Кредитная история заемщика

Важнейшей частью информации о заемщике можно полагать те сведения, которые отражают его действительную кредитную историю. Многие страны достигли в этом плане значительных успехов.

В целях повышения защищенности прав и законных интересов кредиторов и заемщиков был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях». Федеральный закон «О кредитных историях» определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кредитная история – систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Для формирования, хранения и использования кредитных историй существуют специализированные кредитные бюро, деятельность которых строго регламентирована законодательством.

Кредитное бюро – специализированная коммерческая организация, которая: аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщика.

В цивилизованном мире есть такое понятие: нет кредитной истории – нет кредита. На западе – просрочить платежи по кредитам – означает потерять очень многое: попасть в черный список и на годы быть отлученным от кредитов.

Положительная кредитная история увеличивает возможность и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а также может способствовать получению благодарственных писем, дающих гарантию лояльности от кредитора.

Рис. 1. Формирование кредитной истории

1. Заемщик получает кредит в банке.

2. Банк с согласия Заемщика отправляет в Бюро кредитных историй (БКИ) полную информацию о кредите и заемщике.

3. БКИ отправляет в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) краткие сведения о кредите и заемщике (обязательно – фамилия, имя, отчество, дата и место рождения заемщика, его паспортные данные; по желанию заемщика – его номера ИНН и пенсионного страхования).

Мониторинг кредитной истории

4. Заемщик может получить данные из соответствующего БКИ, если он знает, где формируется его кредитная история.

5. Заемщик может узнать в ЦККИ, где хранится его кредитная история, направив туда запрос.

Государственный надзор и контроль

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) лицензирует БКИ и получает от них отчеты об их финансовой устойчивости. В ФСФР России заемщик (субъект кредитной истории) может направлять жалобы на действия БКИ.

Контрольные вопросы

1. Что подразумевает под собой долгосрочное кредитование?

2. Особенности инвестиционных банков долгосрочного кредита.

3. Что такое кредитоспособность заемщика и каковы составляющие ее оценки?

4. Какие финансовые показатели деятельности заемщика можно рассчитать по его балансу, а какие показатели по Отчету о прибылях и убытках?

5. Перечислите основные документы заемщика, необходимые для оценки его кредитоспособности.