Законы кредита и принципы банковского кредитования

Принято выделять следующие законы кредита:

1. Закон возвратности кредита;
2. Закон равновесия;
3. Закон сохранения ссуженной стоимости;
4. Закон временного характера функционирования кредита.

Закон возвратности базируется на основе, составляющей сущность кредитных отношений. Предоставляя ссуженную стоимость заемщику, кредитор сохраняет за собой право собственности на нее. Если закон возвратности не соблюдается),емщик не возвращает ссуженную стоимость ее собственнику), кредит прекращает свое существование, трансформируясь в иную экономическую категорию.

Закон равновесия предполагает установление зависимости между временно высвобождаемыми ресурсами и перераспределяемыми ресурсами на началах возвратности. На микроуровне действие этого закона можно наблюдать, как с позиций кредитора, так и с позиций заемщика.

Кредитор физически не в состоянии предоставить в кредит стоимость, превышающую по объему имеющиеся в наличии временно свободные ресурсы.

Если же кредитор предоставляет в кредит стоимость, меньшую, чем имеется свободных ресурсов, он сталкивается с риском упущенных возможностей из-за недостаточно рационального и эффективного использования временно высвободившихся ресурсов.

Заемщик, в свою очередь, должен максимально рационально и эффективно использовать ссуженную стоимость с тем, чтобы обеспечить ее полный и своевременный возврат кредитору.

На макроуровне нарушение закона равновесия, связанное с не полным вовлечением в экономический оборот временно высвобождающихся ресурсов, чревато простаиванием производственных мощностей, ростом безработицы, снижением объемов валового внутреннего продукта и национального дохода.

Закон сохранения ссуженной стоимости означает, что в отличие от средств производства, частично или полностью переносящих свою стоимость на готовую продукцию, ссуженная стоимость возвращается к кредитору в своем первоначальном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при передаче заемщику

Ссуженная стоимость, возвращаясь к кредитору, должна обладать не только прежними потребительными свойствами, но и ликвидностью и покупательной способностью. Это достигается, прежде всего, благодаря взысканию процентов за пользование ссуженной стоимостью.

Закон временного характера функционирования кредита воспроизводит зависимость периода существования кредита от продолжительности временного высвобождения ресурсов и времени функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заемщика. Данный закон предполагает удовлетворение за счет кредита только временных потребностей субъектов экономики в дополнительных ресурсах.

Чем больше период времени, на который высвобождаются ресурсы у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заемщика.

Продолжительность функционирования ссуженной стоимости в кругообороте капитала заемщика, в свою очередь, зависит от целей кредитования и длительности самого кругооборота капитала заемщика.

Опираясь на законы кредита банковское кредитование, базируется на следующих принципах:

Возвратность;

Срочность;

Платность;

Обеспеченность;

Целевой характер;

Дифференцированность.

Возвратность Принцип возвратности следует понимать в ши­роком смысле как выражение необходимости своевременной обратной пере­дачи эквивалента заемщиком, и поэтому возвратность как принцип организа­ции кредитования присуща всем его формам, а не только чисто денежной или товарной. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обяза­тельства.

Срочность Принцип срочности отражает необходимость воз­врата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Срочность, как и возврат­ность, — важнейший атрибут кредита. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к за­емщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке — обращения в суд в целях получения возмеще­ния в судебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.

Платность Принцип платности означает, что абсолютное боль­шинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквива­лента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Кроме денег по условиям договора возможно получение вознаграждения в виде определенных имущественных прав, подобно тому, как это предусмот­рено законом для облигаций или государственного займа.

Обеспеченность Принцип обеспеченности выражает необходи­мость защиты имущественных интересов кредитора при возможном наруше­нии заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения ис­полнения обязательств, таких как: неустойка, залог, удержание, поручитель­ство, банковская гарантия, задаток. Для различных кредитов используются различные способы обеспечения или даже их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредитования и предполагают уста­новление контроля за его стадиями, прежде всего, за целевым использова­нием кредитов.

Целевой характер Принцип целевого характера распространя­ется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кре­дитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями заемщи­ков по счетам.

Дифференцированность предполагает различный подход к условиям кредитования заемщиков, в зависимости от того, каковы их финансовое состояние, деловая репутация и уровень кредитоспособности.