Конспект лекцій 31 страница

Однако в наибольшей степени он распространен в. сфере торговли.

Элементы договора комиссии.

В договоре комиссии, как и в договоре поруче­ния, выделяют внутреннюю и внешнюю сторону вза­имоотношений участников. Внутренние отношения складываются между комитентом и комиссионером, а внешние - между комиссионером и третьим лицом.

Стороны: комитент, комиссионер.

Комитент - лицо, физическое или юридическое, в пользу которого совершаются указанные в дого­воре комиссии сделки.

Комиссионер - лицо, физическое или юридичес­кое совершающее указанные в договоре сделки от своего имени.

Лица с которыми комиссионер заключает сдел­ки в процессе исполнения комиссионного обязательства, именуются третьими лицами.

Существенные условия договора.

Предмет - услуга, оказываемая комиссионером ко­митенту в виде совершения для комитента одной или нескольких сделок. ГК не содержит перечня сделок, которые могут быть предметом комиссионной дея­тельности, поэтому это может быть любая сделка.

Цена - плата комитента комиссионеру за предо­ставленную услугу.

Форма договора - всегда письменная.

Права и обязанности сторон, которыми облада­ют участники комиссионного договора, группиру­ются вокруг двух основных целей - исполнение поручения комиссионером, а также уплаты ему де­нежной компенсации и обусловленного вознаграж­дения комитентом.

Исполнение основывается на полномочиях, кото­рыми комиссионер снабжается. Он вправе заключать только сделки и только такие, которые ему поруче­но комитентом. По этим сделкам приобретает права комиссионер, а не комитент, он же становится и обя­занным. Поэтому нет необходимости в проверке и подтверждении полномочий комиссионера.

Наряду с полномочиями комиссионеру могут быть даны указания и о способах реализации пору­чения. Отступить от них комиссионер не вправе. Ис­ключением являются случаи, когда исполнение указаний повлечет вред для самого комитента, а ис­просить согласия возможность отсутствует.

Комиссионер обязан исполнить поручение на наиболее выгодных для комитента условиях. Если сделка будет совершена на более выгодных условиях, чем первоначально, вся выгода должна посту­пить комитенту.

Если комиссионер продает имущество комитен­та по цене ниже той, которая назначена комитентом, он не отвечает за возникшие убытки, если докажет, что:

не было возможности продать имущество по на­значенной цене и продажа по низшей цене предуп­редила еще большие убытки;

нельзя было связаться с комитентом для полу­чения от него необходимых указаний или комитент своевременно не ответил на направленный ему зап­рос.

При отсутствии любого из перечисленных усло­вий разница в ценах относится за счет комиссионе­ра.

Если комиссионер покупает, то:

если после извещения комитент сразу же заявит о несогласии, то

комитент, своевременно сделавший такое заяв­ление, свободен от совершенной для него покупки.

Однако в любом из названных случаев комитент не вправе отказаться от сделки, если комиссионер сообщает, что разница в ценах ложится на него (ко­миссионера).

Не смотря на то, что права и обязанности по сдел­ке возникают у комиссионеров, имущество, получен­ное по такой сделке, является собственностью комитента, поэтому комитент несет риск случайной гибели. В свою очередь, комиссионер обязан принять все меры к сохранению вверенного ему имущества от ко­митента или приобретенного для последнего, а поэтому несет ответственность за утрату, недостачу или по­вреждение этого имущества, происшедшее по его вине. При этом, он предполагается виновным в утрате или повреждении до тех пор, пока положительно не будет доказано обратное.

Ряд обязанностей участников договора комис­сии приурочивается к моменту, когда порученная комиссионеру сделка уже совершена. Комиссионер должен исполнить обязанности и осуществить пра­ва, вытекающие из заключенной с третьим лицом сделки, а комитент - освободить комиссионера от обязательств, которые тот в его интересах принял перед третьим лицом. Комиссионер отвечает толь­ко за действительность сделки, но не за ее исполни­мость. Поэтому при нарушении условий договора третьим лицом, комиссионер обязан немедленно уведомить об этом комитента, собрать и обеспечить необходимые доказательства, а комитент, получив­ший такое уведомление, вправе потребовать переда­чи ему всех претензий, имеющихся у комиссионера к контрагенту по совершенной сделке. Однако, если комиссионер принял на себя ручательство за выпол­нение сделки привлеченным им третьим лицом (делькредере), он несет ответственность за неиспол­нение ее 3-м лицом.

После исполнения комиссионером поручения, он обязан передать комитенту все полученное для него по сделке, совершенной с третьим лицом, и права в отношении третьего лица, на передаче ко­торых настаивает комитент, а также предоставить отчет о своей деятельности по выполнению комис­сионного поручения. Отчет считается принятым, если от комитента не последует возражений в тече­ние трех месяцев со дня получения отчета.

Однако при отсутствии отчета как такового (на­пример, в магазине) передача комитенту выручен­ных денег или купленного имущества свидетельству­ет о том, как выполнено поручение комиссионером.

Прекращение договора.

По общему правилу: исполнением или по согла­шению сторон.

Комиссионер вправе отказаться от договора в двух случаях:

1. Когда это вызвано невозможностью исполне­ния комиссии.

2. Нарушением комитентом договора комиссии.

В последнем случае комиссионер вправе полу­чить как возмещение понесенных расходов, так и комиссионное вознаграждение.

Отказ обязательно должен быть в письменной форме. Договор комиссии сохраняет свою силу в течение двух недель со дня получения комитентом уведомления комиссионера об отказе.

Комитент вправе в любое время отказаться от поручения или его части. Отмена поручения не ос­вобождает комитента от уплаты вознаграждения в пределах реального исполнения, а также от обязан­ности возместить комиссионеру понесенные им рас­ходы.

Не влекут автоматического прекращения дого­вора смерть комитента, признание его недееспособным ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим, также прекращение юридического лица, являющегося комитентом. Комиссионер обязан добросовестно исполнять данное ему поручение до тех пор, пока от правопреемников комитента не поступят иные указания.

Договор доверительного управления (понятие и характеристика)

Договор доверительного управления прямо не предусмотрен действующим законодательством Украины. Здесь он рассмотрен с позиции проекта ГК Украины.

По договору доверительного управления одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управителю) на определенный срок имущество в доверительное управление, а последняя обязуется за вознаграждение осуществлять от своего имени, но в интересах учредителя управления или лица, указанного им (выгодоприобретателя) управлять этим имуществом. Передача имущества в доверительное управление не порождает переход к доверительному управителю права собственности на это имущество.

Под доверительным управлением имуществом понимаются любые юридические и фактические действия, совершенные с имуществом учредителя управления доверительным управителем от своего имени, в соответствии с договором. Потребность в такой передаче может вызываться неопытностью или неспособностью собственника эффективно управлять некоторыми объектами принадлежащего ему имущества (например, имущественные комплексы-предприятия, ценные бумаги акции, авторские права и т. д.), желанием привлечь для этого опытных профессионалов, а также его намерением облагодетельствовать кого-либо (выгодоприобретателя) и другими аналогичными соображениями.

Цель договора - в принципе, может быть любая целей, не противоречащая закону. Доверительное управление имуществом может иметь своей целью не только извлечение доходов из этого имущества, но и увеличение имущества или просто поддержание его в надлежащем состоянии.

Субъекты доверительного управления имуществом - учредитель управления, доверительный управитель, а в случаях, предусмотренных договором - вигодоприобретатель. Учредитель управления - это собственник имущества. Переход права собственности на имущество, которое находится в доверительном управлении, от учредителя управления к иному лицу не влечет прекращение управления имуществом, кроме случаев, когда право собственности на имущество переходит вследствие обращения на него взыскание. Доверительный управитель – лицо управляющее имуществом собственника. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо, являющееся субъектом предпринимательской деятельности, в том числе и государственное предприятие. Не могут быть доверительным управителем государственные органы и органы местного самоуправления. Выгодоприобретатель - лицо, которое приобретает выгоды от имущества, которое переданное в доверительное управление. Им может быть как сам учредитель управления, так и иное лицо на которое укажет учредитель. Выгодоприобретатель не выступает сторо­ной договора (если, конечно, в этом качестве не действует сам собственник-учредитель. Выгодоприобретателем не может быть доверительный управитель.

Юридическая характеристика договора.

Договор доверительного управления имуществом сконструирован как реальный договор. Он считается заключенным с момента передачи имущества управителю в доверительное управление. Если же договор доверительного управления имуществом подлежит государственной регистрации, он считается заключенным с момента его регистрации. Договор доверительного управления имуществом возмездный. Очевидно, что он - взаимный.

Существенные условия договора – перечень имущества, которое передается в доверительное управление; указание о выгодоприобретателе; сроки предоставления отчетов доверительным управителем; размер и форму вознаграждения управителя; срок договора, который не может быть более 5-ти лет.

Форма договора – письменная, а по управлению недвижимым имуществом - нотариально удостоверенная и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение формы влечет недействительность договора, равно как и его не регистрация.

Договор займа

По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или на праве полного хозяйственного ведения (оперативного управления) деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика за счет имущества заимодавца.

Стороны в договоре займа: займодавец заёмщик. Ими могут выступать как физические, так и юридические лица. В качестве заёмщика и заимодавца может выступать и государство.

Юридическая характеристика договора.

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным в момент передачи денег или вещей. Реальный характер договора займа выражается и в том, что даже наличие письменного документа о получении заемщиком денег или вещей не лишает заемщика права оспаривать существование договора.

Договор займа может быть возмездным, предусматривающим выплату процентов по заемным операциям, либо безвозмездным (беспроцентным). Как правило, договор зама между гражданами, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, предполагается беспроцентным, т.е. безвозмездным.

В силу того, что заемщик приобретает лишь обязанность, а займодавец - право требовать возврата долга, договор односторонний.

Существенные условия договора – предмет, срок, а если договор возмездный то и цена.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Разграничение договора займа и иррегулярного хранения (хранения с обезличиванием вещи), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи проводят на основе целей договора. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю. Денежный займ может быть предоставлен как в гривне, так и в другой валюте.

Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, договор считается заключенным до востребования, и заимодавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семидневный льготный срок (ст. 165 ГК), если обязанность немедленного исполнения не вытекает из закона или договора. Следует также учитывать, что срок связывает кредитора в смысле невозможности требовать досрочного исполнения, а должника — в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Однако, не исключается и досрочное погашение займа.

Цена – это проценты за предоставленный займ. По общему правилу договор займа является безвозмездным и только в случаях прямо предусмотренных законом, взимание процентов допускается. Примером тому могут служить банковские операции, займы кредитных союзов, ломбардов и т.д. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обязывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов.

Форма договора займа между гражданами может быть как устной, так и письменной. Договоры займа на сумму свыше 50 грн. должны совершаться в письменной форме, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Несоблюдение простой письменной формы не влечёт недействительность договора, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора на свидетельские показания. Однако если сумма долга свыше 50 грн. образовалась в результате заключения нескольких договоров займа, в подтверждение каждого договора заимодавец может ссылаться на свидетельские показания.

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить займ и корреспондируещее ей право требования займодавца. Заемщик вправе распоряжаться переданными ему деньгами и родовыми вещами. По истечению срока договора заемщик обязан вернуть не те же денежные знаки или вещи, а только такую же сумму денег и равное количество вещей того же рода и качества. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он обязывается не только к уплате 3% годовых за весь период просрочки, но и сумма денежного обязательства должна быть возвращена с учетом коэффициента инфляции.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены от займодавца или получены но в меньшем количестве, чем указано в договоре. При оспаривании договора займа по этому основанию заемщик должен представить соответствующие доказательства. Если договор займа должен быть заключен в письменной форме, заемщик не может доказывать безденежность договора путем свидетельских показаний, а должен представить такие доказательства, какие допускаются при подтверждении договора займа.

Использование любых видов доказательств для оспаривания договора займа по его безденежности допускается не зависимо от суммы договора в тех случаях, когда имеет место уголовно наказуемое деяние со стороны займодавца или третьих лиц, чьи действия оказали влияние на совершение оспариваемого договора (например составление подложной расписки, понуждение к подписанию расписки путем физического насилия и т.д.). Наличие уголовно наказуемого деяния должно быть подтверждено приговором суда или постановлением следственных органов.

При этом заемщик вправе ссылаться на то, что: а) указанные в письменном документе (расписке, заемном письме и т.п.) деньги или веще не были им в действительности получены; б) деньги или вещи были поучены заемщиком, но в меньшем количестве, чем было указанно в договоре займа.

Кредитный договор и его виды

Кредит – заемный капитал, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.

Кредитный договор – это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор — разновидность договора займа.

Стороны кредитного договора - кредитор, в качестве которого выступает банк или иная кредитная организация имеющая лицензию Банка Украины на все или отдельные банковские операции, и заемщик, в качестве которого может выступать любой субъект гражданского права, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Юридическая характеристика договора. Кредитный договор в отличие от договора займа может являться консенсуальным. Из консенсуальности следует его двусторонне обязывающий характер. Кредитный договор всегда является возмездным.

Существенные условия договора – предмет, цена, срок.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Цена – плата за кредит. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Форма договора – письменная.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Наиболее значимыми является: обязанность кредитора – выдать в срок кредит; обязанности заёмщика - использовать кредит по целевому назначению, возвратить его в срок, выплатить надлежащим образом проценты за кредит. Учитывая то обстоятельство, что кредит должен использоваться на определенные цели, в договоре, как правило, предусматривается право банка контролировать целевое использование кредита. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и т.д. Как правило заёмщик обязан обеспечить возвратность кредита способом предусмотренным сторонами.

Виды кредитов.

По субъектному составу выделяют банковский и не банковский кредит.

По сроку пользования различают: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – до 3 лет; долгосрочные – свыше 3 лет.

В зависимости от обеспеченности существуют кредиты: обеспеченные залогом (имуществом, имущественными права, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); с другими обеспечениями (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые).

В зависимости от степени риска есть стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По методу выдачи кредиты бывают: разовые; в соответствии с открытой кредитной линией; гарантированные (по предварительному сроку предоставления, по необходимости, с удержанием комиссии за обязательства).

По целям использования подразделяют: промышленные кредиты на капитальные вложения: затраты по строительству новых предприятий, техническому перевооружению и реконструкции, выпуску новой продукции и т.д.; кредиты для формирования средств создаваемого предприятия (общества, товарищества); кредиты покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями; сезонные кредиты для покрытия временного разрыва между вложениями средств и получением дохода; кредиты для финансирования экспортных и импортных операций; потребительские кредиты, предоставляемые гражданам для покупки товаров либо оплаты услуг.

В зависимости от сроков и способа погашения выделяют кредиты единоразовые, с отсрочкой, досрочные (по требованию кредитора или по заявлению кредитодателя), с регрессией платежей, после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

Законодательство Украины различает финансовый, товарный и коммерческий кредиты.

Финансовый кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает предоставление денег в долг на определенный срок и под проценты с возвратом основной денежной суммы задолженности и начисленных процентов в денежной форме.

Товарный кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает передачу права собственности продукции (работ, услуг) другому субъекту предпринимательской деятельности или гражданину на условиях отсрочки платежа.

Коммерческий кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает авансирование (предоплату) продукции (товаров, услуг) другого с отсрочкой даты перехода права собственности.

Встречается и иная классификация кредитов, а соответственно и кредитных договоров.

Договор банковского счета

Договор банковского счета – это соглашение по которому банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Цель договора – обслуживать безналичный расчет субъектов гражданского оборота.

Стороны договора - банк и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Юридическая характеристика договора. Договор банковского счета является консенсуальным, т.е. заключается не в момент поступления денежных средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Он двусторонний, т.к. и права, и обязанности имеются у обеих сторон. Договор банковского счета возмездный, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

Существенные условия договора – предмет и цена.

Предмет договора – услуга банка клиенту направленная на совершение операций с денежными средствами последнего. Объект - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.

Цена – плата за проведение операций по счёту. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые банк извлек в результате использования денежных средств клиента.

Отношения по банковскому счету носят бессрочный характер.

Форма договора – простая письменная. Она напрямую связана с процедурой открытия счета.

Инициатива в заключении договора исходит от лица, желающего открыть счет, которое направляет выбранному им банку заявление установленной формы и карточку с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, и оттиском печати (для организаций). Для открытия счета предприятию необходимо предоставить в банк документ о государственной регистрации предприятия, учредительные документы. Для некоторых видов предприятий требуется предоставление и других документов.

После проверки полноты и правильности предоставленных документов на заявлении организации (предпринимателя) управляющий учреждением банка дает отметку о разрешении открыть счет, которому присваивается соответствующий номер. С этого момента договор банковского счета считается заключенным. Заявление организации рассматривается как предложения заключить договор, а распоряжение руководителей банка – как согласие на заключение договора (акцепт). Счет представляет собой оформленный на имя соответствующей организации или гражданина документ, в котором отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и производимых платежах.

Содержание договора банковского счета.

Основные обязанности банка:

1.Надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета. Во исполнение этой обязанности банк совершает действия по принятию и зачислению на счет денежных средств, поступающих клиенту, по выполнению распоряжений клиента о перечислению средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, по кредитованию счета, учету векселей и другие действия. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств в депозит, снятии денег со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь волей клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться не произвольно, а в установленные сроки. В содержание указанный обязанности могут входить и иные действия;

2.Хранить банковскую тайну. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее.

Основные обязанности клиента:

1.Соблюдение банковских правил при совершении операций по счету;

2.Оплата расходов банка на совершение операций по счету. Эта обязанность возлагается на клиента только, если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами.

Договор банковского вклада и его виды

В сферу кредитных и расчетных отношений включаются отношения, связанные со сберегательными вкладами населения, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками. Эти отношения возникают на основе договора банковского вклада.

Договор банковского вклада – соглашение, согласно которому одна сторона – гражданин (вкладчик) – вносит в банк денежные средства, а другая сторона – банк – обязуется возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Цель договора: во-первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги, во-вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах гражданского оборота.

Стороны в договоре – вкладчик и банк. Вкладчиками могут быть граждане Украины и иностранные граждане, а также лица без гражданства как совершеннолетние таки несовершеннолетние. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. В отличие от иных коммерческих банков по вкладам, внесенным в Сберегательный банк Украина гарантирует полную сохранность денежных средств и выдачу их по первому требованию.

Юридическая характеристика договора. Он реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор односторонний и возмездный. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.

Существенные условия договора – предмет, срок и цена.

Предмет договора банковского вклада - деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.