Банковская система России. Виды банков и их функции

Банковская система России имеет двухуровневое построение.

Первый уровень банковской системы образует Центральный банк РФ.

ЦБ РФ выполняет следующие функции:

- осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращения и изъятия из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетов и платежей;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

- предоставление кредитов коммерческим банкам;

- выпускает и проводит погашение государственных ценных бумаг;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;

- осуществляет регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки: проведение политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки и небанковские кредитные учреждения.

Коммерческие банки можно классифицировать по следующим признакам.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и без филиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

- собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые;

- универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.

В банковской системе России представлены практически все перечисленные выше виды коммерческих банков.

14. Страхование: сущность, участники договора страхования, страховые посредники.

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) из специально формируемых за счет страховых взносов (страховых премий) денежных фондов.

Страховая деятельность - деятельность специализированных организаций по заключению договоров страхования и выполнению принятых страховых обязательств.

Сущность страхования составляет солидарная замкнутая территориальная и временная раскладка ущерба.

Объектами страхования могут быть следующие имущественные интересы:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или ущерба имуществу третьих лиц (страхование ответственности).

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского Кодекса РФ, регулирующего гражданско-правовые договоры (глава 48 «Страхование»), а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с законодательством РФ деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица.

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов не нуждается в лицензировании.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Страховой брокер является агентом страхователя, а не страховщика.