Виды рисков. Риск - это вероятность наступления события и угро­за убытков

Риск - это вероятность наступления события и угро­за убытков. Их возмещение фиксируется определённой денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. В общей клас­сификации и по своему характеру риски подразделяются на: объективные и субъективные, индивидуальные и уни­версальные, специфические, экологические, транспорт­ные, политические, технические.

Объективные - не зависят от воли и сознания людей.

Субъективные - основаны на отрицании или игно­рировании объективного подхода к действительности.

Индивидуальные - зависят от действия одного че-: ловека по отношению к страхованию, например, сво­его имущества.

Универсальные - включаются в объем ответственно­сти по большинству договоров.

Экологические - связаны с защитой окружающей среды,

Политические - противоправные действия со сто­роны государства, граждан с точки зрения междуна­родного права.

Технические - по сути, риски, связанный с осуществ­лением процесса страхования. Не всякий ущерб возме­щается, так как страхование имеет дело главным обра­зом с чистым р иском.

Чистый риск-эториск, предполагающий только ве­роятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юри­дическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать.

____ Тема 7. Управление рисками в страховании______

Другими словами, любая катастрофа, подобная землетря­сению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но её отсутствие не приводит к повы­шению прибылей. «Чистый» риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

Спекулятивный риск открывает перспективу получе­ния прибыли, что прежде всего и подталкивает людей за­ниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что делая деньги, их можно потерять. Спекулятивный риск -риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков. Большинство чистых рисков (но не все) подле­жат страхованию; спекулятивные риски - не страхуются. Нестрахуемый риск - это риск страхования, которо­го избегает большинство страховых компаний из - за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Иногда нестрахуемые риски становят­ся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажи­ров, но десятилетие спустя этот риск иногда может быть предсказуем. К нестрахуемым рискам относятся: рыноч­ные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода; политические риски - опас­ность возникновения таких событий, как смена прави­тельства, война и т.д; производственные риски - опас­ность таких факторов, как неэффективная работа обо­рудования, нехватка сырьевых ресурсов, необходимость решать технические проблемы, забастовки, прогулы, тру­довые конфликты, личные риски - опасность таких фак­торов, как безработица, бедность вследствие развода, не­достатка образования, отсутствия возможности полу­чить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам от-51

Тема 7. Управление рисками в страховании______

носятся: имущественные риски - опасность возникнове­ния убытков от бедствия, которые приводят к: прямой и косвенной потере собственности; личные риски - опасность возникновения потерь в результате преждевременной смерти, нетрудоспособности, старости; риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникно­вения потерь из - за пользования автомобилем, пребыва­ния в здании, рода занятий, профессиональных ошибок.

Особую группу составляют специфические риски: ано­мальные и катастрофические. Аномальные - величина их не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой ответственности; они бы­вают выше и ниже нормального. Риск ниже нормально­го благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования; риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора стра­хования. Катастрофические составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахован­ных объектов, это риски, которые связаны с проявлени­ем стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью людей.

Классификация системы рисков представлена в табл. 7.1. [15, с. 70-72].