Экономическая сущность тарификации страховой услуги

Тарификация страховой услуги – этоопределение ее цены, т. е. страхового та­рифа или, что то же – тарифной ставки.

Страховой тариф (тарифная ставка) – страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования, денежная мера единицы риска.

Ценообразование в страховании принципиально отличается от ценообразования в бизнесе:

1. В бизнесе товар (услуга) сначала должны быть произведены (оказаны), и только по­том проданы (оплачены). В страховании имеет место инверсия во времени: страховая компания сначала продает полис (договор), а затем оказывает страхо­вую услугу, и то только в том случае, если страховой случай произошел. Эта ин­версия создает специфическую проблему маркетинга продажи страховой услуги.

2. В бизнесе производство товара (услуга) сопровождается издержками, которые мо­гут быть скалькулированы и соотнесены с ценой, установившейся на рынке. В страховой деятельности компания несет заранее неизвестные издержки, причем случайно. Это означает, что все экономические величины не калькулируются, а статистически оцениваются или прогнозируются. Истинная себестоимость страховой услуги выяс­няется только в конце страхового периода.

Таким образом, экономическая сущность ценообразования на рынке страховых ус­луг заключается в том, что страховой тариф (цена страховой услуги) является не рав­но­весной точкой пере­сечения кривых спроса и предложения, а зависит от количества дого­воров в порт­феле страховщика и от объективной статистики произведенных стра­ховых выплат.

Цена страховой услуги, оплаченная потребителем, является платой за страхова­ние или, по терминологии страхового рынка, – страховой премией. Страховая премия – это все, что платит страхователь.