Сущность страхования

Страхование представляет совокупность экономи­ческих отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого стра­хового фонда и использования его для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм. В страховых отно­шениях участвуют две стороны или два лица: страхов­щик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация (государ­ственная, акционерная, частная), она организует фор­мирование и использование страхового фонда. Стра­ховщик вырабатывает условия страхования, он прини-

_____ Тема 1. Экономическая суть, принципы...______

мает на себя обязательство возместить ущерб или вып­латить страховую сумму страхователю при наступле­нии страхового случая (события).

Страхователь (клиент страховой компании) - физи­ческое (отдельные частные граждане) или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщи­ком. Страхователь обязан своевременно уплачивать стра­ховые взносы и имеет право при наступлении страхового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т.е. экономический ущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальную компенсацию) или страховую сумму. Существенными отличительными при­знаками страхования являются следующие:

1. Отношения между страховщиком и страхователем
имеют вероятностный характер, так как в их основе
лежит страховой риск. При наблюдении за достаточно
большим количеством объектов, которые подвержены
одному и тому же риску в один и тот же период време­
ни, выявляется закономерность наступления случайных
событий. С помощью теории вероятностей можно рас­
считать страховые тарифы с достаточно большой точ­
ностью. Однако для каждого отдельного страхователя
наступление страхового события будет неожиданным,
иначе теряется смысл страхования.

2. Возвратность средств: все средства, собранные
страховщиком для выплаты страхового возмещения,
возвращаются страхователям, но не каждому в отдель­
ности, а только тем, которые пострадали в данный про­
межуток времени. Следовательно, по совокупности
страхователей обеспечивается эквивалентность отно­
шений страховщика и страхователя.

3. Раскладка ущерба: общая сумма ущерба, понесен­
ного страхователями за определенный промежуток вре­
мени, раскладывается на всех участников страхования,

_____ Тема 1. Экономическая суть, принципы...______

причем результат раскладки представляет величину стра­хового платежа, то есть вклад каждого участника в фор­мирование страхового фонда. В связи с тем, что страхо­вые события неравномерно распределяются как в про­странстве, так и во времени, страховщик осуществляет пространственное и временное перераспределение ущер­ба. Пространственная раскладка ущерба - это расклад­ка между страхователями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следующим образом: в благопри­ятные годы резервируется часть средств страхового фон­да - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства перед страхователями.