Надзор за страховой деятельностью в странах ЕС

Правовое регулирование страховой деятельности в Европейском союзе проис­ходит на основании следующих нормативных актов:

1. Директива Совета Европы 92/49/EEC от 18 июня 1992 г. о координации законо­да­тельных, нормативных и административных актов в сфере прямого страхования, иного, чем страхование жизни,

2. Директива 73/239/EEC и 88/357/EEC (третья директива о видах страхования, иных, чем страхование жизни)

3. Директива Совета Европы 92/96/EEC от 10 ноября 1992 г. о координации зако­но­дательных, нормативных и административных актов в сфере прямого страхования жизни

4. Директива 79/267/EEC и 90/619/EEC (третья директива о страховании жизни)

Общие принципы надзора за страховой организа­цией из­ло­жены в ст. 20. Пер­вой координационной Директивы ЕС:

Инстру­менты	Комментарий
Запрет	1. Если какая-либо страховая организация не соблюдает требова­ний Ди­рек­тивы Со­вета по формированию технических ре­зервов, то орган над­зора мо­жет на­ложить за­прет на свободное ис­пользо­ва­ние активов.
Программа кор­ректировоч­ных мер	2. В целях восстановления финансового положения стра­ховой организа­ции, ре­зерв пла­тежеспособности которой более не дости­гает установ­ленного ми­нимума, страхо­вой надзор требует со­став­ления и представ­ления про­граммы кор­ректировочных мер.
План фи­нансо­вого оздо­ровле­ния	3. Если резерв платежеспособности не достигает размеров мини­маль­ного гаран­тийного фонда, орган страхового надзора тре­бует от страховой органи­зации составле­ния плана краткосрочного фи­нансирова­ния, который должен быть представлен на его одобре­ние. Надзор может также ограничить или запретить сво­бод­ное ис­пользова­ние активов страхо­вой организации.
Отзыв ли­цензии	4. В случаях, предусмотренных в пунктах 1–3, органы над­зора мо­гут, кроме того, при­нимать любые меры, способные защи­тить ин­тересы страхо­вате­лей.

Статья 20 Первой Директивы ЕС регулирует также порядок контроля фи­нансо­вого со­стояния зарубежных страховых организаций, действующих на тер­ритории дан­ной страны.

Согласно принятому в странах ЕС порядку платежеспособность страхо­вой орга­ни­за­ции оценивается путем сравнения фактического ре­зерва платеже­способно­сти с нор­мативным размером, полученным расчетным путем.

Концепция Европейского сообщества о платежеспособности страхо­вых ор­ганиза­ций согласно Первой координационной Директиве Совета ЕС по видам стра­хова­ния иным, чем страхование жизни, от 24 июля 1973 г. обязывает каж­дую страхо­вую органи­зацию иметь:

1. Технические резервы, соответствующие принятым по договорам обяза­тельст­вам. Объем этих резервов и правила их размещения определя­ются стра­ной-участницей самостоя­тельно.

2. Резерв (маржа) платежеспособно­сти – до­полнитель­ная финансовая га­ран­тия. Этот резерв должен быть свободенот каких бы то ни было обяза­тельств.

3. Гарантийный фонд, состоящий из свобод­ного от обязательств имуще­ства в объ­еме до 1/3 резерва платежеспособности. Этот фонд созда­ется для того, чтобы резерв пла­теже­способности не мог в процессе деятель­но­сти опуститься ниже порога, пред­ставляю­щего опасность для финан­совой устойчивости страхо­вой орга­низации. Этот фонд необходим также для того, чтобы с момента создания страхо­вые ор­ганиза­ции рас­полагали дос­таточными средствами.

◙

Контрольные вопросы

1. От имени страховщика договоры страхования могут заключать:

· юридические и физические лица

· только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхо­ва­ния соответствующего вида

· любые юридические лица

· любые физические лица.

2. Страхователями по договору страхования могут быть:

· юридические и дееспособные физические лица

· любые физические лица

· только юридические лица

· любые физические и юридические лица.

3. Договор страхования может быть заключен путем:

· вручения страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертифи­ката)

· в устной форме

· вручения страховщиком страхователю независимо от наличия его пись­мен­ного или устного заявления полиса, подписанного страхов­щиком

4. Договор страхования вступает в силу с момента:

· уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не ус­та­новлено договором

· когда стороны пришли к соглашению по всем существенным усло­виям до­говора

· уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

5. При осуществлении страхования имущества страховая сумма:

· не может превышать его действительную стоимость на момент за­ключе­ния договора страхования

· не может превышать его действительную стоимость на момент заключе­ния договора страхования и в месте нахождения имущества

· устанавливается по соглашению сторон.

6. Несет ли ответственность страховщик, если страховая премия уплачена не пол­но­стью?

· несет, только когда это предусмотрено договором

· не несет

· несет, когда на этом настаивает страховщик

· несет всегда.

7. Освобождается ли страховщик от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных мер, чтобы уменьшить возможные убытки?

· освобождается всегда

· не освобождается никогда

· не освобождается, если договоров не предусмотрено иное

· не освобождается, если не докажет виновность страхователя.

8. Лицензии должны иметь следующие субъекты страхового дела:

· страховщики, страховые брокеры

· страховщики, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуа­рии

· страховщики, страховые брокеры, страховые актуарии

9. Страховая организация представила в орган страхового надзора годовую бухгал­тер­скую отчетность, не подтвержденную аудитором. Следует признать, что:

· отчетность представлена с нарушением порядка ее представления

· отчетность представлена не в полном объеме

· отчетность не представлена

10. Росстрахнадзор имеет своей главной целью

· защиту интересов страхователей, поскольку страховые компании опира­ются на финансовые ресурсы, которые им не принадлежат

· защиту интересов страховых компаний, поскольку страховой рынок слаб и нуждается в повышении капитализации

· защиту интересов Минфина и финансовой системы России, поскольку стра­ховой бизнес является институциональным инвестором в эконо­мике России.

11. Перечень документов, представляемый соискателями лицензий, является:

· исчерпывающим;

· открытым, дающим право органу страхового надзора устанавливать пе­ре­чень дополнительных документов.

12. Руководители субъектов страхового дела обязаны иметь:

· высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное до­кументом, признаваемым в Российской Федерации;

· высшее экономическое, финансовое или юридическое образование, под­твержденное документом, признаваемым в Российской Федера­ции;

· высшее экономическое или юридическое образование, подтвержден­ное до­кументом, признаваемым в Российской Федерации.

◙