Методика определения ущерба и страхового возмещения сельскохозяйственных и других предприятий

Для исчисления причитающегося страхователям возмещения необходимо определить размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу. В этих целях следует установить:

- стоимость имущества, полностью уничтоженного стихийным бедствием или иным страховым случаем;

- величину ущерба от частичного повреждения имущества (расходы по восстановлению, снижению стоимости вследствие обесценивания);

- расходы по спасению имущества и приведению его в надлежащее состояние (разборка, просушка, сортировка и т. д.).

Полученную сумму надо уменьшить на стоимость остатков имущества, представляющих известную ценность (кирпич, доски, бревна и т. д.). Разность их составит ущерб страхователя. При этом косвенные убытки (например, связанные с простоем машин и оборудования на предприятии, с перебоями в торговле и т. д.), даже если они являются следствием пожара или аварии, не возмещаются.

Общая формула ущерба имеет вид:

У=П-И+С-Т, где

У - сумма ущерба;

П - стоимость имущества по страховой оценке;

И - скидка на износ (сумма износа);

С - расходы по спасению и приведению имущества в порядок;

Т - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

Данная формула при различных вариантах ущерба может быть соответственно изменена.

Если здания и сооружения входят в состав основных средств предприятия, то при их повреждении или уничтожении применяется один из двух вариантов расчета ущерба.

При полной гибели имущества ущерб определяется по выше приведенной формуле. Если здания и сооружения, входящие в состав основных средств предприятия, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа. Из полученной суммы вычитается стоимость остатков, и прибавляются расходы по спасению и приведению в порядок поврежденного объекта и его остатков.

Страховое возмещение определяется в следующем размере:

- по имуществу, принадлежащему страхователю - в таком проценте от суммы ущерба, в каком имущество было застраховано, но не выше страховой суммы;

- по имуществу, полученному предприятием по договору имущественного найма - в полной сумме ущерба, в пределах страховой суммы;

- по имуществу, принятому предприятием для переработки, ремонта - в полной сумме ущерба, в пределах страховой суммы, указанной в заявлении о страховании.

Страховое возмещение перечисляется на их расчетные и другие счета в учреждениях банка. За государственные строения, сданные в аренду или иной вид пользования, страховые возмещения перечисляются организации, которой принадлежит имущество.

Методика определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений, принадлежащих гражданам. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан, работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве на момент страхового случая; правильно ли указано их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т. д.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т. п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба, как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.

Ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении, определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой процент повреждений.

Выплату страхового возмещения при уничтожении или повреждении строений в установленные сроки производит местная страховая организация. Решение о выплате страхового возмещения она принимает самостоятельно, если размер его не превышает установленного лимита. Когда сумма возмещения выше лимита.

Гражданам страховое возмещение (по их желанию) выплачивается именным чеком на учреждение банка, перечисляется в сберегательный банк или переводится по почте за счет страхователя.

Страховое возмещение не подлежит выплате, если гибель или повреждение застрахованного имущества связаны с умышленными, преступными или сугубо виновными действиями страхователя, с невыполнением им своих обязанностей по сообщению в установленный срок о страховом случае.

Претензии, связанные с выплатой страхового возмещения могут быть предъявлены предприятиями, общественными организациями не позднее 1 года, а гражданами - не позднее 3 лет со дня выплаты или отказа в выплате страхового возмещения. Те же сроки и со стороны страховой организации.