Тема 7.8. Страхование

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану семинарского занятия.

2. Изучите Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3*. Изучите Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4*. Изучите Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

5. Подготовьте доклад (см. № 26 Примерной тематики докладов).

II. План семинарского занятия

(Форма обучения: очная)

1. Заслушивание и обсуждение доклада по теме «История развития института страхования».

2. Обсуждение учебных вопросов:

– понятие и юридическая квалификация договора страхования;

– элементы договора страхования;

– виды страхования;

– формы страхования.

3. Блиц-опрос по определениям.

4. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к семинарскому занятию

При подготовке к семинарскому занятию по данной теме следует исходить из того, что страхование является способом возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также в результате действия иных непредвиденных обстоятельств.

Страхование регулируется нормами гл. 48 ГК РФ, которая состоит из 44 статей, а также иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами.

Следует обратить внимание на то, что в ГК РФ закреплены не все определения основных страховых терминов, они содержатся также в федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Необходимо подчеркнуть, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, а дает определение отдельных видов договора страхования: имущественного и личного.

Характеризуя договор страхования (как личного, так и имущественного), следует отметить, что он является взаимным, возмездным и, как правило, реальным, так как ст. 957 ГК РФ устанавливает, что если в договоре не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Следовательно, если в договоре предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, в таком случае договор страхования будет консенсуальным.

Следует знать, что сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, а также знать, какие лица могут выступать в этом качестве и, в частности, в области таможенного дела. Кроме того, следует знать, что на стороне страхователя могут выступать третьи лица: застрахованное лицо и выгодоприобретатель. ГК РФ предусматривает, что в договоре страхования могут участвовать совместно несколько страховщиков (ст. 953). Это называется сострахованием. В ст. 967 ГК РФ содержится еще одно понятие – перестрахование, которое относится к фигуре страховщика. Оно имеет место тогда, когда страховщик по договору страхования сам страхуется у другого страховщика (страховщиков), таким образом, страховщик по данному договору страхования становится страхователем по другому договору страхования. Посредниками при заключении договора страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Предметом договора страхования является услуга, оказываемая страховщиком страхователю, состоящая в том, что страховщик несет страховой риск в пределах страховой суммы. Объектом договора страхования являются соответствующие имущественные интересы (по договору личного страхования – имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением; по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества, с риском ответственности по обязательствам, с риском ответственности по договорам, с риском убытков от предпринимательской деятельности).

Рассматривая правила о форме договора страхования, следует обратить внимание на то, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет обычные последствия (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Необходимо отметить, что ГК РФ указывает перечень существенных условий как договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942), так и договора личного страхования (п. 2 ст. 942).

Переходя к рассмотрению прав и обязанностей страхователя, следует знать, что основными его обязанностями являются следующие:

1. При заключении договора сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

2. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику страховую премию (страховые взносы) в порядке и в сроки, установленные договором (ст. 954 ГК РФ).

3. В период действия договора страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ).

4. Страхователь обязан уведомить о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ).

5. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ).

Основные права и обязанности страховщика следующие:

1. При наступлении страхового случая произвести в установленный срок страховую выплату. При этом следует иметь в виду, что ГК РФ устанавливает случаи, когда страховщик освобождается от страховой выплаты (ст. ст. 961, 963, 964).

2. Страховщик вправе при заключении договора страхования имущества произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу для установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ).

3. Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 946 ГК РФ).

Следует обратить особое внимание на возможность досрочного прекращения договора страхования (ст. ст. 958, 959 ГК РФ).

ГК РФ предусматривает два вида договора страхования: договор имущественного страхования и договор личного страхования.

Определение договора имущественного страхования закреплено в п. 1 ст. 929 ГК РФ.

Разновидностями данного договора являются: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ); страхование гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ); страхование предпринимательских рисков (ст. 933 ГК РФ). Разновидностями договора страхования имущества являются: страхование имущества физических лиц, страхование имущества юридических лиц; страхование грузов; страхование воздушных судов и другие.

ГК РФ предусматривает две разновидности страхования гражданской ответственности: страхование ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) (ст. 931) и страхование ответственности по договору (договорной ответственности) (ст. 932).

Следует отметить, что особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу (ст. 960 ГК РФ).

Другой особенностью имущественного страхования является суброгация, т. е. переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя на возмещение ущерба (ст. 965 ГК РФ).

Определение договора личного страхования закреплено в п. 1 ст. 934 ГК РФ. Его особенностью является то, что он относится к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Следует знать, что ГК РФ предусматривает обязательную и добровольную формы страхования. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ).

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29.

2. Закон РФ от 28.06.1991 № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1991. № 27; 2009. № 29.

3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости РФ. 1993. № 2; СЗ РФ. 1998. № 1; 2003. № 50; 2004. № 30; 2005. № 10, 30; 2009, № 44.

4. Федеральный закон от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» //
СЗ РФ.1998. № 13, № 30.

5. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» //
СЗ РФ. 2002. №18; 2007. № 1, № 49; 2008. № 20, 2009. № 1, № 9, № 52.

6. Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. № 52; 2005. № 1; 2006. № 31; 2007. № 12; 2008. № 42, № 52 (Ч. I), 2009. № 48.

7. Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Российская газета. 04.12.2007.

8. Указ Президента РФ от 07.07.1992 № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» // Собрание актов Президента и Правительства РФ. 1994. № 15; СЗ РФ. 1998. № 30.

Судебная и арбитражная практика

1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2004. № 1.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

2. Гражданское право России. Часть вторая: Учебник / отв. ред. В.П.
Мозолин. – М.: Юристъ, 2007. – 927 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2010. – 1208 c.

2. Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: учеб. пособие. – М.: «Анкил», 2009. – 312 с.

3. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг – М.: Статут, 2008. – 1053 с.

4. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. – М.: Юристъ, 2007. – 207 с.

5. Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с.

6. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. – М.: Спарк, 1995. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Чем отличается страховой риск от страхового случая?

2. Страхование каких интересов по закону не допускается?

3. Какие интересы могут быть застрахованы по договору имущественного (личного) страхования?

4. Какие существенные условия являются общими для договора имущественного и личного страхования?

5. Как определяется размер страховой суммы при страховании имущества или предпринимательского риска?

6. Чем отличается личное страхование от имущественного страхования?

7. В каких случаях предусмотрено обязательное страхование?

8. Чем отличается добровольное страхование от обязательного
страхования?

9. Какие правила о замене выгодоприобретателя закреплены в ГК РФ?

10. В чем состоит отличие правового положения страхового агента от страхового брокера?

11. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы?