Определение 1 страница. Инструменты андеррайтинга — конкретные варианты ан-деррайтинговых решений, закрепленные в политике андер­райтинга

Инструменты андеррайтинга — конкретные варианты ан-деррайтинговых решений, закрепленные в политике андер­райтинга, руководствах по андеррайтингу и традициях про­ведения андеррайтинга для тех или иных видов страховых продуктов.

Наиболее просто вопрос об инструментах решается для принятия риска на стандартных условиях и при отказе в стра­ховании, так как варианты таких решений ограничены. Приня­тие риска на стандартных условиях осуществляется в отноше­нии категории «стандартные риски». При этом нужно понимать, что внутри нее сохраняется остаточная неоднородность, хоть и в очень небольшом объеме, что оставляет андеррайтеру неболь­шую свободу действий по предпочтению тех или иных форм стандартных условий для данного конкретного риска. Отказ применяется для тех повышенных рисков, отклонение которых от стандартных весьма велико. Отказ страхователю часто вос­принимается менеджерами (и почти всегда агентами) как не вполне оправданное решение, так что вопрос о границе, отсе­кающей потенциальных клиентов, достаточно дискуссионен и должен решаться в рамках политики андеррайтинга.

Использование инструментов в рамках откладывания реше­ния на определенный срок имеет свою специфику. В частности, подобное решение применяется при наличии краткосрочного повышенного риска. Вместе с тем такое решение может при­вести к потере клиента, который предпочтет заключить дого­вор с конкурирующей страховой организацией. Поэтому такое решение иногда используется как завуалированная форма от­каза в страховании.

Наибольшее разнообразие инструментов андеррайтинга связано с принятием повышенного риска на страхование на специальных условиях. По существу, различия в тех или иных условиях (элементах дизайна страхового продукта) и опреде­ляют разные инструменты.

Самым распространенным инструментом андеррайтинга в случае повышенных рисков является увеличение страховой премии. Обычно такое увеличение осуществляется более или менее пропорционально изменению риска по сравнению со стандартным уровнем. Это обеспечивает поддержание эквива­лентности обязательств, принимаемых на себя страховщиком, и платы за такую услугу (премии). Тем не менее такой инстру­мент не универсален, так как прирост премии может быть слишком высок, да и страхователь может быть недоволен уве­личением премии по сравнению с «нормальным» уровнем.

В ряде случаев для страхователя более приемлемыми будут инструменты, связанные с ограничением страховой ответствен­ности. Это может быть изменение определения страхового слу­чая, списка исключений из покрытия, уменьшение страховой суммы, увеличение франшиз и т.д. Каждый из этих инструмен­тов имеет свои достоинства и недостатки. Особенности их при­менения часто определяются спецификой вида страхования.

Нередко бывает, что в одной и той же ситуации возможно применение нескольких инструментов андеррайтинга. Выбор из нескольких альтернатив нужно осуществить таким образом, чтобы найти наилучший компромисс между интересами стра­хователя и страховщика. Это может потребовать от андеррай­тера проведения дополнительных консультаций с агентами и другими специалистами страховой организации.

Как правило, рекомендации по использованию различных инструментов андеррайтинга в тех или иных ситуациях содер­жатся в руководствах по андеррайтингу. Кроме предоставления конкретных рекомендаций такие руководства обеспечивают: • единообразие решений по сходным вопросам;

• сбалансированность реализации политики андеррайтинга на практике;

• сочетание информации, полученной из разных источников;

• выявление нестандартных ситуаций, требующих проведе­ния дополнительного анализа.

3.2.4. Организационные структуры для проведения андеррайтинга

Создание специальных организационных структур для про­ведения андеррайтинга в составе подразделений страховой ор­ганизации является важным аспектом поддержки этой функ­ции страховщика. Это подчеркивает значимость оценки риска при принятии его на страхование и отражает специфику рабо­ты андеррайтеров.

Подразделения, в которых работают андеррайтеры, могут быть организованы на основе разных критериев, часто по типу риска (виду страхования), но иногда — на территориальной ос­нове. Первое обеспечивает более высокую специализацию ан­деррайтеров, второе позволяет лучше учесть особенности ло­кальных рынков. В любом случае необходимо поддерживать горизонтальные связи между андеррайтерами, что позволит обеспечить более высокую степень единообразия решений в сходных ситуациях и улучшит реализацию политики андер­райтинга.

Создание организационных структур должно быть тесно увязано с вопросом о централизации принимаемых решений. Полная централизация решений в главном офисе позволяет повысить отдачу от работы андеррайтеров, но делает работу за­бюрократизированной и неповоротливой. В случае сильной географической дифференциации рынков это может привести к снижению скорости заключения договоров и уменьшению лояльности клиентов к данной страховой организации. В свою очередь, в полностью децентрализованной системе будут иметь место очевидные проблемы с единообразным выполнением по­литики андеррайтинга. Компромиссное решение (например, централизованное рассмотрение только сложных случаев) тре­бует четкой и отлаженной работы всей системы. В частности, критерии сложности случая должны быть четко определены и не вызывать сомнений.

В небольших страховых организациях андеррайтинговые подразделения часто сливают с отделами, занятыми другими задачами. Например, в России функции андеррайтера иногда выполняет руководитель отдела продаж. Это не очень хорошая стратегия, так как возникает очевидный конфликт интересов (см. п. 1.2.2 гл. 1 данной части). Другой распространенный опыт состоит в объединении работы андеррайтеров и актуари­ев. Здесь не возникает очевидных противоречий, но в результа­те одна из функций (чаще всего актуарная) реализуется недос­таточно хорошо.

3.3. Проведение андеррайтинга

3.3.1. Процедура проведения андеррайтинга

Процесс работы андеррайтера можно представить в виде ло­гической схемы принятия решений. Это позволит в подробно­стях описать особенности такого процесса.

Обратите внимание!

Процедура проведения андеррайтинга состоит из следую­щих этапов:

1) получение андеррайтинговой информации;

2) анализ рисков на индивидуальной основе;

3) исследование возможности использования различных инструментов андеррайтинга;

4) принятие андеррайтингового решения;

5) проверка результатов.

Рассмотрим их подробнее.

Андеррайтинговая информация является основой процесса принятия андеррайтинговых решений. От ее качества и свое­временности поступления зависит адекватность использования инструментов андеррайтинга и в конечном счете эффектив­ность работы страховой организации в целом. Тем не менее надо помнить, что возможности ее получения часто ограниче­ны, а обеспечение доступа к дополнительной информации мо­ет существенно затруднить процесс принятия риска на стра-ование (продажи страхового продукта).

Далее информация обрабатывается с целью выявления тех или иных особенностей риска, важных для принятия андеррай-тинговых решений. Как правило, это требует от андеррайтера высокой квалификации и хорошего знания механизма возник­новения ущерба. Подходящие рекомендации часто содержатся в руководствах по андеррайтингу, что облегчает проведение анализа на данном этапе. Именно на данном этапе происходит селекция рисков, т.е. их разделение на стандартные и повышен­ные, в соответствии с критериями, определенными политикой андеррайтинга.

В свою очередь, выявленные индивидуальные особенности повышенных рисков должны трансформироваться в соответст­вующие инструменты андеррайтинга. При этом нужно учиты­вать ряд аспектов, среди которых можно назвать:

• жесткость политики андеррайтинга (чем более консерва­тивна политика, тем суровее должен быть подход андер­райтера при определении особенностей использования того или иного инструмента);

• структура портфеля (рост числа договоров определенно­го типа, пусть даже с увеличенной долей повышенных рисков, может улучшить структуру портфеля и способст­вовать его диверсификации);

• наличие иных договоров страхования с данным клиентом (наличие длительной истории страхования может снизить подозрительность андеррайтера, а страхование одним клиентом различных рисков позволяет лучше управлять связанным с ним перекрестным субсидированием);

• прочие ограничения, например со стороны законодательст­ва или страхового надзора (если договор имеет статус публично-правового, то отказ в страховании невозможен).

Выбор подходящего инструмента для использования (окон­чательное принятие андеррайтингового решения) связан с ана­логичными факторами. Поэтому данный и предшествующий этапы тесно связаны друг с другом, их иногда рассматривают как единый этап.

Критерии выбора базируются на идее эффективности ан-деррайтинговых решений, так что последующая проверка ре­зультатов важна для понимания адекватности всей процедуры андеррайтинга. Если имеется возможность использования не­скольких альтернативных инструментов, то критерий выбора состоит также и в достижении компромисса между интересами страхователя и страховщика.

Соответствующее решение должно быть согласовано со страхователем, особенно в случае принятия риска на страхова­ние на специальных условиях. Если он/она отказываются от предложенного варианта, то андеррайтер должен предложить альтернативные решения.

Контакты со страхователем андеррайтер может осуществ­лять как напрямую, так и через агента. В любом случае необхо­димо помнить, что (потенциальный) клиент должен остаться удовлетворенным в процессе подобной коммуникации (в идеа­ле даже тогда, когда ему отказали в страховании).

Проверка (мониторинг) результатов направлена на опреде­ление эффективности всей процедуры принятия андеррайтин-говых решений. Хотя анализ делается «задним числом», от его результатов зависит пересмотр политики андеррайтинга и осо­бенностей ее реализации в практике фирмы.

3.3.2. Андеррайтинговая информация

Для проведения андеррайтинга страховые компании пыта­ются собрать как можно больше общей и специальной инфор­мации об оцениваемом индивидуальном объекте и об объектах подобного типа. Общая информация связана с тенденциями развития рынков и страховых продуктов, а также спецификой бизнеса и финансового положения потенциального страховате­ля. Специальная информация должна содержать те сведения, которые определяют особенности рисков, предлагаемых на страхование, помогают уточнить характер поведения страхова­теля, которое может повлиять на вероятность возникновения страхового случая и размер выплат.

Состав необходимой информации зависит от вида страхова­ния, дизайна страхового продукта и других важных характери­стик. Обычно требования к специальной информации фикси­руются в руководстве по андеррайтингу (с приложением форм и анкет, которые нужно заполнить). Такая информация может быть и качественной, и количественной.

Тем не менее возможности получения информации андер­райтером могут быть сильно ограничены, так как слишком под­робные анкеты и слишком детализированные исследования могут отпугнуть потенциального клиента. Поэтому информа­ция сводится к выявлению факторов риска.

Источниками андеррайтинговой информации могут быть:

• персональная оценка страхователя и застрахованного объ­екта страховым агентом или брокером;

• информация, сообщенная страхователем в заявлении на страхование и/или андеррайтинговых анкетах;

• данные государственных и общественных статистических организаций;

• данные государственных органов надзора;

• оценки рейтинговых агентств и прочих независимых экс­пертов относительно страхователя и объекта страхования;

• данные страховщика и его партнеров о прошлых страхо­вых случаях данного объекта и объектов такого типа;

• документы самого потенциального страхователя.

На основе этих данных проводится первый этап андеррай­тинга. Если выясняется, что информации для принятия реше­ний не хватает, то андеррайтер проводит дополнительные ис­следования. Они могут включать предложение потенциально­му клиенту заполнить вспомогательные анкеты, проведение инспекций (осмотра) застрахованного объекта, учет предупре­дительных мероприятий, проведенных страхователем, и ряд других.

3.3.3. Проверка (мониторинг)результатов андеррайтинга

Проверка результатов может проходить в разных формах, которые можно разделить на две большие группы: текущий контроль и сравнение прогноза андеррайтера с фактическими результатами.

Наиболее ярким представителем первой группы является андеррайтинговый аудит. Он предназначен для проверки пра­вильности работы отдельных андеррайтеров. Его суть состоит в перепроверке тех или иных андеррайтинговых решений с целью определения их адекватности. Это помогает обеспечить единообразие реализации политики андеррайтинга на уровне всей страховой организации. Особенно это важно в децентра­лизованных структурах, например при работе андеррайтеров в разных представительствах или филиалах страховой органи­зации.

Выявление ошибок в оценивании и классификации или иных проблем организации процедуры андеррайтинга должно способствовать улучшению указанной процедуры. Это может выражаться в повышении квалификации андеррайтеров, пере­смотре руководств по андеррайтингу и в других мероприятиях.

Андеррайтинговый аудит должен осуществляться постоян­но, на плановой основе. Но при возникновении форсмажорных обстоятельств (например, слишком большая выплата) он мо­жет быть проведен как часть процедуры расследования обстоя­тельств принятия такого риска на страхование.

Для проведения аудита не следует дожидаться окончания действия соответствующих договоров. Однако есть ряд мето­дов анализа, предполагающих сопоставление фактических ре­зультатов с оценками, которые были сделаны андеррайтерами (вторая группа методов мониторинга). Такой подход позволяет исследовать эффективность процедуры андеррайтинга в целом, а также изучить влияние особенностей политики андеррайтин­га (в частности, степени его жесткости) на объем страховых выплат.

При этом могут быть выявлены тренды развития соответст­вующих страховых рынков (в продуктовом, географическом и иных разрезах), особенности структуры страхового портфеля, специфика урегулирования убытков и ряд других важных фак­торов. Они могут использоваться в дальнейшем не только для уточнения политики андеррайтинга, но и для реализации дру­гих функций страхования (маркетинговой, актуарной и т.п.).

По результатам мониторинга могут быть приняты решения не только в связи с этой функцией, но с другими. Например, может быть изменен дизайн страхового продукта или проведен новый раунд актуарных расчетов на основе обновленной систе­мы предположений о будущем развитии страхового портфеля.

Выводы по главе

Первоначально андеррайтинг не воспринимался как особая функция страхования: оценка риска и изменение условий дого­вора растворялись в общем процессе переговоров о его заклю­чении. Лишь со временем эта функция стала делегироваться особым специалистам — андеррайтерам. Это вызвало создание специальных форм поддержки принятия их решений и форму­лировку особых требований к подготовке андеррайтеров. В частности, андеррайтер должен:

• разбираться в тонкостях страховых операций и их прове­дения на практике;

• быть подготовленным в области страхового права (пони­мать особенности договоров страхования в частности и страховых продуктов в целом);

• хорошо знать специфику рисков, с которыми он/она рабо­тает (особенно факторы риска, способствующие повыше­нию страховой ответственности, и механизм подобного воздействия);

• иметь представление о взаимном влиянии изменения рис­ков и элементов дизайна страхового продукта;

• владеть статистическими методами анализа, необходимы­ми для адекватной оценки рисков и прогнозирования раз­мера ущерба;

• обладать навыками коммуникации, необходимыми для разъяснения сотрудникам и клиентам страховой органи­зации политики андеррайтинга.

Цель андеррайтинга состоит в селекции клиентов для обес­печения рентабельности страхового бизнеса. Она достигается за счет решения следующих задач:

• оценки риска;

• снижения остаточной неоднородности страхового порт­феля;

• обеспечения адекватности страховой защиты;

• поддержки политики ценообразования;

• обеспечения профессионализма андеррайтеров.

Политика андеррайтинга должна отражать точку зрения высшего руководства страховой организации на качество рис­ков, принимаемых на страхование. Поэтому ее основные поло­жения должны обсуждаться и утверждаться советом директо­ров или по крайней мере генеральным директором в кооперации с менеджерами, ответственными за организацию андеррайтинга. Часто такой менеджер имеет статус директора по андеррайтингу или заместителя генерального директора по андеррайтингу.

Основными типами решений являются следующие:

• «нормальные» риски принимаются на страхование на стандартных условиях;

• повышенные риски требуют разработки специальных ус­ловий;

• для очень высоких рисков применяется отказ в страхова­нии.

Иногда используется такое решение, как откладывание ре­шения на определенный срок (обычно несколько месяцев). Подобные андеррайтинговые решения реализуются через инст­рументы андеррайтинга, т.е. конкретные варианты андеррай­тинговых решений, закрепленные в политике андеррайтинга, руководствах по андеррайтингу и традициях проведения ан­деррайтинга для тех или иных видов страховых продуктов.

Создание специальных организационных структур для про­ведения андеррайтинга в составе подразделений страховой ор­ганизации является важным аспектом поддержки этой функ­ции страховщика. Это подчеркивает значимость оценки риска при принятии его на страхование и отражает специфику рабо­ты андеррайтеров. Подразделения, в которых работают андер­райтеры, могут быть организованы на основе разных критери­ев, часто по типу риска (виду страхования), но иногда — на территориальной основе. Создание организационных структур должно быть тесно увязано с вопросом о централизации при­нимаемых решений.

Процедура проведения андеррайтинга состоит из следую­щих этапов:

1) получение андеррайтинговой информации;

2) анализ рисков на индивидуальной основе;

3) исследование возможности использования различных инструментов андеррайтинга;

4) принятие андеррайтингового решения;

5) проверка результатов.

Для проведения андеррайтинга страховые компании пыта­ются собрать как можно больше общей и специальной инфор­мации об оцениваемом индивидуальном объекте и об объектах подобного типа. Общая информация связана с тенденциями развития рынков и страховых продуктов, а также спецификой бизнеса и финансового положения потенциального страховате­ля. Специальная информация должна содержать те сведения, которые определяют особенности рисков, предлагаемых на страхование, помогают уточнить характер поведения страхова­теля, которое может повлиять на вероятность возникновения страхового случая и размер выплат.

Проверка результатов может проходить в разных формах, которые можно разделить на две большие группы: текущий контроль (например, андеррайтинговый аудит) и сравнение прогноза андеррайтера с фактическими результатами (монито­ринг).

Вопросы и задания для обсуждения

1. Перечислите основные тенденции развития страхового ан­деррайтинга.

2. Каковы основные формы поддержки андеррайтинговых ре­шений?

3. Что должен знать и уметь страховой андеррайтер?

4. Каковы цели и задачи андеррайтинга?

5. Что представляет собой политика андеррайтинга?

6. Назовите основные андеррайтинговые решения.

7. Что представляют собой инструменты андеррайтинга?

8. На каких принципах создаются организационные структуры для проведения андеррайтинга?

9. Назовите основные этапы проведения процедуры андеррай­тинга.

10. Какая информация нужна для проведения андеррайтинга?

11. Из каких источников поступает андеррайтинговая инфор­мация?

12. Каковы особенности проверки (мониторинга) результатов андеррайтинга?

ГЛАВА 4

УРЕГУЛИРОВАНИЕ УБЫТКОВ

После изучения этой главы вы сможете получить представле­ние о том:

• из каких этапов состоит процесс урегулирования убытков и каково содержание указанных этапов;

• какие специалисты участвуют в процессе урегулирования убытков;

• какие требования предъявляются к соответствующим спе­циалистам;

• как организован процесс урегулирования и какие требова­ния к нему предъявляются;

• какие организационные структуры могут создаваться для поддержки процесса урегулирования;

• как документируется процесс урегулирования убытков.

Ключевые слова: заявление о наступлении страхового случая; оценка ущерба по страховому случаю; оценка страховой вы­платы по страховому случаю; установление выгодоприобре­тателя; суброгация; штатные выездные сотрудники; штат­ные офисные сотрудники; эксперты; подготовка специалистов по урегулированию убытков; личностные ха­рактеристики специалистов по урегулированию убытков; организационные структуры по урегулированию убытков; документооборот в сфере урегулирования убытков.

4.1. Этапы урегулирования убытков

Сущность процесса урегулирования убытков была рассмот­рена в п. 1.1.4 гл. 1 ч. 2. Данный процесс представляет собой сложный набор процедур, который и будет охарактеризован в этой главе.

В процессе урегулирования убытков может быть выделено несколько этапов:

этап 1 — получение заявления о наступлении страхового случая;

этап 2 — расследование причин и обстоятельств наступле­ния страхового случая, оценка величины ущерба по страховому случаю;

этап 3 — установление соответствия причин и обстоя­тельств наступления страхового случая условиям договора страхования;

этап 4 — оценка величины страховой выплаты, покрывае­мой условиями договора страхования;

этап 5 — установление выгодоприобретателей по договору страхования;

этап 6 — организация процесса страховой выплаты;

этап 7 — рассмотрение последствий страховой выплаты.

Обсудим перечисленные этапы подробнее.

Получение страховщиком заявления о наступлении страхо­вого случая (этап 1) должно быть организовано сторонами на­столько быстро, насколько это возможно. Для страховщика это означает возможность максимально полно восстановить карти­ну обстоятельств страхового случая «по горячим следам».

Страхователю на заметку!

Обязанность страхователя, застрахованного, выгодоприоб­ретателя сообщить страховщику о наступлении страхового случая точно и в срок предусматривается обычно договором страхования. Заявление о наступлении страхового случая должно содержать первичные сведения о причинах, месте, времени и прочих обстоятельствах страхового случая.

В рамках этапа 2 производятся точное и своевременное установление причин и обстоятельств страхового случая, а так­же оценка величины ущерба. Точность необходима для того, чтобы впоследствии адекватно оценить необходимость страхо­вой выплаты и ее размер.

Страхователю на заметку!

Чем раньше страхователь предоставит все необходимые све­дения и документы, связанные с наступлением страхового случая, тем быстрее он получит страховую выплату и рань­ше сможет продолжить свою деятельность, не нанося ущерб процессу урегулирования убытков.

Возможна ситуация, когда урегулирование убытков не за­вершено, однако получение страхователем организационной или финансовой помощи страховщика необходимо немедлен­но. В качестве наглядного примера может служить немедлен­ная помощь страховщика своим страхователям в устройстве жилья, если дом страхователя сгорел. В этом случае страхов­щик может оказать такую помощь незамедлительно, не теряя своего права впоследствии отказать в страховой выплате.

Прохождение процедуры установления причин и обстоя­тельств наступления страхового случая, а также оценка величи­ны ущерба зависят в первую очередь от вида договора страхова­ния. Так, при наступлении страхового случая по договору страхования имущества страховщик осматривает поврежденный застрахованный объект, место происшествия, фиксирует в стра­ховом акте все внешние причины, которые могли повлиять на наступление страхового случая, а также последствия его наступ­ления. При наступлении страхового случая по договору страхо­вания финансовых рисков страховщик работает в основном с финансовыми документами страхователя, выявляя, например, причину банкротства или размер недополученной прибыли.

Причина страхового случая может устанавливаться госу­дарственными органами: например, милицией в случае кражи застрахованного имущества или соответствующими эксперта­ми, например, по электронике в случае порчи застрахованного электронного оборудования.

Одним из ключевых моментов процесса урегулирования убытков является установление того, в каком состоянии были застрахованные объекты перед наступлением страхового слу­чая и не являлось ли для страхователя наступление страхового случая выгодным.

Первым действием реализации этапа 3 является установле­ние соответствия причины наступления страхового случая страховым рискам, покрываемым договором страхования. Раз­ногласия между страховщиком и страхователем возникают обычно в том случае, если существует несколько причин стра­хового случая, но лишь некоторые из них соответствуют стра­ховым рискам по договору. В данной ситуации для отказа в страховой выплате страховщику необходимо доказать, что по­крываемые по договору причины страхового случая лишь кос­венно повлияли на его наступление. Например, к разрушению здания привела не покрываемая по договору просадка грунта, а несанкционированное изменение конструктивных особенно­стей здания перед страховым случаем, что попадает в перечень исключений из объема страховой защиты. Иными словами, страховщику необходимо установить, действительно ли насту­пивший случай является страховым.

Возможны ситуации, когда причина страхового случая соот­ветствует страховому риску, однако прочие обстоятельства его наступления все же не позволяют признать его страховым. На­пример, при включении в договор страхования риска хищения транспортного средства страховщики предусматривают усло­вие обязательного хранения автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке. Если данное условие не выполнено, слу­чай может быть признан нестраховым.

Страховщику также важно выяснить, являлось ли, напри­мер, имущество, с которым произошел страховой случай, за­страхованным по договору. Например, при краже магнитолы из застрахованного автомобиля необходимо установить, была ли она застрахована вместе с автомобилем, — только в этом случае магнитола подпадает под страховую защиту. Еще одним важным примером установления объема обязательств страхов­щика является определение необходимости покрытия страхов­щиком различного рода дополнительных расходов, произве­денных при наступлении страхового случая.

Страхователю на заметку!

Традиционно договором страхования предусматривается покрытие страховщиком необходимых и целесообразных расходов страхователя, направленных на минимизацию раз­мера ущерба.

Например, страховщик может покрыть расходы на привле­чение более дорогих, но качественных средств пожаротушения при пожаре на застрахованном объекте. Вместе с тем при обру­шении застрахованного здания страховщик возместит стои­мость здания, однако не всегда покроет расходы страхователя по расчистке места обрушения от обломков.

Одним из ключевых моментов реализации процесса урегу­лирования убытков является оценка величины страховой вы­платы (этап 4). При наступлении страхового случая она долж­на проводиться в соответствии с методом, описанным в договоре страхования.

При страховании имущества, транспорта и т.п. ключевой в данном процессе является оценка ущерба. Например, страхо­вая выплата за поврежденную деталь автомобиля, попавшего в аварию, в зависимости от условий договора страхования мо­жет покрывать либо стоимость новой детали автомобиля, либо стоимость новой детали за минусом износа, либо восста­новительную стоимость старой детали. В случаях, когда при заключении договора страхования понятно, что при наступле­нии страхового случая будет сложно однозначно оценить раз­мер ущерба, может быть предусмотрен фиксированный раз­мер выплаты в зависимости от типа ущерба или от вида страхового случая. Так, договор страхования от несчастного случая может предусматривать размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы, установленных в договоре страхования в зависимости от вида травмы, полученной за­страхованным.

После процедуры первичной оценки ущерба страховщик устанавливает ее соответствие условиям договора, которые мо­гут ограничивать общий размер страхового покрытия. Напри­мер, если договор страхования имущества предусматривает на­личие безусловной франшизы, то итоговый размер страховой выплаты составит величину оценки ущерба, нанесенного иму­ществу, за минусом величины этой франшизы.

Следующим в процессе урегулирования убытков является этап установления выгодоприобретателей по данному договору страхования (этап 5). При наступлении смерти застрахованно­го по договору страхования жизни выгодоприобретателями яв­ляются законные наследники застрахованного, если иные вы­годоприобретатели не указаны. По договору страхования имущества выгодоприобретателем является чаще всего его вла­делец.