Система страхования вкладов граждан

Вступила в действие 1.01.2004.

Целями системы страхования вкладов (ССВ) является:

· Защита прав и законных интересов вкладчиков банка

· Укрепление доверия к банковской системе

· Стимулирование и привлечение сбережений населения на банковские счета.

Объектом страхования являются банковские вклады в валюте РФ или в иностранной валюте, размещенные физ. лицами на территории РФ на основании договора банковского вклада и банковского счета, включая капитализированные проценты.

Страхование вкладов не требует заключения договора страхования вкладов.

Не подлежат страхованию следующие денежные средства:

· Размещенные на банковских счетах денежные средства физ. лиц, занимающихся предпринимательской практикой без образования юр лица

· Размещенные физ. лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя.

· Денежные средства, переданные физ. лицами коммерческому банку в доверительное управление

· Денежные средства, размещенные во вклады в филиалах банка, находящихся за пределами РФ.

Страховым случаем признается:

· Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций

· Введение БР моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

· Размер возмещения по вкладам устанавливается каждому в кладчику в зависимости от суммы обязательств банка по вкладам и выплата производится в размере не превышающем 700 тыс. руб. (с 1.10.2008).

Если кладчик имеет несколько вкладов водном банке, то общая сумма возмещения не должна превышать 700 т.р.

Если вклады размещены в нескольких банках, в отношении которых наступил страховой случай, то сумма компенсации в каждом банке недолжна превышать 700 т.р.

Если вкладчик имеет задолженность по кредитам в банке, то сумма его страхового возмещения уменьшается на сумму имеющийся задолженности по вкладу.

Если обязательства банка выражены в иностранной валюте, то сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу на день наступления страхового случая.

Банки, вступившие в ССВ обязаны ежеквартально перечислять страховые платежи в Фонд Обязательного Страхования Вкладов, средства которого хранятся в БР на отдельном счете. Размер отчислений в фонд устанавливается единый для всех банков, вначале он был установлен 0,15% от суммы средств подлежащих страхованию. Максимальная величина – 0,3%. В 2007 был снижен до 0,13, а в 2008 до 0,1%

ФОСВ формируется не только за счет страховых отчислений коммерческих банков, но и за счет других источников:

· Первоначальный имущественный взнос (2 млрд. руб.)

· Денежные средств аи иное имущество, полученное в результате удовлетворения требований агентства со стороны коммерческих банков по результатам выплаты возмещения вкладчикам.

· Средства федерального бюджета (в особых случаях)

· Доходы от размещения или инвестирования временно свободных средств ФОСВ

Средства ФОСВ должны размещаться с соблюдением таких принципов как прибыльность вложения, возвратность этих средств, ликвидность приобретаемых финансовых инструментов.

В соответствии с законом «О страховании вкладов»,средства ФОСВ могут быть размещены:

· В государственные ценные бумаги РФ

· Гос ценные бумаги субъектов РФ

· Облигации российских эмитентов

· В акции российских эмитентов, которые существуют в форме ОАО

· Паи индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, в акции и облигации эмитентов иностранных государств.

· Ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ

· Депозиты БР

Коммерческие банки для вступления в ССВ после получения лицензии банковских операций с физ. лицами должны пройти специальную проверку на соответствие требованиям агентства по страхованию вкладов, а именно они должны иметь:

· Устойчивое финансовое положение (должны быть отнесены к 1 или 2 группе банков по экономическим признакам)

· Должны выполнять обязательные экономические нормативы, регулирующие деятельность банков

· Достоверность учета и отчетности

· Не иметь взысканий со стороны ЦБ как надзорного органа.

Есть банки, которые не имеют лицензии на работу с физ. лицами и его страхует сам БР (паевой банк).

Те банки, которые участвуют в ССВ, должны помещать информацию на специальных стендах, открытых для обзора вкладчиков.

Выплаты компенсаций по застрахованным вкладам производятся агентством по страхованию вкладов через специальные уполномоченные банки, которые проходят специальный отбор, участвуют в конкурсе. В этот банк переводятся необходимые суммы, необходимые для выплаты компенсаций вкладчика, обанкротившегося банка. По месту нахождения банка делается объявление в печатных изданиях, радио и т.д. Компенсации производятся в течение 1 года.

Вкладчики обязаны предъявить уполномоченному банку паспорт или другой документ, удостоверяющий личность и договор банковского вклада. На основании этих документов они получают компенсацию. Выплаты производятся через 14 дней после наступления страхового случая.

На 1.01.12 из 922 действующих коммерческих банков у 806 вклады физ. лиц были застрахованы в агентстве страхования вкладов.

1. Межбанковские кредиты.

2. Кредиты ЦБ.

3. Банковские облигации.

Разновидность банковских кредитов – межбанковские кредиты – это кредиты, предоставляемые банками друг другу на условиях возвратности, срочности и платности.

Наименование заемных средств	Абсолютное значение	Удельный вес в составе заемных средств	В % к пассивам
Межбанковский кредит	4560,2	70,8%	11,0%
Кредит ЦБ	1212,1	18,8%	2,9%
Облигации КБ	666,7	10,4%	1,6%
Итого	6439,0	100%	15,5%

Кредиты ЦБ тоже считаются МБК.

МБК предоставляется банками друг другу на цели: регулирование текущих банковских ликвидов, а также для расширения актуальных операций путем пополнения ресурсной базы.

Кредиты выдаются 2 способами:

· Самостоятельно (путем прямых переговоров банков друг с другом)

· Через посредников (другой банк, биржа и т.д.)

Бланковые – без обеспечения, но с учетом финансовой устойчивости банка-заемщика. Кредитоспособность банка-заемщика определяется на основании: достаточность капитала, показатели качества активов, показатели ликвидности КБ (нормативы мгновенной ликвидности, текущей долгосрочной ликвидности), рентабельность банковских операций (по отношению к активам и по отношению к капиталу); качество менеджмента, CAMEL (капитал, активы, доходность и ликвидность).

МБК может предоставляться в разовом порядке; оформляется отдельным кредитным договором между банком-кредитором и банком-заемщиком, в котором указывается размер кредита, срок возврата, % ставка, порядок начисления и выплаты %, ответственность сторон ха несоблюдение условий договора.

Для получение МБК банк-заемщик предоставляет банку-кредитору следующие документы:

· Копии учредительных документов (устав и т.д.).

· Свидетельство о государственной регистрации банка.

· Копия лицензии.

· Карточка с образцами подписей 1х должностных лиц банка и оттиском печати.

· Годовой отчет, заверенный аудитором.

· Баланс банка по счетам 2го порядка.

· Расчет экономических нормативов по балансу.

Выдача разового кредита оформляется ПП б-кр на имя б-заемщика. На основании этого поручительства средства с расчетного счета банка-кредитора в РКЦ списываются и зачисляются на расчетный счет банка-заемщика.

Возврат средств банк-заемщик осуществляет на основании ПП вместе с %.

МБК может предоставляться на постоянной основе – в форме открытия банка-кредитора кредитных линий на каждый конкретный банк-заемщик Кредитная линия – право КБ воспользоваться кредитом в определенной сумме.

Для выдачи кредитов на постоянной основе между банками заключается генеральное соглашение о сотрудничестве на внутреннем валютном и денежной рынке. Это соглашение заключается с правом пролонгации.

Для заключения – тот же перечень документов, что и при получении разового МБК.

Впоследствии, на каждую отчетную дату (на 1 число отчетного месяца) банку-заемщику должен предоставить банк-кредитор баланс с расчетом экономических нормативов. Это влияет на размер рассчитываемого линейного кредитования.

Сделки по МБК заключаются через систему Reuters Dealing – это обеспечивает быстрое оперативное распределение средств между банками.

При постоянной выдаче работа по выдаче кредита осуществляется специалистами банка – дилерами. Дилер посылает оферту, где указана сумма и валюта, запрашиваемая МБК % ставка, срок кредитования, дата валютирования (зачисления) средств на счет банка, указывается № и дата генерального соглашения.

Если условия соглашения устраивают банка-кредитора, то он высылает ответ такого же содержания. Если не устраивает, то высылается ответ другого содержания.

В конечном итоге решается вопрос, на котором 1 сторона предоставляет другой кредит.

% ставка дифференцирована в зависимости от срока кредитования, а также в зависимости от спроса и предложения на кредитном рынке.

В соответствии с существующей международной практикой действуют следующие ставки МБК:

МИБОР – ср. % на продажу ресурсов

МИБИД – ср. % на покупку ресурсов

МИАКР – средневзвеш. факт. % ставка по МБК

Эти ставки были введены в 94г. и рассчитываются по предложению на покупку/продажу ресурсов крупных КБ.

Сделки по межбанковскому кредиту заключаются на короткие сроки, причем они стандартны (1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90)

При наличии прямых кор. отношений между банками может возникнуть потребность в МБК овердрафт.

Он предоставляется при временном отсутствии средств на корреспондентском счете банка респондента в банке корреспонденте.

Классификация межбанковских кредитов.