Основы имущественного страхования

Имущественное страхование – это отрасль страхования, объектом защиты которой является имущественный интерес, связанный с владением, пользованием или распоряжением каким-либо видом имущества.

Под имуществом понимаются материальные объекты или вещи, которыми владеть, пользуется или распоряжается их собственник либо его доверенное лицо.

Имущественному страхованию присущи некоторые особенности, отличающие его от других отраслей страхования:

Для целей страхования принято разделять имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество предприятий (промышленных, сельскохозяйственных) и имущество граждан.

2. Страхование имущества проводится на случай гибели, повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя аварии отопительной, водопроводной и канализационной систем.

3. При заключении договора имущественного страхования оговариваются обстоятельства, которые не покрываются данным конкретным страхованием. Страховщики исключают из объема страховой ответственности причины (события, обстоятельства), которые не являются случайными, вероятными, например повреждение или утрата имущества страхователя вследствие:

- умышленных действий или грубой неосторожности страхователя либо лица, в пользу которого заключен договор страхования;

- естественных изменений в материалах при хранении или их производственном использовании (самовозгорание, коррозия, гниение, брожение);

- обработки имущества любым термическим воздействием, а именно при выпечке, сушке, варке чего-либо; горячей обработке или плавке металла и т.п.;

- обвала застрахованных строений, если он не вызван причиной, записанной в договоре страхования.

4. При страхование имущества различают понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость».

Страховая стоимость – это действительная стоимость имущества на момент заключения договора (т.е. стоимость нового имущества за вычетом износа); ее называют еще восстановительной стоимостью.

Страховая сумма – денежная сумма, на которую страхуется имущество, и именно эту сумму выплачивает страховщик при наступлении страхового случая в полном объеме страховой ответственности. Важное условие имущественного страхования заключается в том, что страховая сумма не должна быть выше страховой стоимости. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

5. В договорах имущественного страхования применяется франшиза. Франшиза – освобождение страховщика от возмещения незначительных убытков. Она бывает условной (не вычитаемой), когда размер ущерба, превышающий условную франшизу, покрывается полностью, а в противном случае не покрывается вообще и безусловной (вычитаемой), когда страховое возмещение уменьшается на величину этой франшизы.

Применение франшизы выгодно для обеих сторон (страховщика и страхователя). Страхователю это позволяет несколько уменьшить размер страховой премии (взноса), так как франшиза означает собственное участие страхователя в ущербе. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. В свою очередь применение франшизы позволяет страховщику избежать возмещения мелких убытков и связанных с ними затрат по их урегулированию.

6. Договоры имущественного страхования обычно заключаются на срок до одного года, если стороны не согласуют иные сроки. Но в любом случае срок страхования определяется в полных месяцах.

7. Размер страхового взноса в имущественном страховании зависит от размера страховой суммы, тарифных ставок, срока страхования, а также предоставляемых страховщиком льгот и скидок. Последние подразделяются на две категории:

- скидки за безубыточное страхование, т.е. за не обращение страхователя в течение срока действия договора страхования за страховым возмещением (как правило, скидка предоставляется на страховую премию по вновь заключенному договору, обычно в размере 10% за каждый год страхования, но в пределах 35-50%);

- социальные льготы разным группам населения – пенсионерам, инвалидам, участникам войн и т.д.

8. Под размером ущерба в имущественном страховании понимается стоимость похищенного (или) утраченная стоимость уничтоженного (поврежденного) имущества, которая определяется на основании результатов проведенной экспертизы. Ущерб определяется:

- при похищении имущества – в размере его страховой суммы;

- при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление (ремонт и т.п.);

- при гибели имущества – в размере его стоимости за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования.

9. В имущественном страховании существует несколько способов возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.