Организация кредитного процесса в банке, его основные стадии

При организации кредитных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств.

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашении ссудной задолженности получателем кредита.

Выделяют следующие стадии кредитного процесса:

1) Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком;

2) Оценка кредитоспособности заемщика;

3) Изучение достаточности, приемлемости, ликвидности ценностей, предлагаемых в обеспечение;

4) Стуктурирование кредита и заключение кредитной документации;

5) Выдача кредита;

6) Обслуживание и мониторинг кредитной сделки;

7) Погашение кредита.

На этапе рассмотрения заявки на кредит заемщик предоставляет в банк определенный перечень документов: финансовая отчетность, технико-экономическое обоснование или бизнес-план, учредительные документы заемщика-юр.лица, документы, подтверждающие право собственности на залог и прочие документы по требованию банка.

Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней, а также обеспечение кредита.

На этапе структурирования ссуды определяются ее основные характеристики: сумма, срок, вид кредита, способ погашения, размер процентной ставки, особые условия.

Выдача ссуды заемщику производится в соответствии с Положением Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвратности (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-п.

Контроль банка за использование и погашением ссуды заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд. После выдачи кредита банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора, контролировать целевое использование средств, оценивать финансовое состояния заемщика и его кредитоспособность, корректировать резерв на возможные потери по ссудам, регулярно анализировать кредитный портфель.

На протяжении всего процесса движения кредитной заявки ее рассматривают с различных сторон: кредитный менеджер, служба безопасности, юридическое управление, специалист по оценке залогов, сотрудник отдела рисков, начальник кредитного отдела, кредитный комитет.

Документ, регламентирующий кредитный процесс в коммерческом банке, это его Кредитная Политика, а также внутренние инструкции о кредитовании, Положение ЦБ РФ № 54-п.

Важным условием качественной организации и оптимизации кредитного процесса коммерческого банка является четкое закрепление соответствующих процедур, которые должны сопровождать кредитный процесс и выполняться в строгой последовательности и в соответствии с регламентом.