Банковская система

Кредитно-банковская система

!Кредитно-банковская система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности.

Она складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов (парабанковская система) (рис. 24).

Рис. 24. Кредитно-банковская система

Банковская система

Банковская система, представляющая собой всю совокупность банков в национальной экономике. Она призвана решать такие задачи, как:

- управлять системой платежей, т.к. в рыночной экономике большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами;

- аккумулировать сбережения населения и направлять их к предприятиям, способным их использовать более эффективно;

- регулировать размер денежной массы в обращении, поддерживая тем самым стабильность в экономике.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна. К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

- нестабильность курса национальной валюты;

- неудачная денежно-кредитная политика Центрального банка;

- неразумная фискальная (налоговая) политика;

- отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

- совершенствование банковского законодательства;

- приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

- развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

Банковская система двухуровневая (рис. 24). Первый уровень банковской системы занимает Центральный банк РФ

!Банк – кредитно-денежный институт, занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов.

Центральный банк является государственным учреждением и находится в исключительной федеральной собственности. Он преследует такие цели, как:

- обеспечение стабильности кредитно-банковской системы;

- поддержка покупательной способности рубля через борьбу с инфляцией.

Основным критерием оценки своей деятельности Центральный банк (отличие от коммерческих банков) не считает прибыльность. Он стремится стабилизировать кредитно-финансовую сферу.

Функции Центрального банка:

1) эмиссия денег;

2) регулирование объема денежной массы, находящейся в обращении. Для этого он задействует следующие инструменты: изменение нормы резервирования, изменение учетной ставки, операции на открытом рынке;

3) аккумуляция денег и хранение кассовых резервов коммерческих банков, хранение золотовалютных резервов;

4) предоставление кредитов коммерческим банкам;

5) надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений и исполнение финансового законодательства;

6) выпуск и погашение государственных ценных бумаг;

7) управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

8) защита интересов страны в международных валютно-финансовых организациях, например в МВФ;

9) клиринг (безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств).

Второй уровень банковской системы представлен разветвленной сетью коммерческих банков.

!Коммерческий банк – юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на коммерческой основе.

Главная цель коммерческих банков - получение прибыли, поэтому они стремятся к расширению спектра своих услуг. Основным источником прибыли является разница между получаемым и выплачиваемым процентом.

Коммерческие банки предоставляют следующий спектр кредитно-финансовых услуг:

1) аккумулирование депозитов;

2) ведение текущих счетов;

3) оплата выписанных на эти банки чеков;

4) предоставление кредитов;

5) купля-продажа ценных бумаг;

6) управление по доверенности имуществом клиентов;

7) консультации по финансово-кредитным вопросам.

Коммерческие банки могут быть как государственными, так и частными.

Так называемые государственные банки не полностью принадлежат государству, а частично, поскольку государству принадлежит контрольный пакет акций (более 51%), а остальная часть принадлежит частным акционерам. К примеру, на 1 января 2015 г. у «Сбербанка», «Газпромбанка» доля акций, принадлежащих государству, составляет 51%, у «Внешторгбанка» и «ВТБ 24» - 61%, «Внешэкономбанка» – более 80%. Единственными на 100% банками принадлежащим государству являются «Банк России» и «Россельхозбанк».

Особое место в банковской системе занимаю:

- сберегательные банки, привлекающие мелкие сбережения, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал;

- инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход;

- внешнеторговый банк – специализированный банк, осуществляющий кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов;

- венчурный банк – банк, осуществляющий кредитование «рисковых» проектов (разработки с неопределенным эффектом и др.);

- ипотечный банк – банк, выдающий долгосрочный кредит под залог недвижимости: земли, зданий, сооружений и других построек.

Помимо банковского сектора существуют и небанковские институты.Они формально не являются банками. Однако выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками, но в отличие от них они не могут принимать вклады. Они представлены:

- страховыми компаниями, осуществляющими продажу страховых полисов и вкладывающих полученные доходы в облигации, акции других компаний, государственные ценные бумаги. Помимо этого они предоставляют кредиты государству и предприятиям;

- инвестиционными компаниями, размещающими среди мелких держателей свои обязательства (акции), а полученные средства использующими для покупки ценных бумаг различных отраслей;

- финансовыми компаниями;

- страховыми компаниями;

- пенсионными фондами;

- сберегательными кассами;

- ломбардами;

- кредитными кооперативами.