Гражданско-правовое регулирование договора займа

Глава 42 ГК РФ. Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальным и односторонним договором. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.

Договор займа, по общему правилу, является возмездным, В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).

Элементы договора. Стороны договора – заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом.

Предмет договора займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи.

Форма договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре.

Расчет процентов по договору займа осуществляется следующим образом. Заемщик обязан выплатить проценты займодавцу в размере, указанном в договоре займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ, действующая в месте жительства займодавца. Если займодавец является юридическим лицом, используется ставка рефинансирования Банка России, которая действует в месте его нахождения. Ставка рефинансирования определяется на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Если в договоре займа не установлено иное, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ договор займа является беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

· договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности;

· по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Досрочное расторжение договора займа возможно, если он является безвозмездным, а в договоре не установлено иное (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена раньше установленного срока с согласия займодавца.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Следовательно, займодавец может оформить договор уступки прав по договору займа. На это не требуется согласие заемщика. Уступка требования должна быть совершена в такой же форме, как и сделка.

Стороны вправе заключить договор займа с обеспечением обязательств. Договор займа может обеспечиваться различными способами исполнения обязательств, перечисленными в главе 23 ГК РФ (неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком и т. д.).