Главная Случайная страница Контакты | Мы поможем в написании вашей работы! | ||
|
Признаки | Добровольное страхование | Обязательное страхование |
Обязательность | Действует в силу закона, на основании договора | Устанавливается законом и не требует предварительного соглашения между сторонами |
Охват страхованием | Выборочный. Объекты принимаются на страхование по договоренности сторон и согласно условиям страхования | Сплошной. На страхование принимаются все объекты, предусмотренные законом |
Срок страхования | Ограничен сроком, указанным в договоре | Бессрочно, за исключением обязательного личного страхования |
Нормирование страхового обеспечения | Устанавливается в договоре | Устанавливается Законом, кроме того, Законом устанавливается размер тарифа, периодичность внесения платежей, основные права и обязанности сторон |
Уплата взносов | Обязательное условие осуществления страхования | Не всегда является обязательным условием осуществления страхования |
К обязательным видам страхования относятся:
социальные виды страхования (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование);
обязательное страхование пассажиров;
обязательное страхование работников налоговых органов;
обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков, и т.п.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Социальное страхование осуществляется на основании ФЗ №165-ФЗ от 16.07.99 г. “Об основах обязательного социального страхования”. Данная область страхования представляет собой часть государственной системы социальной защиты, которая осуществляется посредством страхования граждан от возможного изменения материального (социального) положения, в т.ч. по не зависящим от них обстоятельствам.
Деятельность в области социального страхования является некоммерческой. Не допускается посредническая деятельность в этой системе.
Виды социальных рисков: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособность членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Виды страхового обеспечения: оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пенсия по старости; пенсия по инвалидности; пенсия по случаю потери кормильца; пособие по временной нетрудоспособности; пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; пособие по беременности и родам; ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет; пособие по безработице; единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие на санаторно-курортное лечение; социальное пособие на погребение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
В настоящее время источником выплаты данных видов страхового обеспечения являются: средства фондов обязательного медицинского страхования; пенсионного фонда РФ; фонда социального страхования РФ.
В зависимости от объекта страхование делится на личное, имущественное, комбинированное. Эта классификация соответствует пониманию объекта страхования, предусмотренному ст.4 Закона [3].
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
В зависимости от специализации страховые компании в РФ, как и в большинстве стран мира:
- осуществляющие страхование жизни (life);
- осуществляют страхование иное, чем страхование жизни (non-life).
В Российской Федерации, согласно требованиям законодательства [3], страховые организации должны были завершить процедуру определения своей специализации до 1 июля 2007 года, до этого срока предусматривалась возможность совмещения в своей деятельности этих видов страховой деятельности. Уточним, что компании, остановившие свой выбор на специализации life, наряду с накопительным страхованием жизни имеют право осуществлять деятельность по страхованию иных объектов личного страхования: рисковое страхование, связанное с постоянной или временной потерей трудоспособности в результате несчастного случая, а также страхование, связанное с покрытием медицинских расходов. Страховщики, определившие специализацию non-life, также наряду с имущественным имеют право осуществлять личное рисковое страхование.
Имеет практическое значение также классификация в зависимости от рода опасности (природы риска) (табл. 1.1). В данном случае имеется в виду качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование по признаку однородности или неоднородности групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, на случай смерти, потери трудоспособности и др. Для комбинированное страхование характерно объединение в одном событии страхования нескольких объектов (например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров).
Вопросы для самоконтроля
1. Определите экономическую сущность страхования.
2. Что следует понимать под страховой защитой?
3. Каковы основные функции страхования?
4. Какие ступени можно выделить в развитии понятия «риск»?
5. Какова взаимосвязь между риском и страхованием?
6. Определите понятие страхового риска. Назовите критерии страхового риска.
7. На какие группы классифицируются риски в страховании?
8. Что такое оценка риска?
9. Назовите основные признаки классификации в области страхования и охарактеризуйте соответствующие классификационные группы.
Контрольные вопросы и задания
1. Назовите рисковые обстоятельства для следующих рисков: риск дорожно-транспортного происшествия, несчастный случай, кража домашнего имущества.
2. Отнесите к тем или иным классификационным группам такие виды страхования страховой компании «Гарантия», как страхование «автоглобал» (предусматривает страхование автомобиля, гражданской ответственности автовладельца транспортного средства, страхование груза, страхование от несчастных случаев пассажиров и водителя).
ГЛАВА 2. СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Основные вопросы
1. Понятие страхового рынка;
2. Характеристика участников страховых отношений;
3. Характеристика элементов внутренней среды страхового рынка;
4. Характеристика элементов внешней среды страхового рынка.
Основные понятия: страховая деятельность (страховое дело); страховой рынок; участники страховых отношений; субъекты страхового дела; страхователь; страховщик; страховая компания; перестраховочные компании (общества); общество взаимного страхования; страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры; страховой пул, специалисты в области страхования: андеррайтер, аварийный комиссар, диспашер, сюрвейер.
Дата публикования: 2014-11-03; Прочитано: 2623 | Нарушение авторского права страницы | Мы поможем в написании вашей работы!