эффективность.

♦ Трансформация рисков. Страхование помогает бизнесу и ин­дивидуумам трансформировать риски, связанные с личностью, собственностью, ответственностью и выполнением обяза­тельств, в более полезную и безрисковую форму. Примером та­кой трансформации является долгосрочное страхование жиз­ни, способное перевести рисковые характеристики, присущие сбережениям, в безопасную форму.

♦ Структуризация рисков — объединение рисков на уровне страховой организации и создание страховых пулов. Она спо­собствует повышению финансовой устойчивости страховых организаций и выполнению страховых обязательств страхов­щиков на региональном, национальном и мировом уровнях.

Обратите внимание!

Взаимодействие страховщиков приводит к расширению применения новых и эффективных методов управления риском — оценивания рисков, трансформации рисков и структуризации рисков.

6. Частное страхование может дополнить или частично за­менить государственные программы социального обеспече­ния. Страховщики выступают как солидные партнеры государ­ства по развитию работающей системы дополнительного социального обеспечения, особенно в области реализации пен­сионных схем и организации здравоохранения. Страховые компании делают более эффективным распределение социаль­ных ресурсов, перекладывая финансовую нагрузку с менее обеспеченных на более обеспеченные слои общества. Послед­ние заключают договоры добровольного страхования жизни, имущества, ответственности и т.п., используют страховые пен­сионные схемы, тем самым создавая свою собственную «соци­альную подушку безопасности».

Обратите внимание!

Страховщики, предоставляя страховую защиту индивидуу­мам, способствуют эффективному распределению социаль­ных ресурсов.

7. Страхование ведет к стабилизации потребления. В глобализирующейся экономике, которая характеризуется быстры­ми социальными и демографическими изменениями, появле­нием новых рисков (климатического и техногенного характера), формированием новых потребностей (здравоохра­нение, пенсионное обеспечение), все более значимым становит­ся отмеченное выше сотрудничество между частными и госу­дарственным институтами. Последнее привносит в экономику множество положительных результатов, в частности в меди­цинское страхование работающего населения, профилактику несчастных случаев на производстве, компенсацию сельскохо­зяйственных рисков, стимулирование развития международ­ной торговли (страхование экспортных кредитов) и т.д.

8. Повышается роль международных программ в стимули­ровании мирового и регионального экономического роста. Особую роль во взаимосвязи экономического роста и страхова­ния играет ряд международных программ, в частности так на­зываемая Лиссабонская стратегия, принятая в 2000 г. странами ЕС. Целью Лиссабонской стратегии выступает обеспечение сильного, долгосрочного, непрерывного, самоподдерживающе­гося экономического роста в условиях полной занятости. Важ­ной составной частью этого документа является анализ роли страхования в экономическом росте стран — членов ЕС и дока­зательство причастности механизма страхования к достиже­нию этой цели¹. Областями влияния Лиссабонской стратегии выступают экономическое, социальное, экологическое обнов­ление и устойчивость. Концепция стратегии основана на трех основных постулатах:

• инновации как мотор экономических изменений;

• экономика, основанная на знаниях (the learning economy, knowledge-based economy);

• социальное и экологическое обновление.

Именно вследствие внедрения этой стратегии сильная эко­номика приведет к созданию новых рабочих мест в ЕС одно­временно с реализацией социальной политики и политики в области охраны окружающей среды, что обеспечит устойчивое экономическое и социально ориентированное развитие и при­ведет к стимулированию экономического роста². Для того что­бы страхование в полной мере проявило свою роль в стимули­ровании экономического роста, требуется оптимальное регулирование. Более того, должно стимулироваться ценообра­зование, основанное на оценке риска, для того' чтобы помочь фирмам и хозяйствующим единицам максимизировать выго­ды, получаемые от страхового покрытия. Наконец, политики должны вступить в диалог со всеми заинтересованными участ­никами финансового рынка, и особенно со страховыми компа­ниями, для того чтобы модернизировать системы социального обеспечения.

II. Повышение мегакатастрофического характера миро­вой экономики. Страхование изначально выполняло функцию защиты общественного производства от рисков. Научно-техни­ческий прогресс, радикальным образом изменивший характер общественного производства, привел к появлению новых рис­ков, реализация которых может иметь катастрофические по­следствия. Результатом всеобщей урбанизации стало не только повышение числа техногенных катастроф, но и глобальные из­менения климата, проявляющиеся в стремительном росте сти­хийных бедствий. Изменения климатических условий, актив­ное вмешательство человека в природу привели к нарушению

См. работы Joseph Schumpetcr.

Лиссабонская стратегия, известная как Лиссабонская программа, или Лиссабонский процесс, представляет собой план действий Европейского союза по экономическому развитию этой интеграционной группировки. Она была принята Советом Европы в марте 2000 г. См.: Maria Joao Rodrigues. European policies for a knowledge economy. Lisbon Strategy — Wikipedia, the free encyclopedia (http://en.wikipcdia.org/wiki/) LisbonStratcgy. 2003.

экологического равновесия, что вызвало значительный рост ка­тастрофических страховых случаев: ураганов, штормов, тайфу­нов, землетрясений, наводнений, заражений, эпидемий, опусто­шительных пожаров и т.п.

III. Демографические изменения. Страхование является универсальным средством защиты имущественных интересов страхователей, связанных не только с имуществом и ответст­венностью, но и с жизнью, здоровьем, трудоспособностью лю­дей, что подтверждает его огромное социальное значение.

Как уже указывалось, страхование может дополнить или частично изменить государственные программы социального обеспечения, и именно эту функцию оно активно выполняет начиная с середины XX в.

Сфера страхования жизни весьма динамична, подвержена влиянию целого ряда факторов, среди которых следует выде­лить изменчивость общей картины смертности и заболеваемо­сти, их связь с отдельными видами деятельности и заболева­ний, прогресс в области медицинских исследований и т.д.

В настоящее время в результате относительного уменьше­ния числа плательщиков в пенсионные и социальные фонды и повышения численности долгоживущих бенефициариев с вы­сокой заработной платой, а следовательно, с высокими пенсия­ми, база социального и пенсионного обеспечения находится под возрастающим давлением демографических сдвигов. Для тех, кто получал высокие доходы, невозможно за счет государ­ственного пенсионного обеспечения сохранить тот же уровень жизни, который они имели в рабочем возрасте. Именно поэто­му эти слои населения стараются обеспечить себе привычный уровень жизни путем участия в дополнительных негосударст­венных пенсионных схемах, хотя население с более низкими доходами также ощущает необходимость дополнительных пен­сионных схем и сбережений. Существование потребности в до­полнительных пенсионных схемах и необходимость удовлетво­рения этой потребности заложили предпосылки к становлению и развитию не только отдельных страховых рынков, но и миро­вого страхового рынка, поскольку развитые страны, в которых наблюдаются эти демографические изменения, определяют картину мирового рынка.

Обратите внимание!

Начиная с 1980-х годов в развитых странах снизились тем­пы роста народонаселения и значительно повысилась про­должительность жизни. Эти тенденции приводят к старе­нию населения и к изменению его возрастной структуры в сторону повышения доли пенсионеров по сравнению с рабо­тающим населением, а следовательно, к изменению системы государственного социального и пенсионного обеспечения.

По данным демографических прогнозов, старение населе­ния в развитых странах будет прогрессировать в течение сле­дующих четырех десятилетий, в конце которых будет достиг­нут пик прогресса (табл. 1.3.1). По мере старения населения и изменений в масштабах и формах занятости (сокращение об­щей численности занятых, распространение неформальной и частичной занятости, работа на дому) в солидарных пенсион­ных системах растет доля государственных расходов на под­держку престарелых в ВВП, увеличивается нагрузка на трудо­способных членов общества.

Так, с 1960 по 1985 г. расходы на государственные пенсии в странах — членах ОЭСР росли в 2 раза быстрее, чем ВВП¹. Со второй половины 80-х годов благодаря предпринимаемым уси­лиям по ограничению социальных расходов темпы их роста снизились. В настоящее время страны ОЭСР тратят на пенсии в среднем 9% ВВП, и данные заметно различаются по странам. Например, в Австрии расходы на государственные пенсии со­ставляют около 15%, в Италии — 14%, во Франции — 13%, в США - 6,5%, Японии - 5% и Канаде - 4,5% ВВП.

Анализ данных табл. 1.3.1 позволяет сделать вывод о расту­щем вкладе доходов пенсионеров в экономический рост разви­тых стран мира. Доля пенсионеров колеблется от 38,4-38,6% в США и Швеции до 51,9-54% в Германии и Японии и достигает максимума в Италии — 60%, в соответствии с увеличением от­носительной численности пенсионеров растет и доля накопле­ния и инвестиций, обеспечиваемая этой уже не работающей стратой населения, а следовательно, и их участие в устойчивом экономическом развитии.

Таблица 1.3.1

Демографические тенденции в ведущих развитых странах (численность населения в 1995 г. = 100%)

Показатели по странам	Годы
США Население	100,0	104,8	113,0	119,8	124,7	172,2
Демографическая нагрузка*	19,2	19,0	20,4	27,6	36,8	38,4
Япония Население	100,0	101,3	102,2	100,6	97,6	91,6
Демографическая нагрузка	20,3	24,3	33,0	43,0	44,5	54,0
Германия Население	100,0	100,0	97,2	94,2	90,6	81,2
Показатели по странам	Годы
Канада Население	100,0	105,0	113,2	119,7	123,1	122,7
Демографическая нагрузка	17,5	18,2	20,4	28,4	39,1	41,8
Швеция Население	100,0	101,8	103,8	105,7	107,0	107,0
Демографическая нагрузка	17,4	26,9	29,1	35,6	39,4	38,6
Демографическая нагрузка	22,3	23,8	30,3	35,4	49,2	51,9
Франция Население	100,0	102,2	104,9	106,9	107,8	106,1
Демографическая нагрузка	22,1	23,6	24,6	32,3	39,1	43,5
Италия Население	100,0	100,1	98,2	95,3	91,9	82,6
Демографическая нагрузка	23,8	26,5	31,2	37,5	48,3	60,0
Великобритания Население	100,0	101,0	102,2	103,5	. 103,9	102,0
Демографическая нагрузка	24,3	24,4	25,8	31,2	38,7	41,2

"Демографическая нагрузка определяется как соотношение чис­ленности населения в возрасте 65 лет и старше и численности населе­ния в возрасте 15-64 лет. (Источник: данные МВФ.) Ныне в боль­шинстве развитых стран на одного человека старше 65 лет приходит­ся 4-5 человек трудоспособного возраста, по к 2020-2025 гг. это со­отношение составит в странах Европы 1:2,5, в США — 1:3,5. Согласно расчетам экспертов ОЭСР, расходы на пенсии в первые десятилетия XXI в. повысятся до 14-20% ВВП в Японии и государствах Европы.

Составлено по: Сорокина Е.Г. Зарубежный опыт http://www. mypensia.ru/main/pensya/zar

Одновременно с увеличением ожидаемой продолжительно­сти жизни существенно снижается численность людей трудо­способного возраста. Сегодня системы пенсионного обеспече­ния, действующие в развитых странах более 40 лет, достигли своей зрелости. Это означает, что большинство работающих охвачены пенсионными планами и имеют право на получение пособий в полном размере. Население состарилось, доля лиц, делающих взносы в рамках пенсионного обеспечения, умень­шается. По многим пенсионным схемам возник дефицит по те­кущим платежам, и, по некоторым оценкам, накопившаяся за­долженность системы социального обеспечения составляет от 100 до 250% ВВП той или иной страны¹.

'Сорокина Е.Г. Зарубежный опыт http://www.mypcnsia.ru/main/pcnsya/zar

Раньше в соответствии с концепцией государства благосос­тояния¹ система пенсионного обеспечения работала по прин­ципу «рау as you go», т.е. на основе перераспределения между пенсионерами средств, полученных от работающего населения.

Обратите внимание!

Пенсионная схема «рау as you go» (по распределительному принципу) — система пенсионного обеспечения, финанси­рование которой осуществляется за счет обязательных взно­сов работающего населения. При росте продолжительности жизни и снижении темпов рождаемости, характерных для развитых стран, численность работающего населения сокра­щается, а нагрузка на пенсионную систему увеличивается.

Фактически многие развитые страны пришли к пенсионной системе, сочетающей управляемые государством пенсионные схемы с находящимися в частном управлении пенсионными планами по месту работы и личными сберегательными пенси­онными счетами для удовлетворения потребностей групп насе­ления со средними и высокими доходами. Однако решающая роль в обеспечении доходов пенсионеров в развитых странах до сих пор принадлежит государственной распределительной (солидарной) пенсионной системе.

Основными причинами демографических изменений в раз­витых государствах стали улучшение медицинского обслужи­вания, рост уровня жизни и сравнительно низкая рождаемость. Прогресс медицины заметно повлиял на увеличение продол­жительности жизни. Расширение профилактических мер со­кратило опасность сердечных и раковых заболеваний. Установ­лена генетическая природа многих наследственных заболеваний, улучшена их ранняя диагностика, появились эф­фективные методы лечения ряда опасных заболеваний.-

Обратите внимание!

В связи с повышением доли населения пенсионного возрас­та с одновременным снижением численности трудоспособного населения продолжится реформирование систем пен­сионного обеспечения, существенную часть которых будут составлять частные пенсионные схемы, предоставляемые страховыми компаниями.

Снижение рождаемости частично является следствием раз­вития страхования. Если десять лет назад родители хотели по возможности иметь больше детей, чтобы обеспечить свою ста­рость, то в настоящее время их обеспечивают государство и ра­ботодатели. Ныне много семейных пар или вообще не хотят иметь детей, или хотят иметь только одного ребенка, и поэтому образуется несбалансированная возрастная пирамида с очень тонким основанием, что, среди прочего, ведет к повсеместно увеличивающимся расходам на здоровье и росту значения но­вой группы потребителей — пожилой части населения.

Гордон Стюарт — президент Института страховой информа­ции США — в интервью газете «Нью-Йорк Тайме» сказал: «Мы находимся на пороге некоей социальной и экономической революции. У индивидуума нет выбора, он должен занимать активную позицию в определении своего финансового будуще­го. С помощью Интернета мы становимся нацией собственни­ков пенсионных фондов, риск-менеджерами, банкирами. Это особенно справедливо для тех, кто только входит на рынок ра­бочей силы и для кого старый контракт между работником, ра­ботодателем и государством перестает работать. Именно поэто­му рост сектора финансовых услуг неизбежен»¹.

IV. Развитие интернет-экономики. К числу факторов, ока­завших непосредственное влияние на процесс становления и развития мирового страхового рынка, следует отнести и стре­мительное развитие информационных технологий, среди кото­рых особое место занимает Интернет. С начала XXI в. в сфере Интернета происходят качественные изменения, превращаю­щие его в главный рычаг экономической глобализации и кон­версии индустриальной экономики в информационную.

Главное отличие информационной экономики — изменение информационного содержания экономической модели и, как следствие, региональная, а затем и глобальная экспансия ин­формационной системы. Формирующийся технологический уклад пронизан комплексной автоматизацией и компьютериза­цией производства на базе Интернета, применением гибких ро­ботизированных производственных комплексов и технологий во всех сферах и секторах национальной экономики, произво­дящих товары и услуги с использованием достижений совре­менной информатики.