Страховой взнос (страховая премия)

Страховой взнос (СВ),в м\н страховой практике — страховая пре­мия, страховой платеж, представляет собой плату за страхование, т.е. за обязательство (гарантию) страховщика возместить страхователю имуще­ственный ущерб, вызванный наступлением страхового слу­чая. С финансовой точки зрения, СВ это — приобретение обязательств страховщика на страховую услугу, которая приобрета­ет цену только во время ее оказания. За счет СВ формируется стра­ховой денежный фонд, используемый для страховых выплат. Страхователь обязан внести страховщику СВ в соответствии законом или договором страхования. Количественно он исчисляется как произведение страхового та­рифа, выраженного в денежных единицах (д.е.), на число сотен страховой суммы:

СВ= СТ(д. е.) х ЧССС[д, е.],

где СТ — страховой тариф; ЧССС — число сотен страховой суммы.

Страховой взнос каждого страхователя выражает его долю в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями. Если для туристов страховой взнос указывается в страховом полисе в условных единицах (у. е.), то страховой взнос начисляется так:

СВ= количество у. е. /день х время пребывания (дней) [у.е.].

Если турист уплачивает СВ в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты, то страховой взнос рассчитывается так:

СВ = кол-во у.е./день х кол-во дней х курс (у. е.) ЦБ РФ х Кконв. (руб.),

где Кконв. — коэффициент за конверта­цию (1,02). За конвертацию доллары в рубли взимается плата в размере 2% (К=1,02) или 3% (К=1,03).

Если в тарифах предусмотрены коэффициенты, касающиеся поли­сов категорий А, В, С, D и возраста туристов, то в этих случаях страхо­вой взнос умножается на соответствующий коэффициент К:

Например, для туристов в возрасте 65—70 лет надбавка к базовому тарифу в некоторых страховых компаниях достигает 75% (К= 1,75), а от 70 до 75 лет — 125% ( К = 2,25). Лица старше 75 лет могут быть не застрахованы.

Для выезжающих на «активный отдых» (охота, водный, горный туризм, альпинизм, горнолыжный, воздушные виды спорта и т.п.) надбавка составляет 50% (К = 1,5).

Молодежи до 16 лет и сту­дентам скидка 10% (К = 0,9).

Если по страховому полису застрахованы несколько человек (на­пример, туристская группа), то страховой взнос умно­жается на количество застрахованных. Однако при этом предусматри­ваются групповые скидки.. Например для групп:

— от 10 до 25 человек — 10% (К = 0,9);

— 26-50 человек — 15% (К = 0,85);

— 51-75 человек - 20% (К= 0,8);

— свыше 75 человек — 25% (К = 0,75).

Примечание: в группе должно быть более 10 человек, путешествующих и про­живающих вместе в течение всего периода действия полиса.

Страховой взнос может вноситься страхователем страховщику еди­новременно или по частям, в наличной или безналичной форме, что фиксируется в договоре страхования.

По своему назначению СВ подразделяются на рисковые, накопительные (сберегательные), долгосрочные и др. Рисковый СВ наиболее типичен для туристских видов страхования, характеризующихся большой степенью вероятности (неопределенно­сти) наступления страхового случая, кратковременностью и непред­сказуемостью величины ущерба. Такие СВ уплачиваются, как прави­ло, единовременно

СВ может уплатить и человек, не являющийся страхователем, но никаких прав по договору страхования он не приобретает.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требо­ванию страхователя ему возвращаются страховые взносы за неистек­ший срок договора, за вычетом понесенных расходов. Если договор прекращается по инициативе страховщика или в случае нарушения договора, то СВ возвращается страхователю полностью.